Если вы перевернули свою ипотеку и задолжали своему дому больше, чем оно того стоит, продажа дома за меньшую сумму, чем вы должны, скажется на ваших финансах. По сути, когда вы оказываетесь под водой и вам нужно продать свой дом, вы не можете продать его за достаточно денег, чтобы погасить свой долг по ипотеке. Если у вас нет доступа к наличным деньгам, чтобы заплатить кредитору разницу, последствия других доступных вам вариантов могут иметь различные последствия.
Хотя Налоговая служба позволяет вам исключить часть или всю прибыль от продажи вашего дома, если вы соответствуете требованиям, налоговые последствия будут отличаться, если вы продаете недвижимость по цене ниже ее стоимости или по скорректированной цене. Даже если вы продаете дом с убытком, если это ваше основное место жительства, вы не можете вычесть убыток из своего дохода при подаче налоговой декларации. Если ваш кредитор прощает какую-либо часть оставшейся ипотечной задолженности, вы должны указать эту сумму как доход в своей федеральной налоговой декларации. В зависимости от штата, в котором вы проживаете, от вас может потребоваться указать в качестве дохода также списание задолженности по налогам вашего штата.
Если ваш кредитор соглашается на короткую продажу, вы можете продать дом меньше, чем задолженность по ипотечному кредиту. Хотя короткая продажа помогает избежать потери права выкупа, она отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Если кредитор не соглашается сообщить кредитным бюро о полной оплате долга, короткая продажа будет отображаться в вашем кредитном отчете как «погашенная». Подобно списанному счету, "урегулированный" сообщает другим кредиторам, читающим ваш отчет, что вы заплатили только часть общей суммы долга, которую вы задолжали ипотечному кредитору.
Хотя в некоторых штатах кредиторам разрешается подавать иски для возмещения недостатков по ипотеке после обращения взыскания, эти законы, как правило, не применяются к недостаткам коротких продаж. В некоторых штатах действуют законы, запрещающие кредиторам добиваться вынесения решения о дефиците после коротких продаж. Вам следует поговорить с адвокатом, чтобы узнать, могут ли ипотечные кредиторы в вашем штате подать на вас в суд за недостаток. Если кредитор вынесет решение о недопустимости вашего платежа, он может заблокировать ваши банковские счета, удержать вашу заработную плату или наложить арест на другую собственность, которой вы владеете.
Если остается разница между продажной ценой, которую вы получаете за свою собственность, и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, кредитор может продать непогашенный долг коллекторскому агентству или подать на вас в суд. Чтобы избежать негативного воздействия на ваш кредитный рейтинг, вы можете попросить кредитора аннулировать оставшуюся задолженность - в этом случае вам, возможно, придется заплатить больше налогов. Если кредитор отказывается, предложите урегулировать меньшую сумму, сделав единовременный платеж. Возможно, вы даже сможете договориться с кредитором о погашении дефицита путем внесения платежей в рассрочку с течением времени.