Большинство студенческих ссуд предоставляются с шестимесячным периодом отсрочки, называемым «льготным периодом», чтобы дать заемщикам некоторую передышку между окончанием школы (или снижением ниже уровня зачисления на полставки) и выплатами по своим кредитам. Серьезные частные студенческие кредиты выдаются на девять месяцев, но в любом случае вам придется начать вносить ежемесячные платежи по кредиту в конце льготного периода.
Этот льготный период — не время, чтобы жить в блаженном неведении, а скорее возможность привести свои личные финансы в порядок до того, как эти ежемесячные платежи начнут составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
Может быть слишком поздно узнавать о том, что вы получаете со студенческим кредитом, но у вас еще есть время, чтобы полностью обдумать варианты погашения.
Начните с основ. Перечислите все свои кредиты — у вас может быть более дюжины федеральных кредитов или частных кредитов — в одном месте, включая основной баланс, процентную ставку, срок кредита, срок первого платежа, обслуживающую и платежную информацию, а также соответствующую контактную информацию службы поддержки клиентов. Подтвердите, какие кредиты предоставляются с шестимесячным льготным периодом или другими условиями погашения.
Дэвид Леви, редактор Edvisors, компании, которая помогает студентам и их семьям планировать и оплачивать обучение в колледже, призывает выпускников использовать Национальную систему данных о студенческих ссудах или войти на веб-сайт Министерства образования, чтобы отслеживать все свои федеральные студенческие ссуды и соответствующие службы студенческих кредитов. Если у вас также есть частные студенческие кредиты, они будут перечислены в вашем кредитном отчете, который вы можете бесплатно получить один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Частный кредитор может не совпадать с компанией, обслуживающей ваш кредит. В Edvisors также есть полезный контрольный список студенческих ссуд, который поможет вам получить необходимые сведения.
Затем выясните, каков ваш месячный минимум. Если вы еще этого не знаете, воспользуйтесь кредитным калькулятором , чтобы выяснить это.
В течение льготного периода вы также сможете выбрать план погашения для своих федеральных займов — те, кто не сделает выбор, по умолчанию будут использовать стандартный 10-летний план с фиксированной суммой платежа. Если ежемесячные платежи по стандартному плану слишком высоки для вашего бюджета в данный момент, вы можете выбрать поэтапное погашение, для которого платежи начинаются с малого и постепенно увеличиваются. Кроме того, возможно продление срока погашения до 25 лет, а суммы платежей могут быть фиксированными или градуированными. Если вы надеетесь добиться прощения кредита, обратитесь к своему федеральному специалисту по обслуживанию студенческих кредитов, чтобы узнать больше об этих требованиях.
Леви рекомендует выбрать план с самым высоким ежемесячным платежом, который позволяет ваш бюджет, чтобы свести к минимуму процентные платежи, которые вы будете делать в отношении общего остатка по кредиту.
Если в вашем бюджете есть место для маневра после того, как вы выбрали план, вы также должны увидеть, как платежи сверх месячного минимума влияют на общую сумму выплачиваемых процентов и как долго будет длиться погашение.
Воспользуйтесь этим калькулятором , чтобы рассчитать общую сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия кредита, при условии, что вы вносите минимальные платежи. Затем вернитесь назад и увеличьте ежемесячный ввод платежа и обратите внимание на то, как уменьшаются проценты и срок кредита. В будущем используйте эти расчеты как напоминание о том, что вложение лишних долларов в платежи по кредиту может действительно иметь значение.
Наконец, рассмотрите возможность подписки на автоматический дебет для ваших кредитов. Марк Кантровитц из Cappex, веб-сайта, посвященного поступлению в колледжи и финансовой помощи, предлагает эту тактику не только заемщикам студенческих кредитов, чтобы не пропустить счет, но и потому, что некоторые кредиторы предлагают снижение процентной ставки на 0,25–0,50% в качестве стимула.
Если у вас есть только субсидированные студенческие кредиты (о чем вы узнаете из домашней работы выше), вы можете пропустить этот. Но если ваши кредиты не субсидируются — а это некоторые федеральные кредиты для студентов, все федеральные выпускники и все частные студенческие кредиты — стоит подумать, можете ли вы начать платить до окончания льготного периода.
Кантровиц рекомендует начинать выплаты раньше, если это возможно, так как проценты по несубсидированным кредитам начисляются, даже когда вы не производите платежи, и капитализируются в конце вашего льготного периода. Если вам нужно дополнительное убеждение, подсчитайте, во сколько вам обойдутся эти дополнительные проценты, с помощью калькулятора, подобного этому, от Student Loan Hero.
Если у вас есть оба типа кредитов, вы даже можете начать выплачивать только несубсидированные кредиты прямо сейчас и дождаться окончания льготного периода, чтобы производить платежи по субсидированным кредитам.
Ваш льготный период также является хорошим временем, чтобы подумать о том, хотите ли вы консолидировать или рефинансировать свои кредиты. Консолидация кредитов объединяет все ваши кредиты в одном месте и у одного поставщика услуг, но не меняет общую сумму процентов, которые вы будете платить по кредитам, в то время как рефинансирование может сделать это плюс снизьте процентную ставку, чтобы фактически уменьшить общую сумму процентов, которую вы будете платить.
Консолидация может быть хорошим вариантом для выпускников, у которых есть несколько различных типов кредитов и для которых многократные платежи вызывают стресс. Кроме того, объединение кредитов позволяет сохранить преимущества федеральных студенческих кредитов, такие как погашение на основе дохода.
С другой стороны, на рефинансирование стоит обратить внимание, если у вас хороший кредитный рейтинг, постоянная работа и вы можете показать, что у вас есть средства для выплаты ежемесячных платежей. Однако если вы планируете воспользоваться преимуществами государственных программ, таких как погашение на основе дохода, рефинансирование может не подойти, так как вы потеряете эти льготы.
Даже если рефинансирование не является хорошим вариантом прямо сейчас (как это часто бывает с недавними выпускниками, которые все еще строят свою кредитную историю и не имеют постоянного дохода), сейчас самое время подумать о том, может ли это быть деньгами. экономия в будущем. Возможно, установите напоминание в календаре на год вперед или на то время, когда вы ожидаете повышения, чтобы переоценить свой финансовый профиль и подумать, не пора ли рефинансировать.
Даже если вы не хотите погашать кредиты досрочно, рекомендуется начать откладывать средства на эти платежи как можно скорее, чтобы начать двигаться в правильном направлении.
Если вы знаете, что не сможете вносить платежи после окончания льготного периода, у вас мало вариантов: требования для отсрочки (проценты обычно не начисляются) довольно строгие, а для отсрочки (проценты будут начисляться) требуется заявление. Просто не платить им — плохая идея, так как это приведет к дефолту по студенческому кредиту, что повредит вашему кредиту на долгие годы, и вы также можете понести дополнительные сборы вместе с начисленными процентами. (Конечно, вы можете восстановиться после дефолта по студенческому кредиту, но на это могут уйти годы.)
Подробнее: Важность своевременных платежей по кредиту
Наконец, Кантровиц также рекомендует узнать, предлагает ли ваш нынешний или будущий работодатель программу помощи в погашении студенческого кредита, пособие для сотрудников, которое набирает популярность в последние годы. Если поиск подходящей роли занимает некоторое время, подработка может стать хорошим способом остаться в плюсе, пока вы ищете работу, и, возможно, хорошим источником дополнительного дохода, когда вы начнете работать полный рабочий день.