Практически во всех сферах жизни есть вещи, которые мы можем делать сами, а другие - нет.

Если слегка порезать палец, вы схватите повязку; но если вам нужны швы, вы найдете врача. Вы, вероятно, можете наполнить шины воздухом и, возможно, даже заменить масло, но когда машина продолжает умирать на знаках остановки, большинство людей обращаются к механику.

То же самое и с вашими финансами. Финансовому профессионалу это может показаться странным, но при некоторых обстоятельствах вы действительно можете сделать это в одиночку и, вероятно, все закончится хорошо. В других случаях подход «сделай сам» может оказаться ошибкой.

Хитрость заключается в том, чтобы выяснить, что есть что.

В молодом возрасте - 20, 30 или 40 лет - вам может не понадобиться помощь. Если вы вносите свой вклад в свой 401 (k) на работе и / или вкладываете деньги в IRA Roth, и вы хорошо разбираетесь в расходах и налогах, вы, вероятно, сможете управлять своими деньгами без профессиональной помощи.

Если вы хотите купить какие-то инвестиции самостоятельно - при условии, что у вас есть время и желание пережить взлеты и падения рынка - это выполнимо даже в качестве домашнего мастера.

Откровенно говоря, в первые несколько десятилетий взрослой жизни, если у вас нет кучи денег, которыми нужно управлять, или других особых обстоятельств, вы можете оправданно избежать дополнительных затрат на найм финансового профессионала.

Для большинства людей проблемы, вопросы и возможности с большей вероятностью возникнут по мере того, как их цели меняются с накопления денег на их защиту. И это обычно происходит за пять-десять лет до выхода на пенсию.

Итак, как узнать, когда самодельный подход остается разумным вариантом, а когда пришло время помочь? Вот некоторые вещи, на которые следует обратить внимание:

Налоговое планирование

Существует огромная разница между подготовкой налогов, попыткой минимизировать размер подоходного налога каждый год при подаче декларации, и налоговым планированием, которое предусматривает упреждающий взгляд на долгосрочные стратегии. Консультант может посмотреть, поможет ли преобразование Roth лучше диверсифицировать ваши потоки доходов, поможет найти возможности сбора налогов для компенсации налогов на прибыль и доход, а также сравнить пенсионные планы и их льготы.

Например, я недавно встретился с парой, выходящей на пенсию в возрасте 60 лет. Их план состоял в том, чтобы жить на свою пенсию и откладывать подачу заявления в систему социального обеспечения до 70 лет, чтобы получить максимальную выгоду. Это был хороший план, который удерживал бы их в пределах 15% налоговой категории, но меня беспокоило то, как будут выглядеть их налоги после 70 с половиной лет, когда они начнут выплачивать социальное страхование, а также должны будут получать необходимые минимальные выплаты из своих IRA. В качестве альтернативы мы говорили о проведении преобразований Roth, которые позволили бы им подняться до верхней части 25% налоговой категории на те 10 лет между 60 и 70 годами, но удержали бы их от еще более высоких налоговых ставок в более позднем возрасте и от необходимости платить налоги на их доход по социальному обеспечению. Оказалось, что со временем это сэкономит им тысячи долларов ежегодно до конца жизни, что в конечном итоге даст им безналоговую пенсию.

Такие проблемы с налогами есть не у всех. Однако, если вы максимально используете свои льготные с точки зрения налогообложения средства сбережения (например, 401 (k) s, HSA, 529 и т. Д.), Владеете успешным бизнесом, имеете значительную сумму налогооблагаемых инвестиционных счетов, большую часть своей жизни сбережения на пенсионных счетах с отсроченным налогообложением и т. д., тогда, возможно, стоит поработать со специалистом, который поможет сократить ваш налоговый счет.

Планирование доходов

Когда у вас больше нет регулярных зарплат, вы должны создать свой собственный доход. Консультант может помочь пенсионерам избежать несвоевременных инвестиционных потерь, которые могут разрушить их пенсионные планы, предложить варианты гарантированного дохода тем, кто хочет надежных платежей, и обсудить лучшие варианты распределения 401 (k) и IRA.

Консультант также может посоветовать варианты дохода по социальному обеспечению, о которых домашние мастера часто не знают. Например, вдова может не знать, что может подать заявление на получение пособия по случаю потери кормильца в возрасте 60 лет, или разведенная женщина может не осознавать, что может подать заявление на получение пособия по случаю супружества, одновременно приостанавливая свои выплаты по социальному страхованию. Если вы ищете гарантированный доход, аналогичный пенсии ваших родителей, вы не сможете получить его, не работая с консультантом. Когда дело доходит до пенсии, нет ничего важнее дохода, потому что без дохода у вас нет пенсии. Стратегия стабильного дохода может обеспечить вам безопасность, необходимую вам при выходе на пенсию.

Планирование недвижимости

Консультант может просмотреть любые документы и планы, которые у вас уже есть, перепроверить ваших бенефициаров, чтобы убедиться, что деньги перейдут нужным людям после вашей смерти, направить вас к юристу по планированию недвижимости и даже помочь вам найти варианты, которые принесут вам пользу. когда вы ищете свои любимые благотворительные организации.

Я знаю одну пару, у которой почти все свои сбережения - 80% - они вложили в акции своего работодателя. Они хорошо жили за счет дивидендов, но беспокоились о том, что может случиться, если компания дрогнет или потерпит крах. Тем не менее, они не хотели продавать; базовая стоимость была настолько низкой, что им бы сильно ударили по налогам. У них не было детей, и после смерти они планировали оставить свои деньги церкви и благотворительным организациям. Для них ответом было передать эти высоко ценимые акции в благотворительный фонд. Попав в траст, они могли диверсифицировать свою деятельность без каких-либо налоговых последствий и получить благотворительные отчисления, которые в противном случае никогда бы не увидели. Это не только сэкономило им на налогах, но и значительно снизило риски для их пенсионного дохода, которые вызывали беспокойство в течение многих лет.

Планирование здравоохранения

Многие домашние мастера не подозревают, что некоторые из их потребностей в долгосрочном уходе будут покрыты программой Medicare, или они знают только о дорогостоящей страховке по долгосрочному уходу. Есть много других вариантов, и опытный профессионал подберет для вас наиболее подходящий. Возможно, вы даже сможете претендовать на страховое покрытие, о котором не думали.

Например, у меня был джентльмен, который на протяжении многих лет перенес серьезную операцию на сердце, а также несколько форм рака, но в остальном был в отличном состоянии. Ранее он пытался претендовать на традиционную страховку по долгосрочному уходу, но ему было отказано в покрытии из-за истории болезни. Мы смогли обеспечить ему необходимое покрытие за счет перераспределения активов и использования гибридных продуктов для длительного ухода, при этом избегая при этом типично заоблачных премий, которые он мог бы получить, учитывая его возраст и состояние здоровья.

Инвестиционное планирование

Эта проблема, с которой сталкиваются многие домашние мастера при самостоятельном инвестировании, заключается в понимании степени риска, который они принимают, выделении времени, необходимого для ответственного управления инвестиционным портфелем, минимизации текущих комиссий и расходов и сохранении хладнокровия в нестабильные времена. Кроме того, ваша инвестиционная стратегия должна соответствовать вашему общему финансовому плану и долгосрочным целям. Слишком часто самостоятельное инвестирование приводит к чрезмерной концентрации внимания на используемых инструментах, а не на конечной цели, которую вы пытаетесь достичь.

Ваша цель может заключаться в финансовой независимости или в том, чтобы не быть обузой для вашей семьи, но вы настолько увлечены очередными крупными акциями или идеальным паевым инвестиционным фондом, что эти вещи откладываются на полку, что приводит к невыполненной пенсии. Консультант может помочь вам сформулировать свои цели, определить подходящие стратегии для достижения этих целей и определить наиболее эффективные инструменты, которые помогут вам достичь желаемого конечного результата. Вы также можете обнаружить, что инвестиции, которые вы используете самостоятельно, будут стоить вам столько же или больше, чем работа с финансовым планировщиком, который может предложить больше, чем просто выбор последних акций или самых модных инвестиций на Уолл-стрит.

Как вы можете видеть почти в каждом из вышеперечисленных случаев, цели изменились, и они стали больше касаться защиты ваших сбережений от любого количества рисков, а не их увеличения любой ценой. Возможно, вы захотите и сможете работать в одиночку в течение многих лет, но в какой-то момент вы будете приветствовать опыт и знания, которые может предложить финансовый специалист.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.