Если вы решите, арендовать или владеть домом, вы, вероятно, заняты расчетами арендной платы и покупки, откладыванием первоначального взноса и улучшением кредитного рейтинга, чтобы удовлетворить ипотечного кредитора.
Но есть и другие соображения, которые следует учитывать, например, что произойдет с вашей финансовой жизнью после покупки.
Если вы перерасходуете деньги на покупку или купите средство для устранения денежной ямы, вы можете увеличить собственный капитал, но за счет сбережений на случай непредвиденных обстоятельств или инвестирования в пенсионные счета. Или, что еще хуже, влезть в долги, чтобы просто отремонтировать дом. Вы также можете просто сделать ремонт от пола до потолка (привет, кредит на улучшение дома).
Когда арендные ставки напоминают платежи по ипотеке, возникает соблазн купить квартиру, чтобы избежать риска будущих скачков арендной платы. Иногда это имеет смысл, особенно если вы живете в дорогом районе города, у вас есть достаточный первоначальный взнос и доход для поддержки ипотеки, и вы можете выделить постоянный адрес на несколько лет.
Хотите поразмыслить над своей мечтой о собственном доме? Попробуйте калькулятор «Breakeven Horizon» от Zillow, который показывает, сколько лет вам нужно владеть, прежде чем это будет иметь больше смысла, чем аренда. Кроме того, ознакомьтесь с записью в нашем блоге о том, где вы, скорее всего, сможете купить дом до 40 лет.
Независимо от того, когда и если вы совершите скачок, важно посмотреть, как расходы на владение повлияют на ваши личные финансы и могут создать альтернативные издержки, связанные с накоплением на пенсию. Многие потенциальные покупатели обращаются к ипотечному кредитору, чтобы узнать, что они могут позволить себе купить дома. Знайте, что многие ипотечные кредиторы сообщат вам максимальную сумму, которую вы можете взять взаймы, которая часто превышает то, что вы могли бы с комфортом позволить себе в своем ежемесячном бюджете.
Возможно, вам также стоит проконсультироваться с финансовым консультантом. В то время как специалист по ипотечному кредитованию может сказать вам, сколько вы можете взять взаймы на покупку, финансовый консультант расскажет вам, как мало нужно потратить на жилье в рамках бюджета, который оставляет место для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, откладывания на цели (ребенок, автомобиль, фонд колледжа) и выход на пенсию.
Запись Ваших денежных коэффициентов Финансовый консультант из Денвера Чарльз Фаррелл предлагает, чтобы домохозяйства, у которых есть хоть какая-то надежда выйти на пенсию, должны начинать (или к 30 годам) с ипотечным долгом не более чем в два раза по сравнению с их семейным доходом, а к моменту выхода на пенсию ипотечный долг должен снизиться до нуля. Это означает, что пара в возрасте около 30 лет с семейным доходом в 125 000 долларов США не должна иметь долга по ипотеке на сумму более 250 000 долларов – довольно сложная задача для многих городских метрополитенов.
Другое эмпирическое правило гласит, что заемщики должны ограничить свои ежемесячные расходы на жилье примерно до одной трети своего ежемесячного дохода и не более 40 центов на доллар для всех расходов.
Многие потенциальные домовладельцы с удивлением узнают, что они переоценивают расходы на поездки, вероятность ремонта крыши или, возможно, продолжающееся благоустройство. И наоборот, они могут рассчитывать, что смогут ежемесячно экономить сотни долларов, не платя за дорогое парковочное место.
Проверьте списки ниже. Список владельцев выглядит немного длинным, не так ли? И все же в какой-то момент большинство взрослых американцев хотят владеть хотя бы по той причине, что владение предлагает так называемый «план принудительных сбережений». ”– потому что вам нужно где-то жить, а когда вы приобретаете дом, со временем ваши платежи по ипотеке увеличивают капитал дома, что может помочь вам, если или когда вы решите продать свое жилье.
Кроме того, домовладельцы имеют право на определенные налоговые льготы. Они могут получать налоговые вычеты по процентам по ипотечному кредиту, а также по процентам по вторичным жилищным кредитам, и, как правило, они платят налоги на прирост капитала только с той части прибыли от продажи дома, которая превышает 250 000 долларов США (один дом) или 500 000 долларов США (пара).
Самозанятые и те, кто работает на дому, также имеют право на дополнительные налоговые вычеты, включая расходы на домашний офис, часть коммунальных услуг и многое другое.
Вывод:прежде чем совершить покупку, чтобы обойти повышение арендной платы, потратьте некоторое время на изучение реальных будущих расходов на владение жильем, а также на то, поддерживают ли они или ухудшают ваше финансовое положение или способность откладывать на будущее.
Ежемесячная арендная плата: Это ваш ежемесячный платеж за имущество, указанный в договоре аренды на шесть, 12, 18 или другое количество месяцев.
Плата за преждевременный выезд: Если вы прервете договор аренды, вы можете быть обязаны оплатить часть или все оставшиеся месяцы аренды. Местные законы различаются.
Депозит: Залог, который вы вносите при заселении, может быть не возвращен в полном объеме, если животное повредит или иным образом изнашивается.
Утилиты: В зависимости от типа вашего здания коммунальные услуги (вывоз мусора, вода/канализация, источник тепла) обычно включены в стоимость аренды.
Страхование арендаторов: По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию, такая страховка обычно стоит менее 30 долларов США в месяц.
Место для парковки: В некоторых зданиях или сообществах парковочные места оплачиваются дополнительно.
Дополнительные возможности:некоторые здания взимают дополнительную плату за такие функции, как место для хранения.
Техническое обслуживание: Обычно это включено в арендную плату, хотя арендаторы отдельно стоящих домов могут быть обязаны выполнять некоторые задачи, такие как уход за двором.
Ипотека и проценты по ипотеке :Это ваш ежемесячный платеж за недвижимость. То, что вы платите за основную сумму (кредит) и его проценты (по установленной ставке), фиксируется на срок (количество лет) вашей ипотеки. Однако если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, ваши проценты могут увеличиваться на несколько сотен долларов в месяц.
Налоги :вы будете платить налоги на имущество, которые зависят от юрисдикции. Как правило, это чуть менее 1% от оценочной стоимости вашей собственности, которая обычно ниже продажной цены дома и может быть получена через местные веб-сайты округа. Налоги растут со временем в тандеме со стоимостью вашего дома или если сборы или избиратели одобряют увеличение.
Взносы товарищества собственников жилья: Если вы живете в кондоминиуме или планируемом жилом комплексе, вы платите ежемесячные взносы за обслуживание мест общего пользования (бассейн и комната отдыха, вестибюль и лифт). Эти сборы могут неожиданно резко возрасти, если зданию или сообществу предстоит дорогостоящий ремонт или расходы на инфраструктуру.
Утилиты :Если у вас есть дом, вы несете ответственность за коммунальные платежи. Если вы переезжаете из квартиры в дом, рост расходов может быть поразительным.
Страхование :страховка домовладельцев обычно стоит от 60 до 100 долларов в месяц и требуется ипотечными кредиторами.
Дополнительная страховка :Вы можете приобрести дополнительную страховку на случай землетрясения, наводнения или пожара. Если вы заплатили менее 20 % первоначального взноса, возможно, вы попали на крючок для частного ипотечного страхования.
Дополнительные ссуды на имущество: Если вы возьмете кредитную линию под залог собственного дома (HELOC) или вторую ипотеку, что обычно делается для финансирования ремонта, вы будете платить меньшие проценты, чем по кредитной карте, но вам все равно придется производить платежи.
Техническое обслуживание и ремонт :Это важно. Большинство домовладельцев могут рассчитывать на то, что ежегодно будут платить в среднем около 1% от покупной цены своего дома на техническое обслуживание. В доме за 300 000 долларов это 3000 долларов в год или 250 долларов в месяц. Хотя в течение одного года может потребоваться незначительное техническое обслуживание, в следующем году может потребоваться новая крыша (5000–25 000 долларов США) или новый холодильник (1000 долларов США).
Подробнее:Ставки по ипотеке:3 фактора, влияющие на сумму, которую вы будете платить