Вопрос: Повлияет ли подача заявления на пособие по безработице в связи с пандемией (или обычное пособие по безработице) на мой кредитный рейтинг? Есть ли еще какие-то неприятные недостатки? Я беспокоюсь, что получение пособия по безработице во время COVID-19 затруднит подачу заявки на ипотечный кредит, когда все закончится.
А: Краткий ответ:безработица не повлияет на ваш кредитный рейтинг. По крайней мере, не напрямую.
Длинный ответ:как правило, сложнее получить ипотечный кредит, пока вы безработный. Однако это только потому, что вашему кредитору трудно доказать, что вы можете вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в ближайшем будущем, а не потому, что признание вас безработным каким-то образом влияет на вашу кредитную историю. Вместо этого кредитные бюро рассчитывают ваш рейтинг исключительно на основе вашей кредитной истории, долга и истории платежей.
Тем не менее, долгосрочная безработица может коррелировать со сниженным кредитным рейтингом. Это связано с тем, что выплаты по безработице, в том числе от пособия по безработице в связи с пандемией (PUA), обычно составляют меньше, чем вы получаете от работодателя (на 30–50 % меньше, в зависимости от законов вашего штата). В большинстве случаев, даже при государственной поддержке, у вас все равно будет мало денег, что может затруднить своевременную подачу минимальных платежей по кредитной карте, студенческому кредиту или ипотеке. Именно тогда ваш кредитный рейтинг начнет ухудшаться, говорит Томас Ницше, эксперт по личным финансам и медиа-менеджер в Money Management International.
Если вы заинтересованы в поддержании хорошего кредитного рейтинга, в ваших же интересах принять любое увеличение дохода, какое только возможно. Кредитные консультанты говорят, что пособия по безработице могут стать спасательным кругом для восстановления финансовой стабильности и предотвращения пропущенных или просроченных платежей.
«Я бы посоветовал не беспокоиться о сборе средств по безработице, а вместо этого сосредоточиться на создании приоритетного бюджета для удовлетворения основных потребностей и связаться со всеми кредиторами, чтобы узнать, какие планы на случай трудных ситуаций доступны», — советует Ницше.
К счастью, недавний закон CARES обеспечивает кредитную защиту для людей, которым приходится делать именно это. Если вы знаете, что пропустите выплату по ипотеке, кредитной карте или другому долгу, позвоните своему обслуживающему персоналу и сообщите ему об этом как можно скорее. В течение «покрываемого периода крупного бедствия» кредиторам не разрешается подавать отрицательные кредитные отчеты, если они согласны позволить вам отсрочить платежи по причине, связанной с коронавирусом. Вместо этого они должны сообщать вам об оплате, пока вы придерживаетесь любой сделки, которую вы с ними заключили, — говорит Эми Лофтсгордон, адвокат по взысканию долгов и юридический редактор в Nolo.
Покрываемый период стихийного бедствия — это любое время между 31 января и 120 днями после объявления чрезвычайного положения в стране. В настоящее время кредитные консультанты говорят, что большинство компаний, выпускающих кредитные карты, разрешают отсрочку от одного до трех месяцев без каких-либо условий. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, имеют более длительный льготный период — до 180 дней с возможностью продления на 180 дней.
«Но этот запрет на неблагоприятные сообщения применяется только в том случае, если вы еще не были позади», — предупреждает Loftsgarden. Если вы уже пропустили некоторые платежи или у вас есть остаток по кредитной карте, вы можете позвонить своему кредитору, чтобы заключить соглашение, получить платежи, а затем воспользоваться преимуществами защиты кредитной отчетности в Законе о CARES. Это поможет ограничить ущерб вашей кредитной истории.
Что касается вопроса о скрытых недостатках в получении пособий по безработице? На самом деле их нет, говорит Ницше.
«Люди не должны чувствовать себя наказанными или виноватыми за то, что нуждаются в поддержке для выплаты кредита, особенно во время всемирной пандемии», — говорит он. Другие преимущества подачи заявки сейчас:критерии приемлемости более мягкие, получатели получают дополнительные 600 долларов США в неделю, а штаты продлевают период, в течение которого вы можете получать пособие по безработице, на 13 недель.
Думайте об этом как о любом другом виде страхования:ваши работодатели — или, в случае PUA, федеральное правительство — откладывают деньги только для вас на случай, если вы потеряете работу. Если вы имеете на это право, вы имеете законное право на помощь, как правило, без штрафных санкций.
Отказ от ответственности:мнения, высказанные субъектами интервью, не обязательно совпадают с мнением Earnest.