Покупка дома может быть довольно сложным процессом. Когда в 2016 году мы с мужем решили купить наш первый дом, мы провели месяцы с агентом по недвижимости, не только иская подходящее место, но и перебираясь в банк, чтобы подтвердить, что у нас есть все документы, необходимые для получить одобрение нашей ипотеки. Я знал, что купить дом и получить жилищный кредит будет непросто, но я был немного удивлен тем, сколько времени это заняло и что нужно банку, чтобы быть уверенным, что мы сможем покрыть заключительные расходы и обеспечить ежемесячный доход. своевременные выплаты по ипотеке.
Когда вы подаете заявку на ипотеку, андеррайтер изучает всю вашу финансовую информацию и определяет, насколько рискованным было бы предоставить вам ссуду. Ваш доход, задолженность и кредитная история будут тщательно изучены, поскольку банк попытается определить вашу способность осуществлять платежи по ипотеке. Они также будут использовать эту информацию (и многое другое), чтобы решить, хотят ли они ссудить вам, и процентную ставку, которую они предложат по ипотеке.
Для молодых людей со скромной зарплатой, студенческими ссудами на выплату и ограниченной суммой сбережений покупка дома может показаться далекой мечтой. Вот где ипотека FHA может иметь значение.
Вот что такое ипотека FHA, ее преимущества и недостатки, а также как определить, подходит ли она для вас.
Ипотечный кредит FHA - это программа ссуды для покупки дома, который поддерживается или застрахован Федеральной жилищной администрацией (FHA). Его цель - помочь тем, кто впервые покупает жилье, и другим людям, которым может быть трудно получить одобрение на получение обычного кредита из-за препятствий, таких как низкие кредитные рейтинги или высокое соотношение долга к доходу.
Кредит по-прежнему выдается банком, просто FHA страхует его, что снижает риск для кредитора, поощряя их выдавать вам ипотеку, даже если вы не «идеальный» кандидат.
Одним из огромных преимуществ ипотеки FHA является то, что ваш первоначальный взнос может составлять всего 3,5% (по сравнению со стандартными 20%) от покупной цены. Это может дать возможность человеку, имеющему стабильный доход, но лишь небольшую сумму, отложенную на сбережения, приобрести дом с помощью авансового платежа. (Есть некоторые предостережения, связанные с кредитным рейтингом, но мы вернемся к этому через минуту.)
Можно поставить менее 20% на обычную ипотеку, но это может еще больше усложнить весь процесс. Ваш ипотечный кредитор может в конечном итоге решить, что небольшого первоначального взноса будет недостаточно, или он может одобрить вашу ипотеку, но потребовать, чтобы вы отложили несколько месяцев ипотечных платежей для создания резерва в качестве еще одной формы страхования для них. Этого не происходит с FHA.
При ипотеке FHA первоначальный взнос покупателя, впервые покупающего недвижимость, также может поступать из внешнего источника, например от члена семьи, работодателя или благотворительной организации в качестве подарка. Однако существуют некоторые ограничения, о которых вам нужно будет заранее узнать у кредитора.
Подробнее:Как создать кредитный отчет, который понравится ипотечным кредиторам
У вас также больше шансов получить одобрение на ипотеку FHA по сравнению с обычной ипотекой, если ваш кредит не идеален. Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотеки FHA, составляет 500. Однако важно отметить, что если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, вам нужно будет внести не менее 10%. Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете положить всего 3,5%. Для обычной ипотеки вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы ее можно было рассматривать.
Ипотечные кредиты FHA, как правило, по-прежнему имеют конкурентоспособные процентные ставки, потому что у банка меньше рисков, когда ссуда обеспечена федеральным правительством. Однако ваша точная процентная ставка будет зависеть от кредитора и вашего конкретного финансового положения, поэтому важно присмотреться к нему, как и в случае с любой другой ссудой. Еще один плюс:процентные ставки FHA фиксированные, то есть они не меняются в течение срока кредита. Обычная ипотека может быть фиксированной или переменной.
Если вы в конечном итоге столкнетесь с трудностями при выплате ипотечных выплат, FHA предлагает несколько программ и ресурсов специально для помощи людям с ипотечными кредитами FHA и помощи им во избежание потери права выкупа.
Хотя преимущества FHA кажутся довольно значительными, получение этого типа ссуды означает, что вы понесете дополнительные расходы, которых не будет у того, кто откладывает 20% на традиционную ипотеку:премию по ипотечному страхованию или MIP.
МИП - это еще один способ для банка застраховать себя. Для ипотечного кредита FHA - независимо от того, сколько вы вкладываете - при покупке дома необходимо выплатить MIP в размере 1,75% от общей суммы кредита. Вы можете либо оплатить его наличными при закрытии, либо профинансировать его и погасить в течение всего срока действия ссуды. У вас также будет годовой MIP, выплачиваемый ежемесячно, на весь срок кредита или на 11 лет, если вы внесете 10% или больше. Годовая сумма MIP будет зависеть от того, сколько денег вы положите, и условий вашего кредита.
Вернемся на секунду к обычной ипотеке:если вы получаете обычную ипотеку и вкладываете менее 20%, вам придется заплатить нечто подобное, так называемое частное ипотечное страхование, или PMI. Точная стоимость вашего PMI зависит от вашего кредитного рейтинга и первоначального взноса, но обычно составляет от 0,3 процента до 1,5 процента от суммы кредита. Некоторые кредиторы просят это авансом; другие захотят внести предоплату и ежегодный платеж, как и в случае с MIP.
Таким образом, хотя ипотека FHA может потребовать меньшего первоначального взноса и потенциально может принести вам более низкую процентную ставку, чем обычная ипотека, это дополнительно повысит вероятность того, что вы в конечном итоге будете платить значительно больше в течение срока действия ссуды. P>
Подробнее:зачем рано получать ипотечное кредитование
Ипотечный кредит FHA может быть использован для покупки дома на 1–4 семьи, кондоминиума или готового жилья на постоянном фундаменте. Чтобы получить ссуду FHA, вы должны работать с кредитором, который работает с ипотечными кредитами, обеспеченными FHA. Вы можете найти на веб-сайте HUD (Департамент жилищного строительства и городского развития) утвержденного кредитора или узнать у предпочитаемого банка, выдают ли они ссуды FHA.
Итог:если вы хотите купить дом и ограничены наличными, необходимыми для внесения первоначального взноса или низкого кредитного рейтинга, ипотека FHA может дать вам возможность стать домовладельцем. Однако важно всегда учитывать сумму, которую вам нужно будет заплатить в качестве процентов и страховки, прежде чем решить, подходит ли вам этот или любой другой вид ипотеки.