Содержание

Думаете о консолидации долга по студенческому кредиту, но не знаете, что это влечет за собой? Мы можем помочь вам разобраться в ваших возможностях и определить лучший выбор для вас.

Что такое консолидация студенческих ссуд?

Консолидация студенческих кредитов – это процесс объединения нескольких студенческих кредитов с разными ставками и сроками в один кредит.

Существует два основных способа консолидации кредитов на образование:

• Прямой консолидационный кредит для федеральных студенческих кредитов от Министерства образования США.
• Рефинансирование студенческого кредита от частного кредитора по сниженной ставке.

Что такое прямой консолидационный заем?

Процесс прямой консолидации ссуды объединяет все ваши существующие федеральные ссуды в одну новую ссуду на оставшийся срок действия ссуды. Благодаря консолидации федеральных студенческих ссуд теперь у вас есть только один платеж по ссуде, который должен выплачиваться одному специалисту по обслуживанию ссуд каждый месяц с новой фиксированной ставкой. Важно отметить, что любые частные студенческие ссуды, которые у вас есть, не могут быть объединены с ссудой с прямой консолидацией.

В то время как консолидация федеральных кредитов на образование может облегчить жизнь заемщиков студенческих кредитов с точки зрения оплаты, прямая консолидация студенческих кредитов не экономит деньги. Ваша новая процентная ставка по кредиту с прямой консолидацией – это просто средневзвешенное* значение существующих ставок.

* Как работает средневзвешенное значение? Скажем, у вас есть два подходящих студенческих кредита:один кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 6% и другой кредит в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 5%. Расчет новой ставки работает следующим образом:поскольку 10 000 долларов США составляют ⅔ от общего остатка по кредиту, а 5 000 долларов США составляют ⅓, вы должны умножить каждую процентную ставку на эту долю и сложить результаты:(⅔ * 6 %)+ (⅓ * 5 %) =5,67%. Затем взвешенная процентная ставка округляется до ближайшей одной восьмой 1% (в этом случае она будет округлена до 5,75%).

Что такое консолидация частных студенческих ссуд?

В отличие от ссуды с прямой консолидацией, рефинансирование студенческой ссуды (иногда называемое консолидацией частной студенческой ссуды) применимо как к федеральным, так и к частным ссудам. Вы получаете один новый кредит с частным кредитором, который погашает ваши существующие кредиты. При рефинансировании своих студенческих кредитов вы не только консолидируете свои кредиты, но также получаете новый срок кредита и процентную ставку, которые зависят от вашего текущего финансового профиля, а не от ставок и условий ваших предыдущих кредитов. Эта новая процентная ставка часто может значительно снизить ваши процентные расходы в течение периода погашения. Вы также можете освободить поручителя, необходимого для суммы кредита, при консолидации ваших кредитов.

Поскольку рефинансирование студенческого кредита включает в себя оценку вашего текущего финансового профиля и кредитной истории, оно требует жесткой кредитной тяги. Иногда это может иметь небольшое (и часто временное) влияние на ваш кредитный рейтинг.

Помимо новой процентной ставки, рефинансирование также предлагает различные условия погашения, что дает вам возможность выбирать, сколько вы платите каждый месяц. Если вы хотите высвободить деньги в своем бюджете за счет более низких ежемесячных платежей, вы можете сделать это на более длительный срок. Если вы хотите погасить кредит более агрессивно с более коротким сроком кредита, вы также можете сделать это. У вас также есть возможность выбрать между переменной процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой для вашего нового кредита. В конечном счете, рефинансирование студенческой ссуды обеспечивает более индивидуальный план погашения, чем консолидация студенческой ссуды.

Какие кредиты подходят для частной консолидации?

Вы можете рефинансировать и консолидировать как федеральные, так и частные студенческие кредиты. Сюда входят все типы федеральных займов, в том числе прямые займы, займы Стаффорда, займы Parent PLUS, а также частные займы.

Важно отметить, что когда вы рефинансируете и консолидируете, вы можете решить в своем кредитном заявлении, какие кредиты вы хотите рефинансировать, а какие, если таковые имеются, вы готовы оставить на их текущих условиях. Некоторые люди могут захотеть рефинансировать все свои кредиты, а для других может иметь смысл рефинансировать только некоторые из них.

Когда вы рефинансируете федеральные и частные кредиты в один новый частный кредит, вы больше не сможете использовать варианты погашения, включенные в государственные программы погашения на основе дохода или программы прощения, такие как прощение кредита на коммунальные услуги.

Чтобы принять решение, вы должны посмотреть на условия погашения кредита для каждого из ваших текущих кредитов, а также может ли рефинансирование помочь вам добиться большего успеха. Вы можете получить расчетную стоимость от Earnest всего за две минуты.

Разумно ли объединять студенческие ссуды?

Основным преимуществом консолидации студенческого кредита является простота. Вместо того, чтобы делать несколько ежемесячных платежей, вы делаете только один платеж по студенческому кредиту. Это снижает риск того, что платеж будет упущен из виду и повлияет на вашу кредитную историю.

Федеральный кредит с прямой консолидацией может быть хорошим вариантом, если вы довольны средними процентными ставками по кредитам, которые у вас есть, вы планируете использовать программу погашения на основе дохода, такую ​​​​как PSLF, или если вы работаете над тем, чтобы иметь хороший кредит для процесса подачи заявки на рефинансирование. Важно помнить, что хотя консолидация дает вам возможность продлить срок погашения за счет более низкого ежемесячного платежа, это означает, что со временем вы можете платить больше процентов по своему студенческому долгу.

Повлияет ли консолидация студенческих кредитов на мой кредит?

В общем, прямая консолидация кредита не оказывает отрицательного влияния на ваш кредит. В отличие от рефинансирования студенческой ссуды, федеральное правительство не требует жесткого вытягивания кредита (также известного как проверка кредитоспособности), процесс, который может иметь небольшое краткосрочное влияние на ваш кредитный рейтинг и позже появится в вашем кредитном отчете. Новый кредит с прямой консолидацией позволяет выбрать удобный ежемесячный платеж, что снижает вероятность того, что вы пропустите платеж или просрочите платеж.

Каковы плюсы и минусы объединения студенческих ссуд?

Преимущество номер один консолидации студенческого кредита является упрощенный платеж по кредиту. У вас также есть возможность выбрать более длительный срок кредита, который может уменьшить платеж по кредиту. В зависимости от кредитов, которые у вас есть, консолидация студенческих кредитов может иметь некоторые недостатки. Ссуды Перкинса, например, могут быть прощены учителям и другим государственным служащим. Их объединение исключит доступ к этому варианту прощения кредита и регистрацию в нем. Кроме того, любой льготный период или отсрочка, которые у вас есть в вашей текущей кредитной программе, также исчезают, если они объединены.

Какие займы подходят для частной консолидации?

Вы можете рефинансировать как общую сумму ваших федеральных, так и частных студенческих кредитов. Сюда входят все типы федеральных займов, в том числе прямые займы, займы Стаффорда и займы ПЛЮС.

Важно отметить, что когда вы рефинансируете, вы можете решить, какие кредиты вы хотите рефинансировать и какие, если таковые имеются, вы рады сохранить эти условия погашения студенческого кредита. Некоторые люди могут захотеть рефинансировать все свои кредиты, а другие могут рефинансировать только некоторые из них.

Опять же, имейте в виду, что когда вы рефинансируете федеральные кредиты и частные кредиты в новый частный кредит, вы больше не сможете использовать государственные программы погашения на основе дохода.

Чтобы принять решение, вам следует изучить условия каждого из ваших текущих кредитов и выяснить, может ли рефинансирование помочь вам добиться большего. Вы можете получить расчетную ставку от Earnest всего за две минуты, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что выбрать?

Вы должны консолидировать напрямую, если: Вам следует рефинансировать (частная консолидация), если: В настоящее время у вас нет постоянного дохода. У вас есть стабильный доход или предложение о работе на полный рабочий день. Вы будете использовать программу погашения на основе дохода. Вы не будете использовать программу погашения на основе дохода. Вы удовлетворены с вашими текущими кредитами. Вы хотите настроить срок погашения в соответствии с вашим бюджетом и сэкономить деньги за счет более низких процентных ставок.