Getty Images
Посмотрите, можете ли вы относиться к этому ... Вы внесли свой вклад на счет 401 (k) или другой спонсируемый работодателем счет на работе, возможно, вы доплачиваете по ипотеке или уже выплатили ее, у вас есть наличные на случай непредвиденных обстоятельств. расходов или предстоящих дорогостоящих покупок, и вам часто хочется, чтобы существовал способ платить меньше налогов.
Вы проработали 30 или 40 лет, и вы достигли или приближаетесь к праву на получение пособия по социальному обеспечению, и теперь вы думаете, когда воспользоваться социальным обеспечением, чтобы получить максимальную выгоду.
Звучит знакомо? А теперь вот что часто происходит дальше ... Вы смотрите на выписки со счета и начинаете задаваться вопросом, подходят ли ваши инвестиции для того положения, в котором вы находитесь. Вы начинаете взвешивать варианты снятия средств со своих пенсионных счетов. Вы не знаете, как именно это делается, и беспокоитесь о риске отката на фондовом рынке и возможности того, что у вас кончатся деньги. А потом вы начинаете искать ответы в Интернете. (Возможно, именно так вы и оказались здесь!) После долгого поиска и чтения вы понимаете, что существует слишком много мнений, из которых можно выбирать, и прибегаете к простому исключению вариантов, с которыми вы не так знакомы или не слышали негативные вещи о. Затем вы берете то, что осталось, и пытаетесь составить последовательную стратегию, продолжая поиск информации, подтверждающей то, что вы придумали.
Это слишком распространенная ситуация. Может быть, это именно то место, где вы находитесь, или, возможно, здесь описывается что-то подобное, но в любом случае вы не стали бы читать эту статью, если бы не было правды в том, что я описываю.
Независимо от деталей, то, что вы будете делать дальше, имеет решающее значение для вашего долгосрочного успеха. Решения, которые вы примете, определят траекторию вашего финансового будущего, и совершенно необходимо иметь хороший план, которому нужно следовать.
Если все сделать правильно, то в этом есть много всего, и в какой-то момент вам, вероятно, понадобится профессиональная помощь, но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы двигаться в правильном направлении.
Прежде чем вы начнете выбирать из разнообразного списка инвестиций, который вы нашли в Интернете или рекомендовал брокер, вы должны понять, что это самый последний шаг в процессе. Вам рекомендуется отложить все это на время и начать с ваших потребностей в доходах. Вы не можете обойтись без этого, потому что вы должны знать эту цифру, прежде чем сможете делать что-либо еще.
Чтобы сделать это правильно, отсортируйте и просуммируйте все свои банковские платежи, затем ваши страховые выплаты, затем ваши налоговые платежи, затем ваши ежемесячные расходы на проживание, и не забудьте о нерегулярных расходах в течение года, таких как подарки и путешествия. Вы хотите знать, сколько денег вы тратите в течение года.
Еще один момент, который следует здесь отметить:понять, что эта сумма расходов относится к тому моменту, когда вы выйдете на пенсию, а не на работе. На пенсии все будет выглядеть иначе, поэтому не забудьте подумать о том, как вы будете проводить свое время на пенсии. У тебя будет много времени для заполнения!
Получив эту цифру, вычтите из нее размер вашего социального обеспечения или пенсионных пособий. Любой фиксированный доход, который вы получаете, уже решен, поэтому мы должны выяснить, каков ваш «разрыв в доходах» между тем, что вам нужно, и тем, какой доход вы уже получаете.
Итак, сумму, которую вы определили в качестве разрыва в доходах, необходимо пересчитать в годовом исчислении и разделить на сумму пенсионных активов, которую вы назначили для выхода на пенсию. Этот расчет подскажет вам, какой доход вам нужен от ваших инвестиций. Эта цифра не должна превышать самое большее 4–5%. Если он выше, возможно, вы еще не готовы к пенсии.
Например, предположим, что у вас разрыв в доходах 70 000 долларов в год и 2 миллиона долларов пенсионных сбережений. Разделите 70 000 долларов на 2 миллиона долларов, и вы обнаружите, что вам понадобится доход от инвестиций в размере 3,5% для поддержки ваших расходов на проживание. Это вполне допустимо.
Помните, что вы слишком сильно растягиваете свои ресурсы прямо из ворот, вы просто настраиваете себя на неудачу. Сейчас не время для излишнего оптимизма в расчетах, и вам нужно будет проявить осторожность.
К сожалению, в вашем будущем есть инфляция, которую вам нужно будет учитывать помимо волатильности рынка. Сумму разрыва в доходе, которую вы придумали недавно, необходимо будет хеджировать из-за будущих эффектов инфляции. Сумма денег, которая вам нужна сегодня, будет больше в будущем просто из-за того, что цены на товары и услуги со временем будут расти.
Используя исторический показатель инфляции в 3,5%, мы можем оценить, что через 15 лет ваши потребности в доходе увеличатся на 68%! Итак, вы должны учитывать этот встречный ветер в своих расчетах и понимать, что вам нужны два пула пенсионных активов, один для получения дохода, который вам нужен сейчас, а другой, предназначенный для дохода в будущем. Один портфель будет распределен с использованием активов, приносящих доход, а другой - для долгосрочного роста.
Когда вы хотите восполнить разрыв в доходах, очевидное решение - получить больше дохода, чтобы заполнить его. То, как это делается, может варьироваться от человека к человеку, но главный результат, который вы ищете, - это доход независимо от того, как вы это делаете.
Если вы хотите оставаться активным, вы можете подумать о том, чтобы устроиться на работу на неполный рабочий день, начать или купить бизнес, приобрести некоторую арендуемую недвижимость или устроиться на другую работу на полную ставку, которая вам нравится.
Если вы предпочитаете не работать и хотите получать пассивный доход, вам придется полагаться на инвестиции, ориентированные на доход. Это может быть через определенные виды аннуитетов дохода или выбор альтернативных инвестиций, специально предназначенных для получения дохода.
При этом убедитесь, что вы работаете с квалифицированным специалистом, имеющим надлежащую лицензию и который может обучить вас вашим возможностям. Вы можете прочитать эту статью и узнать, на что обращать внимание, прежде чем работать с советником.
Всегда полезно работать с контрольным списком, и независимо от того, где вы находитесь в этом процессе, вероятно, есть несколько настроек, которые могут помочь повысить вашу вероятность успешного выхода на пенсию. Я рекомендую вам составить план, в котором четко сформулировано, где вы находитесь, куда вы собираетесь и что нужно сделать, чтобы начать получать необходимый вам доход.
Вы можете бесплатно скачать Контрольный список для успешного выхода на пенсию ™ здесь и используйте его как руководство при подготовке к выходу на пенсию. Кроме того, неплохо было бы пройти тест на готовность к пенсии. Тест - это полезный инструмент для измерения вашего уровня понимания темы или вашей готовности продвигаться к чему-то. Вот тест на готовность к выходу на пенсию, который вы можете пройти бесплатно и который поможет вам понять, насколько вы готовы к выходу на пенсию.