Традиционный пенсионный план с установленными выплатами был ключевым компонентом компенсационных пакетов многих американцев до 1980-х годов. Сотрудники могут быть уверены, что сочетание пенсии и социальных пособий поможет им пережить золотые годы. За исключением некоторых профессий в государственном секторе, таких как полиция, пожарные и учителя, для большинства сотрудников пенсии уступили место пишущей машинке.

Выход на пенсию больше не означает достижение произвольного возраста и прекращение работы. Речь идет о выходе на пенсию, когда вы финансово подготовлены к предстоящим годам. Чтобы выйти на пенсию, не опасаясь того, что у них закончатся деньги, более молодым работникам необходимо активно обдумывать свои планы пенсионных накоплений на десятилетия до выхода на пенсию.

Большинство американцев откладывают некоторые средства на счетах до уплаты налогов и должны быть склонны делать это на ранних этапах своей карьеры, даже если это означает откладывание мгновенного удовлетворения от снисходительного образа жизни. Опасения по поводу будущей платежеспособности нашей системы социального обеспечения сделают будущих пенсионеров более зависимыми от собственных сбережений.

Социальное обеспечение и цунами государственного долга

Реформа социальных прав на протяжении десятилетий маячила за политическим занавесом. Однако это нелегкое или приятное занятие, потому что оно влечет за собой повышение налогов, сокращение пособий или изменение пенсионного возраста. Эти темы не являются политически популярными концепциями для обсуждения. Однако, как показывает годовой отчет попечительского совета по социальному обеспечению за 2019 год, у нас мало времени.

Согласно текущим прогнозам Администрации социального обеспечения, расходы на программу превысят ее доход к 2020 году, а Целевой фонд социального обеспечения исчерпает себя к 2035 году. Без изменений существующей системы выплаты могут быть сокращены как минимум на 25%. Государственный долг, который в настоящее время составляет 22 триллиона долларов и продолжает расти, усугубляет ситуацию. В какой-то момент правительство должно начать погашение этого долга, что грозит сократить размер пособий по социальному обеспечению, намного более значительный, чем 25%.

Несмотря на то, что миллионы американцев платят в систему социального обеспечения в течение десятилетий для поддержки прошлых поколений, закон не требует от правительства удерживать размер пособий на определенном уровне или даже продолжать программу. Таким образом, возникает критический вопрос:откуда будет поступать пенсионный доход для будущих поколений, таких как миллениалы?

Превентивная активность снижает реактивность - ключевой момент - рост

Суровая современная реальность такова, что если вы не примете проактивный подход к планированию выхода на пенсию и не распределяете его должным образом на рост, вы можете столкнуться с предложением хорошо работать до 80 лет или полагаться на финансовую поддержку своих детей. Для тех, кто хочет избежать подобных ситуаций, правильное пенсионное планирование может обеспечить реальный путь к финансовой стабильности и независимости.

Передовой опыт диктует, что планирование выхода на пенсию следует начинать как можно скорее, в идеале - на вашей первой работе. Безналоговый рост и соответствующие взносы работодателя вместе создают для молодого поколения мощный способ накопления пенсионных активов.

Не существует универсального решения для обеспечения безопасного выхода на пенсию. Есть много соображений, и если вы изо всех сил пытаетесь приступить к работе или чувствуете себя подавленным, лучшим способом действий может быть помощь СЕРТИФИЦИРОВАННОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНАРА ™ (CFP®), который имеет опыт доработки рекомендаций с учетом ваших конкретных потребностей. и цели.

Например, многим семьям необходимо сбалансировать пенсионное планирование с проблемой финансирования колледжа их детей. Учитывая текущую стоимость университетского образования, возможно, потребуется временно сократить пенсионные накопления, чтобы сделать эти расходы приоритетными. Тем не менее, никогда не следует ставить на полную паузу. Те, кто ждут, пока их дети закончат колледж, откажутся от выплаты совокупного дохода, на который может приходиться значительная часть ваших активов при выходе на пенсию.

Также очень важно установить реалистичные ожидания в отношении снятия средств с пенсионных счетов. Большинство консультантов используют правило 4%, которое гласит, что вы должны иметь возможность снимать 4% стоимости своего портфеля каждый год при выходе на пенсию, чтобы помочь сохранить стоимость пенсионных счетов и защитить себя от того, что у клиентов закончатся деньги в более позднем возрасте.

Поскольку люди живут дольше, им необходимо помнить как о росте пенсионных активов в течение своей карьеры, так и о том, как они тратят эти средства на пенсии, которая может длиться 30 лет или более. И хотя может возникнуть соблазн получить доступ к средствам через ссуды 401 (k) до выхода на пенсию, это может иметь серьезные последствия. Нельзя недооценивать важность поддержания дисциплинированного подхода к выходу на пенсию.

Миллениалы должны подготовиться

В нынешних условиях растущей задолженности по студенческим ссудам миллениалы, в частности, не получают доступа к миру инвестиций и пенсионного планирования уже в прошлых поколениях. Таким образом, миллениалы приобрели репутацию людей, не склонных к риску в отношении инвестиций. Более того, предпочитая более краткосрочные возможности трудоустройства, многие миллениалы также не имеют стабильного дохода, необходимого для того, чтобы даже подумать об инвестировании. В результате у многих мало пенсионных накоплений или совсем нет. Фактически, почти 50% миллениалов не имеют пенсионных счетов.

Это может быть дорогостоящей ошибкой, потому что миллениалы находятся в таком возрасте, когда они могут получить значительные преимущества от отложенного налогообложения роста и комбинированной прибыли. Ожидание сбережений сводит на нет эффективность этих льгот и может привести к значительному дефициту пенсионного возраста у миллениалов. Это, в сочетании с ожидаемым сокращением социального обеспечения и отменой пенсий с установленными выплатами, может стать сигналом будущего рецепта катастрофы.

Даже если вы начинаете с малого, важно проявлять упреждающий подход к сбережениям и инвестированию для выхода на пенсию. То, что сегодня может показаться небольшой суммой, можно использовать для значительного роста в будущем при правильном управлении инвестициями и многолетней совместной прибыли.

Работа с опытным CFP® может помочь молодому поколению бороться с изменениями будущих пособий по социальному обеспечению. Хотя социальное обеспечение, скорее всего, по-прежнему будет обеспечивать некоторый пенсионный доход в будущем, неизбежные сокращения угрожают оставить миллионы американцев неподготовленными. Хотя ситуация может показаться пугающей и требует некоторых первоначальных жертв, реализация дисциплинированной и последовательной стратегии пенсионного плана в начале карьеры значительно улучшит перспективы стабильного выхода на пенсию в дальнейшей жизни.

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital Inc., и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management Inc., («Kalos»), оба по адресу 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005. Caliber Financial Partners LLC не является аффилированным лицом или дочерней компанией Калоса. Член FINRA / SIPC.

Мнения в предыдущем комментарии актуальны на дату публикации и могут быть изменены. Информация была получена из сторонних источников, которые мы считаем надежными, но мы не гарантируем, что приведенные факты являются точными или полными. Этот материал не предназначен для использования в качестве прогноза или совета по инвестициям в отношении конкретной инвестиции или рынков в целом, а также не предназначен для прогнозирования или отображения результатов каких-либо инвестиций. Инвесторы должны проконсультироваться со своим финансовым консультантом по поводу наиболее подходящей для них стратегии. Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Kalos Capital Inc. не предоставляет налоговых или юридических консультаций. Мнения и взгляды, выраженные здесь, предназначены только для информационных целей. Для получения таких рекомендаций проконсультируйтесь со своим налоговым и / или юрисконсультом.