Если вам больше 62 лет, получение обратной ипотечной ссуды позволяет снимать наличные из дома, как и ссуду под залог собственного капитала. Но, в отличие от ссуды под залог собственного капитала, вам не нужно возвращать деньги ежемесячно. Оплата зарезервирована до определенного момента в будущем. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, проконсультируйтесь с юристом, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии.
Если вы женаты, только одному из вас должно быть 62 года и старше. Вы должны жить в доме - обратная ипотека не предназначена для инвестиционной недвижимости. Если вам или вашему супругу требуется расширенный уход в учреждении, 12-месячное исключение позволяет заемщику проживать в учреждении без нарушения условий ипотеки. Вам не обязательно владеть своим домом бесплатно и чисто, однако ваша ипотечная задолженность должна быть минимальной, если вы имеете право на обратную ипотеку. Никаких других залогов в отношении вашей собственности быть не может. Многие обратные ипотечные кредиты требуют, чтобы вы прошли курс финансового консультирования до закрытия. Консультанты объяснят детали ипотеки, чтобы вы знали, как работает ипотека, и ваши обязанности как заемщика.
Ваш обратный ипотечный баланс с годами растет. Вместо того, чтобы уменьшаться, как при обычной ипотеке, она увеличивается, потому что проценты по ссуде накапливаются. Если вы продаете свой дом, ссуда подлежит немедленному погашению. Если вы умрете, ваш дом должен быть продан, или ваши наследники могут оставить его себе, но должны выплатить ипотечный кредит. Переживший супруг (а) может продолжать жить в доме при соблюдении всех остальных условий ипотеки. Если вы умираете, а остаток по ипотеке превышает стоимость вашего дома, кредитор обычно ограничивается получением только фактической стоимости имущества. Ваш кредитор не возьмет на себя налоги на недвижимость, страхование или расходы на техническое обслуживание - вам придется поддерживать их в актуальном состоянии самостоятельно.
Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от того, сколько собственного капитала у вас дома, но обычно вы не можете взять все это наличными. Некоторые должны остаться, чтобы покрыть заключительные расходы и проценты, которые ваша ипотека будет накапливаться в будущем. Вы можете взять деньги единовременно, в виде кредитной линии, в виде регулярных ежемесячных платежей или в виде комбинации этих вариантов, хотя это может варьироваться в зависимости от кредитора.
Обратная ипотека может вызвать другие проблемы, если вам нужен долгосрочный уход. Когда вы подаете заявление на участие в программе Medicaid, правительство не рассматривает капитал в вашем доме как актив, потому что он находится у вас дома, а не наличными. Однако получение обратной ипотеки может лишить вас права участвовать в программе. Затраты на закрытие, как правило, выше для обратной ипотеки, чем для обычной ипотеки, и съедят часть вашего капитала. Если вы подписываете обратные ипотечные документы, а затем остаетесь, у вас обычно есть три рабочих дня, чтобы отказаться от сделки.