Проработав более 25 лет в качестве финансового консультанта, я узнал, что есть примерно пять мест, куда вы можете получить пенсионные деньги, и только одно из них находится там, где вы хотите!
Когда мы говорим о «финансовом планировании», большинство людей думает об этом как о росте своих денег во время работы и последующем проживании этих сбережений на пенсии. Но это еще не все.
Ваш финансовый специалист должен работать с вами не только над инвестиционными стратегиями и стратегиями дохода, но и над налоговым, медицинским и имущественным планированием. Ваш план выхода на пенсию не будет полным, если не будут удовлетворены все пять из этих потребностей. Вы должны перейти к и вплоть до выхода на пенсию - а затем продолжайте, заботясь о своих близких, когда умрете.
Ваш финансовый план должен пережить вас.
Если вы работаете с кем-то, кто специализируется только на инвестициях, вы упустите некоторые ключевые компоненты, которые защитят то гнездо, над созданием которого вы так усердно работали. К сожалению, постоянно совершаются ошибки, которые могут свести на нет с трудом заработанные сбережения и предполагаемое наследство.
Что может случиться с деньгами, которые вы так упорно копили? Одна из этих пяти вещей:
Ваши деньги идут туда, куда вы хотите, - в вашу семью, в вашу церковь и / или в ваши любимые благотворительные организации - с минимальными потерями. Если у вас есть 1 миллион долларов, вы хотите, чтобы ваши близкие получили 1 миллион долларов нетто. Это ваша цель, и комплексный план, созданный с учетом сохранения, может помочь вам в этом. Однако вы должны знать, что впереди вас ждут объездные пути.
Если вы никогда не измените курс с накопления денег на их сохранение, вы, вероятно, столкнетесь с проблемами. Многие люди имеют портфель с чрезмерным риском, и они даже не подозревают об этом. Это может быть опасно, когда вы начинаете использовать эти деньги для дохода и больше не делаете взносы на эти счета.
Помните:если вы потеряете половину своих сбережений на фондовом рынке, вам понадобится 100% -ная норма прибыли, чтобы вернуться туда, где вы были. Прокачайте тормоза. Попросите консультанта проанализировать ваши активы и сопоставить их с вашей терпимостью к риску. И пока вы занимаетесь этим, попросите их посмотреть, какую комиссию вы платите. Они могут съесть такие маленькие кусочки, что вы этого не заметите, но эти сборы могут съесть ваши доходы - и ваше имущество.
Все уязвимы, но глубокие карманы привлекают судебные иски. У меня есть клиент, фармацевт, который едва постучал по бамперу машины, резко остановившейся перед ним. Он знал другого водителя, она была покупательницей, и она согласилась, что на нем не было даже царапины.
Но два года спустя он получил повестку; женщина подала на него в суд на гораздо большую сумму, чем покрыла его автомобильная страховка. Он живет в престижном районе, у него хорошая машина и хороший бизнес, и у нее был адвокат, который решил, что стоит попытаться добиться урегулирования.
Мы так усердно работаем, чтобы создать богатство, но большинство людей не знают, как его охранять. Поговорите с консультантом о различных стратегиях защиты активов, таких как увеличение страхования вашей ответственности с помощью зонтичного полиса или, возможно, даже создание траста или компания с ограниченной ответственностью (LLC), которая препятствует возбуждению судебных исков. В рамках этого обсуждения также посмотрите, как ваши бенефициары могут защитить унаследованные активы от своих личных и профессиональных юридических проблем.
Правительство хочет получить свою справедливую долю наших денег, но часто мы слишком сговорчивы. Я начал свою карьеру в семейном налоговом бизнесе, и одной из причин, по которой я переключился на финансовое планирование, было то, что я видел, как люди платят слишком много налогов. Каждый раз, когда вы платите лишний доллар, вы теряете не только этот доллар, но и то, что он мог бы вырасти за 10, 15 или 20 лет для вас, ваших детей и внуков.
Убедитесь, что ваш налоговый специалист и ваш финансовый консультант используют все доступные стратегии, чтобы сохранить ваше состояние в вашем распоряжении. Кроме того, заранее защитите своих бенефициаров. Принятие единовременного наследства может подтолкнуть любимого человека к более высокой налоговой категории, что может в конечном итоге обойтись в тысячи долларов. Я не могу сказать вам, сколько людей, с которыми я разговаривал, сказали:«Вы имеете в виду, что он оставил 500 000 долларов, а я получил 300 000 долларов?»
Легче всего обложить налогом мертвого человека, поэтому убедитесь, что ваш супруг (а) и дети защищены стратегиями имущественного планирования, возможно, поэтапно раздавая деньги или создавая дискреционный траст.
Я видел, как люди тратили сотни тысяч долларов на оплату комнаты в доме престарелых. Я не говорю, что эти места плохие; они предоставляют услуги, чтобы мы чувствовали себя комфортно. Но долгосрочный уход стоит дорого - большинство людей не думают о том, как они будут за него платить, пока не станет слишком поздно.
Есть варианты. Вы можете получить страховку на случай длительного ухода, которую следует называть страховкой на сохранение имущества! - но это дорого и не всегда доступно в зависимости от вашего возраста или места проживания. Вы можете потратить все свои средства и подать заявку на Medicaid, но есть пятилетний период «оглядки назад», и если вы искусственно обеднете, вас могут признать виновным в мошенничестве. Вы можете подумать о приобретении страхового полиса или аннуитета, который предлагает ускоренные выплаты для тех, кто нуждается в долгосрочном уходе. Ваш консультант может помочь вам определить, что лучше.
Конечно, здесь есть тема, и планирование имеет решающее значение - не только для накопления и сохранения ваших сбережений на протяжении всей вашей жизни, но и для защиты наследия, которое вы хотите оставить.
Слишком часто люди ждут, пока не станет слишком поздно, а затем задаются вопросом, почему они не могли уйти - или не получили - столько, сколько они надеялись.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .