Ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом помогают безденежным заемщикам попасть в дом. Вместо того, чтобы вкладывать все свои резервы в покупку, вы можете сэкономить на первоначальном взносе, заплатив всего 3 процента за обычный жилищный заем. Однако низкий первоначальный взнос требует частной ипотечной страховки для покрытия кредитора в случае невыполнения обязательств. Предварительный расчет PMI может помочь вам решить, следует ли получить ссуду с низким первоначальным взносом, выплатить PMI единовременно или отложить до тех пор, пока вы не сэкономите 20 процентов для первоначального взноса. Вы можете узнать приблизительные ставки PMI с помощью удобного онлайн-калькулятора, предоставляемого компаниями PMI и ипотечными кредиторами.
Ставка PMI - это процент от первоначальной суммы кредита на годовой основе. Его цена варьируется в зависимости от кредитора, ссуды, местоположения и поставщика PMI. Размер вашего первоначального взноса влияет на вашу ставку, при этом более крупные авансовые платежи приводят к более низким ставкам. Ваш кредитный рейтинг и предполагаемое использование недвижимости также влияют на показатели PMI, поскольку дома, занимаемые владельцами, имеют более низкие ставки, чем инвестиционная недвижимость. Принимая во внимание эти различные факторы, ваш кредитор в конечном итоге определяет, какой размер покрытия PMI вам нужен, и ставку.
Ставки PMI обычно варьируются от 0,3% до 1,15%. Таким образом, обычная обычная ссуда может стоить от 50 до более 100 долларов в месяц. Допустим, вы хотите купить дом за 200 000 долларов с использованием кредита с фиксированной ставкой и 10-процентного первоначального взноса. У вас есть кредитный рейтинг 700, и ваш кредитор сообщает вам, что ставка PMI составляет 0,5 процента для вашего конкретного сценария ссуды. Вы можете начать расчет стоимости PMI с определения суммы ссуды. Сначала вычтите сумму первоначального взноса из стоимости дома:200 000 долларов - (200 000 долларов x 0,1) =180 000 долларов.
Примените ставку PMI в 0,5 процента как десятичное число к сумме кредита, умножив:180 000 долларов на 0,005 =900 долларов. Ежегодная премия PMI составляет 900 долларов, которую вы можете выплачивать 12 ежемесячными платежами с каждым платежом по ипотеке. Чтобы получить ежемесячный показатель, разделите премию на:900/12 =75 долларов. Ваш первоначальный ежемесячный платеж по PMI составляет 75 долларов.
Уровень риска вашей ссуды снижается с годами по мере выплаты первоначальной суммы ссуды. Следовательно, вы можете платить более высокую начальную ставку PMI в течение первых 10 лет и более низкую ставку на 11 год и в последующие годы. Федеральный закон требует, чтобы кредиторы автоматически отменяли PMI, когда ваш заем должен достичь 78 процентов от первоначальной суммы займа. С помощью вашего кредитора вы даже сможете продемонстрировать, что ваш дом достаточно сильно вырос в цене, чтобы избавиться от PMI раньше. Для этого требуется домашняя оценка. Кроме того, ваш обычный кредитор может разрешить вам выплачивать единовременную сумму при закрытии, чтобы исключить ежемесячные платежи по PMI, известные как PMI, оплачиваемые кредитором, или LPMI .