В течение ваших рабочих лет - фазы накопления вашей инвестиционной жизни - путь довольно ясен.

Вы зарабатываете деньги. Вы сэкономите часть этих денег. Вы приумножаете сэкономленные деньги.

И это все. Пока этого не произойдет.

На пенсии, когда вы живете за счет того «птичьего яйца», над созданием которого так усердно трудились, возникает необходимость в серьезном изменении курса. И это требует некоторого планирования, желательно с некоторыми рекомендациями, с учетом этих трех целей:

• Вам нужно будет выстроить надежные источники дохода. Создавая план, вы должны убедиться, что ваши повседневные расходы покрываются из надежных источников, включая социальное обеспечение и пенсию, если она у вас появится. Если вы этого не сделаете или вам потребуется больше, чем то, что могут предложить эти два пособия вместе, вы можете рассмотреть вопрос о заполнении пробела с помощью аннуитета * или другого источника фиксированного дохода.
• Вам нужно защитить свои деньги от потенциально катастрофического рыночного спада. Когда вы зарабатываете деньги и впереди у вас много лет, у вас есть время, чтобы возместить рыночные потери. Но на пенсии спад может быть разрушительным, особенно если он случится в первые несколько лет. Часть вашего портфолио всегда должна быть защищена. Все инвестиции сопряжены с риском, но некоторые из них более безопасны, чем другие, например, счета денежного рынка, облигации или компакт-диски. Если вы рассматриваете возможность страхования в дополнение к своим инвестициям, фиксированные аннуитеты обеспечивают защиту вашей основной суммы от рыночных потерь. (Поговорите со своим финансовым консультантом о плюсах и минусах каждого из этих вариантов.)
• Вы захотите и дальше увеличивать свои деньги, чтобы опережать инфляцию. При построении плана дохода важно включать в себя инвестиции с потенциалом роста, чтобы с возрастом вы могли поддерживать свою покупательную способность. Подобно тому, как чрезмерно агрессивная стратегия может означать проблемы на нестабильном рынке, слишком консервативная стратегия может привести к упущению прибыльного потенциала акций.

План начинается с оценки гарантированного дохода

Каждому из этих трех ключевых элементов может быть уделено место в вашем портфолио, но именно то, как вы и ваш советник соедините их вместе, в дальнейшем поможет определить ваш окончательный успех.

Дэвид М. Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований в Morningstar Investment Management, недавно написал в Journal of Financial Planning что его обзор показал, что «среди рассмотренных переменных сумма существующего гарантированного дохода оказала наибольшее влияние на расчетные безопасные начальные ставки вывода средств». Я согласен:определение того, какой у вас уже есть гарантированный доход, а затем решение, сколько вам еще понадобится и откуда он будет поступать, является основой любого плана дохода.

После этого наступает шаткое равновесие между сохранением и ростом.

Используйте систему ведра для выхода на пенсию

Мне нравится использовать систему, которая разделяет пенсию на пятилетние периоды - скажем, от 65 до 70, от 70 до 75, от 75 до 80 и так далее. Я предлагаю поместить активы роста в эту последнюю корзину - ту, на которую осталось 20 или 25 лет, - и в случае спада вы не будете снимать средства с этой конкретной корзины. Если вы потеряете деньги в последнем сегменте (сегменте роста), у вас будет больше времени, чтобы восстановить его, прежде чем он вам понадобится, потому что вы все равно можете рассчитывать на свой гарантированный доход и свои защищенные активы.

И это все, не правда ли? Вы хотите быть уверены, что ваших денег хватит столько же, сколько и вы.

Работайте со своим консультантом прямо сейчас, чтобы определить свои цели и разработать стратегию с правильным сочетанием приносящих доход финансовых продуктов. Регулярно просматривайте его, чтобы убедиться, что он по-прежнему подходит. А затем наслаждайтесь выходом на пенсию, зная, что у вас есть твердый план.

* Гарантии по аннуитетным продуктам подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщика-эмитента.

Автор статьи Ким Франке-Фолстад, внештатный писатель.

Филип Детлефс предлагает ценные бумаги через Madison Avenue Securities, LLC (MAS), член FINRA / SIPC. MAS и Investment Management Group не являются аффилированными компаниями.