Это то время года:летние каникулы кажутся далекими воспоминаниями, осенняя погода укореняется, и начинается сезон открытого приема. Значит, пора выбрать годовые льготы.

Когда у вас так много конкурирующих требований, у вас может возникнуть соблазн придерживаться того выбора, который вы сделали в прошлом году. Фактически, более половины сотрудников сообщают, что каждый год тратят менее одного часа на изучение информации о своих льготах - о времени, необходимом для стрижки.

«Финансовое благополучие» означает осознанный выбор ежедневных расходов, достижение важных финансовых целей и защиту от основных финансовых рисков. Из трех чаще всего не обращают внимания на защиту. Тем не менее, столкнувшись с неожиданным событием, таким как инвалидность, критическое заболевание, несчастный случай или смерть любимого человека, легко задержать оплату ежемесячных счетов и использовать свой пенсионный счет для получения средств на случай чрезвычайной ситуации.

Потратьте время на то, чтобы взвесить, соответствуют ли ваши текущие предложения вашим личным финансовым потребностям во время открытой регистрации, - это важная возможность улучшить свое финансовое благополучие.

Вот несколько общих вопросов, которые вы должны задать себе во время открытой регистрации.

1) Как долго продержались бы мои не пенсионные сбережения, если бы я не мог работать из-за инвалидности?

Если ваш ответ меньше шести месяцев, вы не одиноки. По данным исследования Prudential, около двух третей (65%) сотрудников говорят, что они не смогут покрыть шестимесячные расходы в случае потери дохода. Почти половина (49%) чувствуют себя очень или в некоторой степени неподготовленными к финансированию расходов в случае потери трудоспособности.

Согласно исследованию LIMRA, опубликованному в 2018 году, менее двух из трех работников могут правильно определить, что такое страхование по инвалидности. (Ответ:это страхование, которое заменяет потерянный доход, если человек не может работать из-за инвалидности.) Менее половины (43%) ) признают, что страхование краткосрочной нетрудоспособности обычно предусматривает оплачиваемый отпуск после обычных родов, хотя это обычное явление.

Другие недооценивают риск стать инвалидом, полагая, что со мной этого «никогда не случится». Только 23% сотрудников признают, что 20-летний работник имеет 1 из 4 шансов стать инвалидом до выхода на пенсию.

Размышляя о том, какой уровень защиты подходит для вашей ситуации, имейте в виду, что доход от страхования по инвалидности обычно облагается налогом, когда работодатель платит взнос, поэтому вам может потребоваться более высокий уровень покрытия, чтобы получить необходимую сумму после уплаты налогов.

2) Какова «ценность всего, что я делаю» и какая финансовая поддержка понадобилась бы моим близким, если бы меня не было рядом?

Пособие на случай смерти по страхованию жизни может выступать в качестве подстраховки, которая помогает бенефициарам идти в ногу со своими финансовыми целями после потери близкого человека. Страхование жизни - это не только покрытие потери вашей заработной платы - это гарантия того, что о вашей семье и дальше будут заботиться другими способами, включая уход, приготовление пищи, уборку и предоставление транспорта для членов семьи.

Многие сотрудники недооценивают, сколько им нужно страхования жизни. Сорок процентов считают, что сумма, равная 3-кратной (или менее) их зарплате, является достаточной, по сравнению с рекомендованной отраслью 7-10-кратной заработной платой. При принятии решения о том, какой размер страхового покрытия вам нужен, учитывайте ценность всего, что вы делаете, особенно если у вас есть маленькие дети. Имейте в виду, что стоимость колледжа и ухода за детьми быстро растет.

Многие работодатели предлагают образовательные инструменты, в том числе калькуляторы, чтобы помочь вам решить, какой уровень покрытия подходит для вашей семьи. Если ваш работодатель предлагает страховое покрытие для супругов, подумайте, имеет ли это смысл для вашей семьи.

3) Как мне оплатить личные расходы, понесенные в результате серьезного заболевания?

Работодатели перекладывают ответственность за увеличение расходов на здравоохранение на сотрудников, предлагая полисы с более высокими отчислениями и доплатой. В результате миллионы американцев сообщают о проблемах с оплатой медицинских счетов, в том числе примерно 6 из 10, которые были покрыты медицинской страховкой на момент лечения, по данным Kaiser Family Foundation.

Работодатели все чаще предлагают страхование от критических заболеваний и страхование от несчастных случаев в дополнение к существующим пособиям по медицинскому страхованию и страхованию по инвалидности. Эти страховые продукты могут обеспечить дополнительные денежные средства для покрытия соответствующих медицинских и немедицинских личных расходов или для компенсации части потерянной заработной платы.

Изучая свои потребности, имейте в виду, что у каждого третьего американца в течение жизни разовьется рак, и CDC сообщает, что в отделения неотложной помощи было зарегистрировано около 40 миллионов обращений по поводу травм за один год - это один на каждые восемь американцев. Подобные события могут привести к большим расходам из вашего кармана для вас и вашей семьи.

4) Какие еще преимущества следует учитывать?

Ваш работодатель может предложить специальные льготы, которые могут удовлетворить дополнительные потребности, такие как возмещение стоимости обучения, план погашения студенческой ссуды, страхование домашних животных и пособия на проезд.

Многие работодатели также предлагают льготные с точки зрения налогообложения средства сбережения. Сотрудники, которые участвуют в планах медицинского страхования с высокой франшизой, могут иметь возможность внести свой вклад на счет сбережений здоровья (HSA). У HSA есть тройная налоговая льгота:и взносы, и доходы не облагаются налогом, равно как и снятие средств для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Более того, вы можете перенаправлять средства из года в год, инвестировать средства и даже использовать их для квалифицированных расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию.

Хотя пенсионные планы часто отделены от сезона открытой регистрации, подумайте о переоценке вашего уровня взносов в план 401 (k). Любое увеличение, которым вы сможете управлять, может оказать ощутимое влияние на ваши долгосрочные пенсионные сбережения.

Думайте об открытой регистрации как об организованном работодателем "шведском столе" со множеством полезных преимуществ, призванных защитить вас от неожиданных жизненных обстоятельств, снизить финансовый стресс и улучшить ваше финансовое благополучие.