У американцев растет средний уровень образования. По данным Бюро переписи населения США, число людей в возрасте 25 лет и старше, имеющих степень магистра, с 2000 года увеличилось вдвое и составило 21 миллион. Число обладателей докторской степени увеличилось более чем вдвое и достигло 4,5 миллионов за тот же период.
Хотя более образованное население - это хорошо, следует также учитывать рост студенческого долга. 60% магистрантов и 75% профессиональных докторантов имели студенческие ссуды. Средний остаток по кредиту для аспирантуры вырос со 124 700 долларов в 2000 году до 246 000 долларов в 2016 году.
Кроме того, многие аспиранты начинают свои программы с долгами на бакалавриате. По данным Lendedu, в 2017 году задолженность заемщиков бакалавриата составила около 28 000 долларов США.
Поскольку многие будут по-прежнему полагаться на студенческие ссуды, может иметь смысл с финансовой точки зрения обуздать этот долг перед началом новой программы. Ниже приведены некоторые методы управления студенческой задолженностью, будь то ускорение погашения или снижение ежемесячных платежей.
Посредством федеральной программы ссуд прямой консолидации вы можете объединить федеральные студенческие ссуды в одну консолидированную ссуду с новой средневзвешенной процентной ставкой и сроком погашения. Претенденты имеют возможность выбрать срок погашения до 30 лет.
При объединении федеральных студенческих ссуд вы можете снизить ежемесячные платежи, увеличив срок погашения. При разбивке погашения на более длительный период ежемесячные платежи сокращаются. Кроме того, один ежемесячный платеж по консолидированной ссуде проще осуществить в аспирантуре.
Более низкие ежемесячные платежи - это здорово, но есть важные оговорки. Во-первых, процентная ставка по федеральным займам консолидации представляет собой средневзвешенное значение предыдущих займов. Это не означает снижение ставки, поэтому снижение процентных расходов не приведет к экономии денег.
Более того, хотя более низкие ежемесячные платежи легче погасить, продление срока погашения увеличит общую стоимость ссуды, поскольку со временем будут начисляться большие проценты. Наконец, приемлемы только федеральные студенческие ссуды; частные студенческие ссуды не могут быть консолидированы с федеральным правительством.
Метод долговой лавины - это широко используемая стратегия для погашения нескольких долговых счетов. В этом методе приоритет отдается ссудам с наивысшей процентной ставкой. Общая цель метода долговой лавины - сначала выбраться из самого дорогостоящего и опасного долга.
Используя стратегию лавины долга, вы начинаете с минимальных выплат по всем студенческим ссудам. Посвятите все лишние денежные средства крупным выплатам по кредиту с самой высокой процентной ставкой. Повторяйте эту процедуру каждый месяц, пока не будет выплачен кредит с высокой процентной ставкой. Повторите процедуру со следующей ссудой с самой высокой ставкой, пока все ссуды не будут погашены.
Метод долговой лавины - один из самых быстрых способов погасить долг из собственного кармана. Вы можете полагаться исключительно на составление бюджета и планирование, чтобы это произошло. Хотя это эффективно, оно сопряжено с проблемами. Одновременное управление несколькими ссудными счетами может быть затруднительным, и этот метод требует более высокого дохода по сравнению с остатком студенческой задолженности, чтобы производить более крупные платежи.
Метод долгового снежного кома похож на метод долговой лавины, но вместо долга с высокими процентами он отдает приоритет долгу с низким балансом. Короче говоря, он придерживается той же процедуры, что и долговая лавина, но требует внесения более крупных платежей на счет студенческой ссуды с наименьшим остатком. Как только этот баланс будет выплачен, повторите процедуру со следующим наименьшим балансом.
Этот метод может поддерживать мотивацию заемщиков во время погашения. Возможность вычеркнуть ссуду из списка на раннем этапе погашения можно рассматривать как финансовую, так и моральную победу. В результате у вас останется меньше займов, что упростит дальнейшее погашение.
Имейте в виду, что вы должны тщательно составлять бюджет и заранее управлять несколькими выплатами по кредиту. Кроме того, метод снежного кома требует высокого дохода по отношению к балансу студенческого долга, как и метод лавины долга.
Рефинансирование студенческой ссуды похоже на федеральную консолидацию, но дает больше преимуществ выпускникам, пытающимся управлять своим долгом. Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, вы подаете заявку на ссуду в частный банк или кредитора, а не в правительство. Этот частный заем используется для погашения любых предыдущих частных и / или федеральных студенческих займов, и вы должны выплатить этот новый заем с новой процентной ставкой и новым сроком погашения.
Следует учитывать несколько преимуществ. Рефинансирование студенческой ссуды предлагает квалифицированным студентам-заемщикам возможность получить более низкую процентную ставку по студенческой задолженности. При более низкой ставке ежемесячные платежи могут быть сокращены, и заемщики смогут сэкономить деньги в течение периода погашения. Кроме того, выпускники могут продвигаться вперед, имея всего одну более простую ежемесячную оплату через школу.
Программа погашения, ориентированного на доход (IDR), доступна для выпускников, которые выплачивают федеральные студенческие ссуды. Он не предлагается для частных студенческих ссуд.
План IDR ограничивает ежемесячные платежи в процентах от дохода заемщика. Например, вы можете платить только 10% своего дохода каждый месяц по плану погашения на основе дохода (IBR). Выплаты производятся на срок от 20 до 25 лет; после этого оставшаяся сумма прощается. Для тех, кто посещает аспирантуру, это может быть отличным способом снизить выплаты.
Однако следует учитывать один серьезный недостаток:стоимость погашения. Если доход слишком низок, ограниченные выплаты могут быть недостаточно большими для выплаты значительной части основного баланса. Когда выплаты слишком низкие, сальдо долга может фактически увеличиваться, поскольку проценты капитализируются на относительно нетронутой основной сумме долга. В этом случае вы можете в конечном итоге заплатить намного больше, чем первоначальная сумма кредита, через 20 лет по плану IDR.
Платежи раз в две недели - это простой способ быстрее погасить задолженность. Как правило, выплаты по студенческому кредиту производятся ежемесячно, то есть 12 полных выплат ежегодно. Если вы делаете платежи раз в две недели, вы должны делать половину платежа каждые две недели в течение года.
По истечении 52 недель двухнедельного графика платежей вы совершите 26 половинных платежей или 13 полных платежей. Это отличный способ немного ускорить погашение. Это не требует столько денег, как метод лавины долга или снежного кома, и вы можете вносить дополнительный платеж в год.
Независимо от выбранной вами стратегии, если вы собираетесь поступить в аспирантуру, важно заранее подумать. Есть множество способов управлять студенческой задолженностью, но каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Тщательное взвешивание плюсов и минусов каждой стратегии имеет первостепенное значение для упорядочения вашего долга перед тем, как перейти в аспирантуру - и увеличить задолженность студентов.
Эндрю Ромбах (Andrew Rombach) - партнер по контенту Lendedu - веб-сайта, который помогает потребителям и выпускникам колледжей с их финансами. Эндрю, недавно окончивший колледж и имеющий студенческую задолженность, является сторонником метода совместного погашения с использованием как метода снежного кома долга, так и метода лавины.