Конечно, ваш умный дядя или ваша мудрая мама могут быть очевидным местом, куда можно обратиться за финансовым советом, но лучше ли это?
Времена изменились с тех пор, как им было от 20 до 30 лет, и для планирования будущего иногда требуется а) кто-то, кто лучше соответствует текущим финансовым реалиям, и б) кто-то обученный и объективный.
Может быть, пришло время заняться финансовым планированием?
Финансовый планировщик и финансовый консультант — не всегда одно и то же. Квалифицированный специалист по финансовому планированию — думаю, тот, у кого есть признанная сертификация, — может помочь вам разработать стратегию достижения целей и оптимизировать ваши сбережения и инвестиции. Вы можете заплатить ему или ей только гонорар (на самом деле многие рекламируют, что они платные и взимают почасовую оплату).
Финансовый консультант — это более свободный термин, который может применяться к специалистам по финансовому планированию, но также может применяться к тем, кто активно управляет вашими деньгами для вас и может взимать процент от ваших активов в качестве затрат на их управление. Проведите исследование, чтобы понять, что подходит именно вам. Вот несколько ситуаций, в которых может помочь профессионал.
Кэти Гампьетро Бёрк, 31-летний сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Wealth by Empowerment из Джексонвилля, рассказала, что некоторые клиенты приходили к ней с 300 000 долларов наличными, не зная, что с ними делать.
Но в результате их застенчивости в отношении инвестиций и традиционных консультантов молодые специалисты менее подкованы в финансовом отношении, сказал Берк. Ее молодые клиенты усердно работают и зарабатывают хорошие деньги, но им трудно распоряжаться этими зарплатами.
Если вы получили наследство или другую непредвиденную удачу, самое время обратиться к специалисту по финансовому планированию, чтобы убедиться, что вы поступаете правильно.
Шон Тидласка, 35-летний основатель компании Ballast Point Financial Planning в Берлингейме, штат Калифорния, женился на клиентах, которые оба являются бухгалтерами. Они работают с ним с 20-летнего возраста, пытаясь справиться со своим долгом по студенческому кредиту, а также с другими крупными расходами, такими как ипотека на свою квартиру.
«На карту поставлено многое», — сказал он. "Я видел, как люди откладывали вступление в брак и откладывали даже подготовку к долгосрочным отношениям, потому что они не хотят втягивать в отношения свой долг по студенческому кредиту".
Он советует своим клиентам убедиться, что они понимают условия своего кредита — прочитайте мелкий шрифт — чтобы убедиться, что они понимают, что произойдет, если вы станете инвалидом или умрете. Он также следит за тем, чтобы они понимали свои варианты планов погашения студенческих ссуд, включая рефинансирование студенческих ссуд. Например, в Earnest клиенты экономят в среднем 21 810 долларов за счет рефинансирования своих студенческих кредитов.
И не беспокойтесь о задержке брака, сказал он, потому что вы по-прежнему можете подавать налоги отдельно.
Тыдласка сказал, что многие его молодые клиенты не пользуются преимуществами своих планов по выплате пособий работодателю.
«Они могут пойти на одну презентацию, и я просто обнаружил, что они настолько заняты жизнью, что не находят времени, чтобы вернуться к ней», — сказал он.
Одним из самых больших источников путаницы являются акции компаний. Многие из его клиентов обычно используют шаблонный план. «Вы не только подвергаете риску свои средства к существованию, если ваша компания разорится, но и ваши сбережения завернуты в это», — сказал он, рекомендуя вместо этого, чтобы клиенты сделали акции компании меньшим процентом их плана или предложения.
Он также советует клиентам зарегистрироваться в программе HSA или сберегательном счете своей компании.
«Мне нравится HSA, потому что вы можете вкладывать туда деньги до вычета налогов, и они могут расти, расти и расти», — сказал он. «Если вы используете его для оплаты медицинских расходов при выходе на пенсию, вы больше никогда не будете платить налоги».
Он также советует своим клиентам обратить внимание на преимущества своих небольших компаний, такие как планы поездок на работу и предложения для здоровья и хорошего самочувствия, которые могут сэкономить деньги.
Подробнее: Опционы наличными против акций в стартапе
«Это игра, в которую вы должны играть, и вас не учат правилам», — говорит Тидласка о кредитных рейтингах.
Он обнаруживает, что многие из его клиентов не понимают разницы между хорошими кредитными линиями, такими как ипотечные кредиты, и «плохими» кредитами, такими как кредитные карты с высокой процентной ставкой.
«Я был шокирован тем, что люди плохо разбираются в своих кредитных рейтингах», — сказал он, тем более что такие сайты, как Credit Karma, предлагают бесплатные проверки кредитоспособности. Другие клиенты, по его словам, имеют коллекции по своим отчетам и даже не знают об этом.
Хотя вам не нужен специалист по финансовому планированию, чтобы получить доступ и проверить свой собственный кредитный отчет, если вам нужна помощь в разработке стратегии, как вы планируете использовать кредит в ближайшие годы — скажем, рефинансирование студенческих кредитов, покупка дома или получение другого образования, вы можете посоветуйтесь со специалистом по финансовому планированию.
Подробнее: Как читать свой кредитный отчет
«В глубине души люди знают, на что они тратят и живут ли они не по средствам», — сказала Тидласка. Найм консультанта может помочь им справиться с этим и начать все сначала.
«Нельзя судить, что привело вас сюда», — сказал он.
Берк советует своим клиентам представить, как они кладут свои зарплаты в ведра:одно на непредвиденные расходы, одно на аренду или ипотеку, одно на счета, одно на путешествия, третье на сбережения. По словам Бёрк, она хочет дать им безопасность, над созданием которой они так усердно трудятся.
«Мы так заняты работой и встречами с людьми. Мы не работаем по 40 часов в неделю», — сказала она. «Миллениалы говорят, что гибкий график и путешествия важны, но они работают изо всех сил».
Подробнее: Как составить бюджет за 5 шагов
Если вы состоите в браке или живете с партнером, вы оба должны заниматься финансами.
«Я не буду работать с кем-то, если они не хотят, чтобы их близкие были вовлечены», — сказала Берк, все еще съеживаясь из-за того, что она отказалась от рекомендации на 5 миллионов долларов, потому что муж не хотел, чтобы его жена была вовлечена. «Это то, чем я горжусь… убедиться, что все, кто вовлечен, в курсе».
Тыдласка сказал, что он играет роль посредника с некоторыми парами. «Они просто хотят, чтобы профессионал высказал свое мнение», — сказал он. «Это почти как терапевт».
Один из его первых клиентов — супружеская пара — быстро признал, что финансы ложатся тяжелым бременем на их брак.
«Жена просто расплакалась», — сказал он. «Это очень эмоциональная тема».
Тыдласка сказала, что хороший финансовый консультант проведет исследование и даст непредвзятое мнение, а также предоставит клиентам возможность принимать собственные решения.
Если вам нравится ваш банк, вы можете начать с него и спросить, какие виды услуг по финансовому планированию они предлагают. Другой вариант — просмотреть XY Planning Network, в которой есть сеть платных консультантов, специализирующихся на молодых клиентах. LearnVest – это онлайн-платформа, которая предлагает услуги общего финансового планирования менее чем за 500 долларов США.
«Все мои клиенты младше меня на 10 лет, — говорит София Бера, 32-летняя сертифицированная специалист по финансовому планированию, чья фирма Gen Y Planning обслуживает молодых специалистов. «И я могу относиться к ним».
«Полезно иметь кого-то, кто понимает, на каком жизненном этапе вы находитесь и какова ваша денежная ценность», — сказал Бера. "Я не хочу говорить:"Эй, нам нужно вложить все эти деньги", а вы говорите мне:"На самом деле, через шесть месяцев я хочу бросить работу и отправиться в кругосветное путешествие на три месяца"".