Впервые поколение Long-Term Care (LTC) соответствует поколению 401(k). Это, к сожалению, дает многим людям ложную уверенность в том, что когда-нибудь они смогут оплачивать свое будущее лечение за счет своих пенсионных сбережений, только для того, чтобы в конечном итоге столкнуться с ожидающим их грубым пробуждением с налоговой точки зрения.

Однако есть еще кое-что, что является новым важным соображением для сегодняшнего пенсионера — планирование долговременного ухода. Не будем слишком преувеличивать, но сейчас мы впервые планируем концепцию, согласно которой мы перестанем работать и проживем еще 30 лет. Пожалуйста, найдите минутку, чтобы по-настоящему погрузиться в это…

Медицинские достижения ошеломляют, и это прекрасно, учитывая, как долго мы все живем. Это, конечно, означает, что все более вероятно, что мы доживем до 80-х и 90-х годов, и, следовательно, так или иначе нуждаемся в постоянном всестороннем квалифицированном уходе. Эта стоимость ухода выходит далеко за рамки понятия «шок от стикера» для сегодняшних пенсионеров. Они буквально не понимают этого!

Первое, что нужно сделать, это получить образование по теме. Вы должны понять:

1. Основное различие между Medicare, предоставляющей базовое медицинское страхование, и расходами на долговременное страхование, которые оплачиваются из вашего кармана.
2. Различные варианты лечения, которые у вас есть, и где вам может понадобиться это обслуживание.
3. Ожидаемая стоимость различных форм ухода и то, как они будут выглядеть, когда они могут вам понадобиться.

Проблема для тех, кто экономит посередине

Получив общее представление, вы можете теперь посмотреть, как это будет (или не будет) работать с вашим собственным пенсионным планом. Если вы, к сожалению, не отложили деньги на пенсию, то расходы на уход за вами, скорее всего, будут предоставлены через Medicaid (которая в настоящее время очень недофинансирована, с не лучшими условиями в мире, даже если бы вы туда попали). Если вы скопили несколько миллионов долларов на непенсионных счетах после уплаты налогов, то только заработок от ваших денег означает, что вы можете застраховаться, и все будет в порядке, если это когда-нибудь произойдет с вами.

Я обращаюсь к пенсионеру, у которого есть от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов. часть или большая часть из которых на пенсионных счетах до налогообложения, таких как традиционные 401 (k) и IRA. Это означает, что я обращаюсь к огромному количеству людей, выходящих на пенсию. Итак, давайте нарисуем здесь картинку…

Менталитет «со мной этого никогда не случится» может досаждать многим людям, и он плохо себя чувствует, когда возникает событие LTC, поскольку оно может истощить ваши пенсионные сбережения. В среднем почти 70% людей в возрасте 65 лет в конечном итоге нуждаются в той или иной форме долговременного ухода. по данным Министерства здравоохранения и социальных служб США (HHS). HHS также оценивает, что 20% будут нуждаться в LTC более пяти лет. Согласно исследованию Genworth Cost of Care Survey 2018 года, средние ежемесячные расходы по стране на дневной медицинский уход за взрослыми, проживание в доме престарелых и уход в отдельной палате составляют 1560 долларов, 4000 долларов и 8365 долларов соответственно. Но помните, что инфляция может повлиять на эти средние ежемесячные расходы, а также на место, где вы выходите на пенсию.

Возможные налоговые последствия

Налоговое планирование на пенсии — это то, на чем мы очень сосредоточены, потому что впервые в жизни человек выбирает, откуда ему получать доход. В зависимости от того, откуда они берут деньги на пенсии, это может означать резкие различия в налогах, которые они платят. Каждый доллар, который вы снимаете со своего пенсионного счета до уплаты налогов, является налогооблагаемым доходом, и чем больше вы снимаете в течение одного года, тем больше у вас шансов попасть на все более и более высокие налоговые ставки.

Можете ли вы представить себе ужасающие налоговые последствия необходимости вытягивать такие доллары в течение какого-либо одного года, чтобы покрыть непомерные расходы LTC? Вы можете в конечном итоге заплатить двойную или тройную налоговую ставку на эти деньги 401 (k) из-за этого — или, другими словами, вы можете опустошить свой счет в два или три раза быстрее!

Если вы думаете, что это самое худшее, подумайте еще раз. Наши налоговые ставки в настоящее время находятся на историческом минимуме, а наш государственный долг находится на историческом максимуме. Хотя никто не знает, какими будут налоговые ставки в будущем, мы все должны быть достаточно осмотрительны, чтобы учитывать возможность того, что они могут быть выше — и даже намного выше, чем сегодня.

Мысль о том, что все это поколение не осознает этого, пока не станет слишком поздно, а затем когда-нибудь произойдет событие LTC, заставляет меня содрогнуться. Как только люди увидят, какие налоги им придется платить, я думаю, они откажутся от этой стратегии и отчаянно попробуют что-то другое.

Это может привести к тому, что многие люди продадут свои дома, чтобы получить деньги после уплаты налогов для оплаты ухода. Очевидно, что это разрушительно для многих людей, которые долго и упорно работали над своими домами и не хотят, чтобы их выгнали, а также не могли передать эти дома своим детям и близким. У других может не быть такой возможности, и члены семьи будут вынуждены принять их. Это может нанести огромный эмоциональный, физический и психологический ущерб опекунам, которые не готовы взять на себя эту задачу.

Что нужно сделать, чтобы подготовиться сейчас?

Если вы все еще работаете и откладываете, я всегда рекомендую диверсифицировать свои деньги в разные налоговые сегменты. Не просто откладывайте все свои деньги на счете 401(k) до уплаты налогов, но и откладывайте на счетах Roth и непенсионных счетах, чтобы накапливать ресурсы после уплаты налогов после выхода на пенсию. Если вы уже на пенсии, вы можете заняться преобразованием Roth. При рассмотрении этих стратегий проконсультируйтесь со своими финансовыми и налоговыми консультантами.

Другой вариант — приобрести страховку LTC. Обратите внимание, что страхование LTC подходит не всем, и даже если это хорошая идея для вашей ситуации, вам нужно быть очень осторожным в отношении того, какую сумму, тип и конкретный продукт вы покупаете. С учетом сказанного, сегодняшним пенсионерам абсолютно необходимо обратить на это внимание, потому что покупка страховки LTC может помочь в достижении двух важных целей:

1. Это заставляет кого-то признать вероятность возникновения этих рисков в будущем и когда-нибудь разработать план для их учета.
2. Пособия выплачиваются не облагаются налогом. !

Подводя итог, можно сказать, что, рассматривая свои пенсионные счета как стратегию LTC, вы можете когда-нибудь оставить то, что мои клиенты резюмировали как три основных варианта, как правило:

1. Вы платите шокирующую сумму налогов.
2. Вы продаете другие активы, которые вам не нужны.
3. В конечном итоге вы можете стать обузой для своей семьи.

Мораль этой истории заключается в том, чтобы не использовать страусиный подход и не зарывать голову в песок, когда речь заходит о теме LTC. Потому что вы никогда не знаете, может ли это случиться с вами или любимым человеком. Это очень реально и может быть разрушительным в финансовом отношении, если у вас нет плана и стратегии для этого.

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые Epstein and White Financial LLC, зарегистрированным консультантом по инвестициям.

Страховой номер CA:OH26322