Клиенты часто приравнивают управление капиталом к ​​предоставлению инвестиционных советов, но инвестиции - это лишь часть надежного финансового плана. Остальные - управление рисками и налоговое планирование - также являются неотъемлемой частью достижения и сохранения благосостояния, но часто рассматриваются как второстепенные. Помимо управления вашими инвестициями, ваш советник должен отвечать за ваше финансовое благополучие.

Вот пять ключевых способов, с помощью которых вы можете рассчитывать, что ваш консультант будет держать вас в форме:

1. Напомните, что сначала нужно позаботиться о себе

Многие из наших клиентов, особенно бэби-бумеры, оказываются зажатыми между стареющими родителями, нуждающимися в постоянном медицинском обслуживании, и взрослыми детьми, обремененными студенческими долгами. Между тем приближается пенсионный возраст.

Хотя надежда может поддерживать некоторых из нас, финансовые планы не должны основываться на ней. Родители-бумеры часто предполагают, что их дети отплатят за их щедрость, например, заботой о них в их старческом возрасте, но эти ожидания не основаны на финансовой или материально-технической реальности. Не ожидается и того, что рынки преодолеют этот разрыв; долгосрочный инвестиционный план может быть изменен по мере изменения жизненных обстоятельств, но не до такой степени, чтобы клиент принимал на себя недопустимый риск, чтобы удовлетворить потребности нескольких поколений.

Помните, что говорит летный экипаж во время демонстрации безопасности:сначала наденьте кислородную маску. Ваш партнер по подотчетности напомнит вам, что ограничения - это нормально.

2. Вернуть вас на правильный путь, если вы отстаете от графика

И тем не менее, потакание себе и близким - одна из радостей, которая делает наши жертвы стоящими. Точно так же, как мы могли бы немного поработать, чтобы уменьшить количество калорий в декадентском десерте, ваш консультант может помочь вам сместить приоритеты в рамках бюджета, чтобы учесть пустые траты.

3. Пройдите через "скучные" аспекты финансового благополучия

Некоторые из нас любят изучать рынки и отдельные ценные бумаги. Возможно, вам трудно оставаться в стороне, когда акции самых популярных технологических компаний продолжают расти. Инвестиционные решения имеют значение, но не менее важны и менее интересные соображения, например, где вы владеете своими инвестициями и как вы можете максимизировать свою прибыль после уплаты налогов.

Предположим, что половина ваших инвестиционных активов находится в депозитных сертификатах (CD), а другая половина инвестируется в индексные фонды. Квалифицированный консультант может помочь вам определить, содержится ли каждый тип активов в структуре, которая будет обеспечивать максимальную прибыль после уплаты налогов. Например, компакт-диски, хранящиеся на брокерском счете, приносят доход, который подлежит налогообложению в текущем налоговом году. Эти приносящие доход активы могут лучше подходить для квалифицированного счета, такого как IRA, где доход будет начисляться с отсрочкой или освобождением от налогов. Ваш консультант может помочь вам определить, будет ли переход выгодным, объяснит налоговые последствия и проведет вас через этот процесс. Когда вы начнете получать средства из своего портфеля, владение активами в нужном месте может увеличить доход от ваших инвестиций на семь лет, чем в противном случае.

Где вы владеете тем, чем владеете, также может повлиять на будущие поколения. Получение наследства в форме Roth (по сравнению с традиционной) IRA может иметь значение в десятки или даже сотни тысяч долларов для молодого, высокооплачиваемого человека, поскольку безналоговое распределение распространяется на всю их жизнь. ожидание. Недвижимость и другие активы, стоимость которых увеличивается до их стоимости на момент смерти, также могут использоваться в качестве эффективного наследства для бенефициаров с высокими налоговыми ставками. Счета, облагаемые обычным подоходным налогом, таким как отсроченная компенсация или отсроченный аннуитет, станут лучшими подарками для тех, в том числе благотворительных организаций, которые не будут чувствовать себя такими сильными налоговыми последствиями.

Внесение этих корректировок требует знаний, сосредоточенности и большого количества документов. Как и хорошая тренировка, это может быть болезненно, но с помощью партнера по подотчетности сделать это намного легче.

4. Защитите вас от непредвиденных ситуаций, о которых вы бы предпочли не думать

Да, мы все знаем о своей смертности, и да, мы знаем, что страхование жизни может помочь защитить наших близких, особенно в тех случаях, когда смерть наступает безвременно. Тем не менее, несмотря на широко распространенное представление о таких возможностях, слишком многие из нас не застрахованы или застрахованы недостаточно.

Более того, даже те из нас, кто считает, что мы расставили точки над «i», скорее всего, оставят некоторые «t» не перечеркнутыми. Руководители, владеющие частью своего богатства в виде опционов на акции и грантов, могут не осознавать, что эти выплаты сотрудникам могут испариться, когда упомянутый сотрудник больше не живет, особенно если опционы не переданы или не исполнены. Поэтому, чтобы защитить своего супруга или иждивенцев, может быть целесообразно приобрести страховку жизни для покрытия стоимости опционов.

Побочные продукты полноценной жизни могут повредить нашим финансам не меньше, чем смерть или инвалидность. Взрослые дети попадают в аварии и несут расходы, изменяющие их жизнь. Случаются судебные процессы. Страховые полисы Umbrella могут снизить эти и другие риски.

5. Ориентируйте вас на действительно важные цели

Многие новые клиенты удивляются, узнав, что достижение индекса S&P не является стоящей финансовой целью. Буквально с 2000 года стоимость S&P снизилась вдвое. Если бы ваш советник победил в падении вашего портфеля на 40% в 2008 году, потому что он превзошел рынок на 10 процентных пунктов, вы бы чокнулись с шампанским или направились к выходу? Что, если бы этот 40% -ный спад совпал с вашим выходом на пенсию и превратил бы ваше гнездовое яйцо за 1 миллион долларов в тень самого себя за 600 000 долларов, так же как вы потеряли большую часть своей способности его пополнять? Ваш партнер по подотчетности может отвлечь вас от мышления относительно относительной производительности и направить вас на путь к абсолютной финансовой цели.

Ничего страшного, если у него не было такого поворота

Может ли только результативность инвестиций привести нас к нашим финансовым целям? Это маловероятно. Горячо обсуждаемые вопросы современного управления инвестициями - например, использовать ли ETF или профессионально управляемые фонды - могут повлиять на конечные результаты так, как клюшка профессионального уровня или водитель может улучшить ваш счет в гольф. Если ваш замах ужасен, лучшие клюшки просто заставят вас отбить мяч подальше в лесу. Точно так же без финансового плана и партнера по подотчетности, который мог бы отслеживать его, трудно использовать даже самые сложные финансовые инструменты для достижения ваших целей.

Правильно предоставленный финансовый совет представляет собой динамичное сочетание колебаний и клубов:финансового плана и неусыпной реализации.

Консультативные услуги, предлагаемые MACRO Consulting Group, зарегистрированным инвестиционным консультантом Комиссии по ценным бумагам и биржам. MACRO ведет бизнес только в тех штатах, где он должным образом зарегистрирован или исключен или освобожден от требований регистрации.