Ссуды на строительство относительно просты в теории, но, как правило, намного сложнее в реализации. Чтобы помочь вам в расчетах бюджета, эта статья объяснит, как они работают и как рассчитывать платежи по строительной ссуде в период строительства. Большинство строительных ссуд требуют выплаты только процентов во время строительства и будут корректироваться, чтобы включить основную сумму также после полного распределения.
Просмотрите свой график выплаты строительного кредита. Некоторые кредиторы предпочитают - или могут потребовать - простоту (для них это меньше работы). Это может быть хорошо для вас, а может и не быть. Они могут установить только три равные выплаты (30%) с 10% «задержкой», подлежащей выплате после окончательной проверки. Другие кредиторы позволят вам установить подходящий для вас график, который может включать пять, шесть или более сумм выплат. Это дает вам доступ к средствам для более частой оплаты субподрядчиков и других сборов. Понимание вашего графика выплат поможет вам оценить и / или рассчитать предстоящие платежи по строительному кредиту.
Узнайте, когда выплаты по строительному кредиту проводятся по непогашенному остатку и когда платежи подлежат оплате в период строительства. Например, выплата, произведенная в течение последних трех-пяти дней данного месяца, может быть или не быть проведена на балансе вашего ссуды и потребовать выплаты процентов по ней для вашего следующего платежа. Условия кредита, касающиеся проводки выплаты, влияют на расчет платежа по кредиту.
Разделите процентную ставку по строительному кредиту на 365 (или 360, если ваш кредитор использует для расчета 30-дневные месяцы). Полученное число (процент) и есть ваша «суточная» (дневная) процентная ставка. Если у вас есть переменная процентная ставка по ссуде на строительство, всегда проверяйте ставку текущего месяца, прежде чем рассчитывать суточные.
Если в текущем месяце не было новых выплат, возьмите непогашенный остаток на конец месяца и умножьте его на суточную процентную ставку, а затем на количество дней в текущем месяце (или 30, если ваш кредитор использует равные дни в месяцах). . Этот платеж потребуется по ссуде на строительство только под проценты, поскольку она показывает причитающиеся проценты на основе остатка по ссуде и количества дней, в течение которых вы «использовали» эти средства.
Если у вас был остаток на первый день месяца, а в течение месяца была выплачена еще одна выплата, рассчитайте платеж по ссуде на строительство, выполнив следующие действия. Умножьте непогашенный остаток в первый день на суточные за общее количество дней в месяце. Умножьте новую выплату на ставку суточных и количество дней между датой выплаты и концом месяца. Сложите две процентные ставки, и вы рассчитали ожидаемый платеж по строительному кредиту за текущий месяц.
По окончании периода строительства (обычно шесть месяцев) ваш кредитор должен предоставить вам график платежей на будущее, который включает основную сумму и проценты. Некоторые кредиторы конвертируют вашу строительную ссуду в «постоянное» финансирование - ипотечную ссуду. Другие будут ожидать, что вы получите новую ипотечную ссуду у своего текущего или другого кредитора как можно быстрее, чтобы они могли «списать» строительную ссуду со своих бухгалтерских книг, поскольку она всегда предназначалась для временного финансирования.
Сохраняйте свою текущую общую сумму выплат и даты, чтобы вы могли убедиться, что записи вашего кредитора верны. Если вы не уверены в своей суточной процентной ставке, обратитесь за подтверждением к своему кредитору. Если ставки и суммы немного отличаются (на несколько мелких пунктов или пенсов), не беспокойтесь, поскольку количество знаков после запятой может отличаться в зависимости от вас и расчетов кредитора.
Если вам нужно получить постоянное финансирование вскоре после окончания периода строительства, не дожидайтесь окончания проекта, чтобы подать заявку на ипотечный кредит, поскольку на закрытие нового кредита может потребоваться до 60 дней. Ничего не предполагайте в дополнение к четко указанным условиям в вашей записке о ссуде на строительство в отношении выплат, процентных ставок, сроков платежа и соответствующих расчетов для получения сумм платежей.