Для некоторых сейчас непростое время для получения жилищного финансирования. Кредитные стандарты кажутся более жесткими, варианты ссуды кажутся более ограниченными, и из-за необходимой документации соискатели ссуды вынуждены уделять много времени процессу подачи заявки на ссуду.
В то время как некоторые аспекты документации процесса получения кредита, такие как прогнозируемая заработная плата заявителя, довольно ясны, предоставление другой информации, включая активы и обязательства по ипотечным кредитам, немного сложнее.
Сегодня вполне вероятно, что вы и ваш кредитор изучите все кредитные документы по телефону и во время видеоконференции, прежде чем вы подпишете что-либо, цифровое или иное. Например, как только вы соберете необходимую информацию, ваш ипотечный кредитор проверит ваши последние квитанции о заработной плате и спросит вас о возможности любых увольнений или сокращений заработной платы в вашей компании или отрасли.
В связи с состоянием экономики и рабочей среды в 2020 и 2021 годах вы можете ожидать, что ваш кредитор установит строгие требования к документам. А более жесткие стандарты кредитования могут означать меньшее количество вариантов ссуды для вас, покупателя жилья.
Более того, во времена низких ставок по ипотечным кредитам и большого числа домовладельцев, которые не могут выплатить свои платежи по ипотеке, кредитным специалистам может не хватать времени, чтобы глубоко копнуть, чтобы придумать новые варианты кредитования для тех, кто в них нуждается. Поэтому очень важно проверять и перепроверять свои документы, прежде чем отправлять их на рассмотрение кредитору.
Некоторые кредиторы убеждены, что один заемщик находится в лучшем финансовом состоянии, чем другой, если у первого в банке больше денег, чем у второго. Для этих кредиторов наличные деньги могут быть важнее кредитного рейтинга потенциального покупателя жилья.
Андеррайтинг ссуды основан на риске, и давать ссуду заявителю наличными на случай одного или двух неожиданных кризисов менее рискованно, чем кому-то другому, у которого нет денег, но у которого высокий кредитный рейтинг.
Во время процесса предварительного одобрения ипотеки вы предоставите информацию о своем доходе, активах и обязательствах по ипотечным кредитам, чтобы показать, что у вас есть деньги, необходимые как для покупки дома, так и для продолжения выполнения существующих финансовых обязательств. Ваш кредитор или ипотечный провайдер проверяет эту информацию, а затем предоставляет предварительное одобрение кредита.
Обычно предварительное одобрение действительно от 90 до 120 дней. В сложных экономических условиях вполне вероятно, что кредитор рассмотрит активы и обязательства по ипотечным заявкам, по крайней мере, один раз после предварительного одобрения, прежде чем выдать окончательное одобрение ссуды.
Во время последующих проверок кредитор проверяет договор купли-продажи дома, обновляет и подтверждает, что ваше финансовое положение не изменилось. Кроме того, кредитор проверяет стоимость собственности, ее состояние и соответствующую цепочку правового титула, чтобы избежать возможных ударов в будущем.
Хотя ваш доход важен, кредиторы также обращают внимание на активы и обязательства по ипотечным заявкам, которые могут повлиять на вашу чистую стоимость и соотношение долга к доходу.
Кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, общий долг, общий доход и вашу чистую стоимость, последняя из которых - это ваши активы за вычетом ваших долгов. Ваши чистые активы будут служить источником вашего первоначального взноса, закрытия счетов и ежемесячных выплат по ипотеке.
Основным фактором, определяющим, имеете ли вы право на получение ссуды, является отношение вашего долга к доходу, которое связывает минимальные платежи по вашим повторяющимся счетам с вашим ежемесячным валовым доходом. Чем более нестабильна экономика, тем ниже приемлемое соотношение долга к доходу.
Ваши активы включают наличные деньги и их эквиваленты, такие как депозитные сертификаты (CD), а также недвижимое или материальное имущество, включая собственность, драгоценности и произведения искусства, которые можно конвертировать в наличные. Также сюда входят нефизические активы, такие как пенсионные счета, акции и облигации. Другие активы, которые вы указываете в своем заявлении на ипотеку, включают недвижимость и антиквариат.
Кредиторы рассмотрят ваши обязательства по ипотечным кредитам, включая остатки по кредитным картам, ссуды в рассрочку, такие как ссуды на обучение, автомобили и лодки, а также алименты и алименты. Вы должны указать номер счета, ежемесячный платеж, оставшуюся продолжительность каждого обязательства и неоплаченный баланс каждого аккаунта.