Медицинские счета являются одними из самых сложных долгов для погашения.
Крупные счета за лечение, как правило, незапланированы и не предусмотрены в бюджете. Вы, вероятно, плохо понимаете, сколько будет стоить процедура до ее проведения. Это усложняется тем фактом, что многие процедуры, такие как хирургия, требуют оплаты нескольким поставщикам.
Если у вас есть медицинская страховка, ваше лечение сначала должно пройти через вашу страховую компанию. Все, что страховка не выплачивает, выставляется вам в счет. Зачастую поставщики медицинских услуг и страховые компании принимают решение о том, что покрывается страховкой, прежде чем вы получите счет.
Затем, возможно, после того, как вы забыли о своем лечении, по почте приходит счет. Это может быть больше, чем может выдержать ваш текущий доход или сбережения. И может пройти довольно много времени, прежде чем вы сможете полностью погасить медицинский долг в полном объеме. Не секрет, что оплата больничных счетов после страховки является серьезным бременем для многих американцев.
Когда вы боретесь с погашением, вы можете задаться вопросом, повлияет ли и как этот последний долг на ваш кредитный рейтинг. Вот что вам нужно знать о том, как медицинские счета влияют на ваш кредитный рейтинг.
Медицинские счета могут появиться в вашем кредитном отчете, но не сразу. Поэтому, если вы только что получили по почте четырехзначный счет, не беспокойтесь о том, что эта сумма снизит ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.
О долге необходимо сообщить в бюро кредитных историй, прежде чем он появится в вашем кредитном отчете. Поставщики медицинских услуг обычно не сообщают о непогашенной задолженности в бюро кредитных историй. Вместо этого они привлекают коллекторские агентства для сбора причитающихся им денег. Если коллекторскому агентству не удастся заставить вас оплатить медицинские счета, оно может сообщить о просроченной задолженности в кредитное бюро.
Кроме того, три основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — недавно ввели 180-дневный период ожидания, прежде чем в вашем кредитном отчете появится задолженность по медицинским показаниям. Это означает, что ваши медицинские счета не будут отображаться в ваших кредитных отчетах в течение как минимум шести месяцев. Это дает время, чтобы оплатить счет самостоятельно или покрыть его страховкой. Кроме того, у вас есть время обсудить с поставщиком услуг план погашения.
Кредитные бюро также в последние годы приняли новые модели кредитного скоринга, которые придают меньшее значение медицинскому долгу, чем немедицинскому долгу. Это означает, что если бы все остальные критерии были одинаковыми, то в соответствии с этими обновленными моделями человек с задолженностью по болезни в размере 10 000 долларов США имел бы лучший кредитный рейтинг, чем человек с задолженностью по кредитной карте в размере 10 000 долларов США.
Неоплаченные медицинские счета останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если долг был передан коллекторскому агентству, это может существенно повлиять на ваш кредитный отчет.
Еще одна хорошая новость о медицинском долге:как только он будет полностью выплачен, бюро кредитных историй удалит долг из вашего кредитного отчета. Это отличается от других счетов для сбора средств, которые останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет, даже если вы в конечном итоге оплатите их полностью. Вот почему несвоевременные или пропущенные платежи по любому долгу могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.
Лучший способ погасить задолженность по болезни — связаться с поставщиком медицинских услуг и страховой компанией, как только вы получите счет.
В первую очередь необходимо убедиться, что страховая компания покрыла все расходы, которые она обязана оплатить по договору. Вам также следует просмотреть счета, выписки и пояснения по льготам, чтобы убедиться, что вы получили все перечисленные виды лечения и не получили завышенных счетов.
Как только вы убедитесь, что окончательная сумма к оплате точна, вы сможете настроить план платежей. Большинство больниц, врачей и клиник будут работать с пациентами, чтобы настроить план платежей, если ваш баланс превышает вашу платежеспособность. В большинстве случаев проценты по долгу практически не начисляются.
Определите ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить, и попросите поставщика согласиться на эту сумму. Это предотвратит взыскание вашего долга, поскольку поставщик лучше уверен, что вы работаете над его погашением. Пока задолженность не подлежит взысканию, она не будет отображаться в вашем кредитном отчете, даже если для ее погашения потребуется более 180 дней.
Многие поставщики также предлагают политику финансовой помощи. Это обеспечивает пациентам с определенным уровнем дохода финансовую помощь для оплаты их счетов. В некоторых случаях ваш счет может быть сокращен наполовину или полностью списан. Спросите поставщика услуг, есть ли у него такой план и соответствуете ли вы требованиям.
Очевидный ответ — оставаться здоровым. Конечно, неблагоприятное событие для здоровья не всегда находится под нашим контролем, как научил нас COVID-19.
Существует два дополнительных метода минимизации долга за медицинские услуги:страхование и сбережения.
В дополнение к адекватной медицинской страховке вы можете рассмотреть возможность приобретения одного или нескольких дополнительных видов страхования.
Одним из примеров является страхование от критических заболеваний. Он выплачивает единовременное пособие, если у вас диагностировано покрываемое заболевание, такое как сердечный приступ, инсульт или рак. Страхование критических заболеваний может покрывать расходы, не покрываемые медицинским страхованием, такие как франшизы и личные расходы. Вы также можете использовать эти средства для покрытия дорожных расходов и оплаты обычных счетов.
Еще одним ценным видом дополнительного страхования является страхование возмещения больничного. Планы обычно предоставляют вам льготы, когда вы попадаете в больницу или отделение интенсивной терапии в связи с покрываемой болезнью или травмой. Тем не менее, есть некоторые полисы, которые также предусматривают выплату пособия за амбулаторную хирургию, посещение отделения неотложной помощи, пребывание в реабилитационном учреждении и услуги скорой помощи. Полисы возмещения убытков в больницах обычно выплачивают единовременную сумму непосредственно вам, а не больнице или медицинскому учреждению. Это означает, что вы можете использовать пособие для любых целей, будь то для покрытия расходов на лечение или для других целей.
Вы также можете свести к минимуму потенциальную задолженность по медицинским показаниям, накопив наперед достаточно средств для покрытия расходов.
Обычный способ добиться этого – создать сберегательный счет для здоровья (HSA).
HSA — это предпочтительный для налогообложения сберегательный счет, который позволяет пользователям откладывать необлагаемые налогом доллары для оплаты медицинских расходов, включая регулярное медицинское обслуживание, расходы на стоматологию и зрение. Его можно использовать только в сочетании с планом медицинского страхования с высокой франшизой.
Существует также ограничение IRS на сумму, которую вы можете экономить каждый год в HSA. В 2020 году максимальная сумма взноса составляет 3550 долларов США для физических лиц и 7100 долларов США для семей. Вы можете внести дополнительно 1000 долларов США, если вам 55 лет и больше.
Если у вас нет плана медицинского страхования с высокой франшизой, вам следует создать резервный фонд, который вы сможете использовать на случай, если у вас возникнут медицинские расходы, которые не покрываются вашим планом страхования.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.