По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, на конец 2017 года общая задолженность домохозяйств составляла 13,15 триллиона долларов. В совокупности американцы должны более 26% своего дохода по потребительскому долгу. С таким большим количеством платежей между различными кредиторами консолидация долга может быть способом переориентировать и вернуть себе контроль.
Консолидация долга — это практика перевода долгов с высокой процентной ставкой в единый платеж с более низкой процентной ставкой. Консолидация долга не влияет на причитающийся основной долг, это не упрощенный метод или бухгалтерская уловка. Цель состоит в том, чтобы реорганизовать ваши долги и оказать положительное влияние на сумму, направляемую на выплату процентов, сократив общее количество потраченного времени и денег.
Посмотрите на “ Как погасить долг » для консультации по осуществлению платежей.
Есть несколько решений консолидации долга. Правильный путь для вас зависит от ваших общих финансов:
Личный кредит позволяет людям занимать деньги на установленный период времени (известный как срок кредита) и возвращать его равными ежемесячными платежами. Это необеспеченный кредит, означающий, что кредитор не может вернуть актив/имущество (как в случае ипотечного кредита или автокредита). В отличие от некоторых кредитов, в которых учитываются авансовые платежи или обеспечение, годовая процентная ставка личного кредита зависит исключительно от кредитной истории заемщика.
После одобрения личного кредита вы можете преобразовать свой долг в один кредит, желательно с более низкой ставкой процентная ставка, чем консолидируемые долги. Поставщики потребительских кредитов предлагают различные сроки и более высокие суммы займа, чем большинство вариантов перевода остатка на кредитной карте.
Этот метод переводит долг с высокой процентной ставкой на кредитную карту с начальной процентной ставкой 0%. Однако, когда эта начальная ставка заканчивается, ставки могут быть очень высокими. Будьте уверены, что ваш общий баланс может быть выплачен в течение этого срока, или снова рискуете высокими ставками. В идеале кредитная карта также не будет облагаться годовой комиссией, но это будет зависеть от кредитного рейтинга заявителя.
Домовладелец, который хочет взять кредит под свой дом, может сделать это, но если у вас хороший кредит, то это может быть не лучший вариант. Не следует легкомысленно относиться к риску потерять свой дом.
Выбор между кредитом собственного капитала или кредитной линией собственного капитала является важным решением сам по себе. Как правило, оба предлагают более низкую процентную ставку, но ссуда под залог недвижимости будет иметь фиксированную ставку с четкой датой погашения, в то время как кредитная линия под залог недвижимости будет ссудой с плавающей ставкой. Это означает, что ваша ставка может возрасти, и вам будет труднее спланировать бюджет.
Вы можете занять до 50 000 долларов или половину баланса на вашем счете, в зависимости от того, что меньше, по плану 401 (k) или аналогичному плану на рабочем месте. Тем не менее, не все пенсионные планы разрешают ссуды под них, вам следует уточнить у администратора вашего плана.
Максимально допустимый срок погашения составляет пять лет. Подобно займу под залог вашего дома, займ под залог вашей пенсии представляет собой риск. Если вы потеряете работу во время выплаты кредита 401 (k), вам, возможно, придется быстро погасить остаток, чтобы кредит не был классифицирован как досрочное распределение и не облагался налогом как таковой.
Новейший вариант для тех, кто хочет консолидировать свой долг. Компания по одноранговому кредитованию может связать тех, у кого есть долги, с теми, кто хочет инвестировать. Многие предлагают фиксированную ставку и сроки для держателя долга и принимают более широкий диапазон кредитных рейтингов. Важно помнить, что лица, подающие заявку с более низким кредитным рейтингом, должны рассчитывать на более высокую процентную ставку.
Консолидация долга может помочь согласовать ваши цели по погашению и реорганизовать многие платежи в единую стратегию. Если вы не можете договориться о более низкой процентной ставке по вашим существующим долгам, тогда вам могут подойти некоторые из вышеперечисленных вариантов. Посчитайте, чтобы узнать, позволит ли снижение процентных платежей по непогашенному остатку своевременно погасить оставшуюся часть основного долга.
Консолидация долга может предложить период облегчения для тех, кому нужно некоторое время, чтобы собраться и вернуться в нужное русло. Даже если вы решите консолидировать свой долг, осознайте риски, связанные с выбранным вами методом. Хотя консолидация вашего долга может повлиять на причитающиеся проценты, она не изменит основную сумму долга.
Как и все в финансах, не существует универсального решения для выплаты долга. Консолидация долга — это всего лишь один из методов, и его следует рассматривать в сочетании с другими вариантами.
Если вы высокоорганизованный человек и можете автоматизировать платежи по своему долгу в рамках своего бюджета, то вы можете не увидеть смысла в консолидации долга. Возможно, только один из ваших долгов имеет высокую процентную ставку. Подумайте о снижении этой ставки, чтобы снизить связанные с ней процентные платежи.
Если вы зашли слишком далеко, консолидация долга может привести к большему количеству проблем, чем решений. Если ваш общий долг составляет более половины вашего дохода и погасить его менее чем за пять лет невозможно, лучшим решением может быть облегчение бремени задолженности.
Консолидация долга также не для тех, у кого небольшая долговая нагрузка, которую можно погасить в течение года. Существуют риски и первоначальные затраты, которых следует по возможности избегать тем, у кого минимальный долг.
Дополнительные сведения о консолидации долга см. в следующих ресурсах: