Мэри вышла на пенсию несколько лет назад и вела скромную, но комфортную жизнь, которую обеспечивали ее доход от социального обеспечения и пенсионные накопления. Побывав несколько лет на пенсии, она хорошо понимала свои привычки в расходах и будущие потребности. Однако она не была уверена в одном элементе своего финансового планирования:в старом полисе полного страхования жизни.
У всего полиса страхования жизни был небольшой остаток примерно в 25000 долларов, но она все еще платила страховые взносы в размере 2500 долларов в год. Когда двое ее взрослых детей вышли из дома, а ее ипотека почти выплачена, она не знала, нужна ли ей еще страховка.
По ее просьбе я проанализировал ее ситуацию и полис с помощью моей программы Life Insurance Optimizer, чтобы выяснить, как лучше всего использовать 25000 долларов и альтернативные варианты использования страхового взноса, который она платила (т. Е. Сохранить полис, добавить к сбережениям, выплатить ипотечный кредит). , за исключением длительного ухода).
Оптимизатор предоставил несколько вариантов. Например, она могла снять наличные и отменить полис, а затем использовать вырученные средства для выплаты ипотеки. Или продолжайте выплачивать страховые взносы до тех пор, пока полис не станет тем, что мы называем самодостаточным, или пока не сможет окупить себя, что произошло за пять лет. Но единственным решением, которое оказало наибольшее влияние на ее общий финансовый успех в будущем, был безналоговый переход от ее старого полиса на всю жизнь к гибридному полису долгосрочного ухода / страхования жизни. Новая гибридная политика обеспечила существенные выгоды для покрытия потенциальных будущих расходов на дом престарелых или медицинское обслуживание на дому. Это было чрезвычайно важно для нее, учитывая, что она не хотела обременять своих детей или израсходовать свое гнездное яйцо, а также потому, что оптимизатор показал очень низкий процент успешных выходов на пенсию, если ей понадобится долгосрочный уход в будущем.
Все это поразило ее, особенно учитывая, что женщины, как правило, живут дольше мужчин и имеют более высокий уровень инвалидности и хронических проблем со здоровьем, она понимала, что может подвергаться более высокому риску нужды в уходе. Новый гибридный полис страхования жизни с долгосрочным уходом возместит ей расходы на медицинское обслуживание на дому, уход за престарелыми и квалифицированный уход в доме престарелых при условии, что она соответствует требованиям (неспособна выполнять два из шести повседневных занятий). В качестве дополнительного преимущества пособие по страхованию жизни в случае смерти по новому гибридному полису позволит погасить ее ипотеку, если она скончалась, при условии, что она не использовала полис для долгосрочного ухода.
Наконец, 25000 долларов в существующем полисе на весь срок службы будут переведены без уплаты налогов через обмен 1035 на новый гибридный полис, фактически выплачивая премии в течение первых четырех лет. Хотя ей придется платить из своего кармана в течение следующих шести лет (политика с 10 выплатами), страховые взносы по-прежнему были для нее доступны. И, если она никогда не воспользуется политикой и захочет вернуть свои деньги, компания вернет 90% ее страховых взносов, уплаченных по истечении 5-го года.
Конечно, у любого плана есть свои плюсы и минусы. Потребители должны знать, что, если они не поспевают за выплатой страховых взносов, действие полиса может истечь, и они могут потерять все, что они внесли. Важно найти премию, которой можно придерживаться в течение 10 лет. Мэри была очень консервативна, и у нее были деньги на банковском счете, и она не зарабатывала много, поэтому перевод наличных денег плюс денежная ценность всей жизни на новый полис не повлек за собой значительных альтернативных издержек для нее. Для более агрессивных инвесторов или для тех, кто может самостоятельно застраховаться от рисков, связанных с долгосрочным уходом, решение может быть другим.
Как упоминалось ранее, можно взять денежную стоимость всей жизни и инвестировать ее в фондовый рынок для большей прибыли и большего риска. Но оптимизатор показал, что для Мэри это не будет иметь такого значительного влияния, учитывая, что 25000 долларов и сбережения страховых премий никогда не будут равны льготам по долгосрочному уходу, предоставляемым полисом в течение ее жизни, и она не могла позволить себе самостоятельно застраховать риск.
Мэри была очень довольна этой идеей. Дело в том, что Мэри переросла свою старую жизненную политику. Хотя это служило полезным целям, когда она была моложе, а дети учились в колледже, как и многие другие люди, сейчас ее ситуация изменилась. Обеспечение пенсионного обеспечения было ее главной заботой, и настало время изменить ее страховое покрытие вместе с ней.
Урок для тех, кто задумывается о полезности старого полиса страхования жизни, состоит в том, что есть варианты, которые могут лучше соответствовать вашим текущим потребностям. Все начинается с обзора, плана и внимательного обсуждения вариантов. Но лучше всего начать как можно раньше, поскольку не все варианты доступны, тем дольше нужно ждать, учитывая изменения в состоянии здоровья, рост затрат и изменения продукта.