Если вы заплатите максимальную сумму, которую позволяет ваш доход, вы можете стать богатым и бедным с деньгами. Финансовые эксперты советуют направлять часть вашего ежемесячного дохода на сбережения, резервный фонд и долгосрочные финансовые цели. Однако домовладельцы, которые слишком раздуваются, с трудом вносят свой вклад в пенсию, резервы и даже на существенные ежемесячные расходы. Кредиторы используют уникальный набор стандартов, чтобы определить, какую часть выплаты по ипотеке вы можете себе позволить. Но процентная ставка, которую, по мнению вашего кредитора, вы можете вложить в ипотеку, часто превышает рекомендуемые 30 процентов, предписанные финансовыми консультантами.
Вы можете иметь в виду размер ежемесячного платежа, когда начинаете покупать ипотечный кредит, и он может не обязательно зависеть от вашего дохода, а скорее от того, сколько вам удобно платить. Однако кредиторы работают иначе. Они начинают с вашего дохода, чтобы вывести максимальную ежемесячную выплату, которую вы можете себе позволить. Кредиторы используют валовой поддающийся проверке доход от всех заемщиков по ссуде. Это означает, что вы должны задокументировать свой доход - обычно за последние два года - и показать, что он стабилен и, вероятно, продолжится после получения ипотеки.
Отношение внешнего долга к доходу - это процент вашего ежемесячного дохода, использованный для выплаты ипотечного кредита. В целях определения ссуды ваш платеж по ипотеке, включая основную сумму и проценты, включен в ежемесячный налог на недвижимость, страхование домовладельцев, страхование ассоциации домовладельцев и ипотечное страхование. Максимально допустимые коэффициенты предварительного DTI могут широко варьироваться в зависимости от кредитора и ссуды. Например, внешний интерфейс DTI в размере 28 процентов или меньше идеально подходит для кредиторов, однако наиболее гибкие интерфейсные DTI достигают высокого 30-процентного диапазона.
Тот факт, что ваш кредитор готов одобрить высокий предварительный DTI, не означает, что вы должны получить ипотеку. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы общая ежемесячная задолженность не превышала 36 процентов от вашего валового дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке, а также автокредиты, платежи по кредитным картам и другие повторяющиеся ежемесячные обязательства должны составлять не более 36 процентов дохода вашей семьи. Если ваш DTI высок, вам следует ликвидировать другие ежемесячные долги. Или, если вы должны иметь ежемесячные долги в дополнение к ипотеке, убедитесь, что ваш предварительный DTI для ипотеки значительно ниже 36 процентов.
Ваш кредитор принимает во внимание только ежемесячные расходы, непосредственно связанные с владением вашим домом, но не учитывает расходы на обслуживание и коммунальные услуги. Домовладельцы, которые берут на себя выплаты по ипотеке, на которые расходуется больший процент их дохода, подвергаются большему риску дефолта в случае проблем со здоровьем, потери работы или другой экстренной забастовки. Если для покупки более крупного дома требуется высокий DTI, это также может привести к более высоким затратам на электроэнергию и большему содержанию. Кроме того, расходы на страхование домовладельцев могут расти ежегодно, а налоги на недвижимость также могут расти по мере роста стоимости вашего дома. Эти увеличенные расходы могут со временем привести к более высоким, чем ожидалось, выплатам за жилье.