Домовладельцы, которые владеют своим домом на свободе и свободе, по-прежнему могут рефинансировать свой дом. Любая ссуда, которая не считается покупкой, классифицируется как рефинансирование, даже если нет ссуды для погашения. Ипотечная отрасль не разработала специальной терминологии, разграничивающей ссуду без покупки дома, которая является бесплатной и понятной. Поскольку для рефинансирования по ставке и сроку требуется, чтобы заемщик получил меньше 2 процентов или 2 000 долларов обратно при закрытии, все ипотечные ссуды на сумму более 2 000 долларов не квалифицируются как рефинансирование со ставкой и сроком. Это общее правило; однако некоторые крупные банки могут предлагать специальные программы для заемщиков с бесплатным и чистым домом.
Fannie Mae и Freddie Mac, два крупнейших в стране ипотечных инвестора, требуют, чтобы ипотека на бесплатные и чистые дома соответствовала правилам рефинансирования с выплатой наличных. Часто максимальная стоимость кредита (LTV) ниже, чем у кредитов на покупку или срочных кредитов рефинансирования. Процентная ставка может быть выше в зависимости от того, какая сумма кредита требуется для вашего нового кредита. Если вы сохраняете LTV вашего кредита ниже 50 процентов, разница в процентных ставках должна быть минимальной. Если LTV вашего кредита превышает 80 процентов, может потребоваться ипотечное страхование.
Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает возврат наличными для домовладельцев с бесплатными и чистыми домами. FHA ограничивает LTV до 85 процентов. FHA также требует авансового взноса по ипотечному страхованию (UFMIP) и ежемесячного взноса по ипотечному страхованию (MIP) по каждой ссуде. Дом должен быть занят заемщиком в качестве основного места жительства и быть от одной до четырех квартир. Если вы приобрели дом в течение одного года с момента подачи заявки, при расчете LTV будет использоваться меньшая из оценочной стоимости и первоначальной покупной цены. Если вы унаследовали дом, вы можете использовать оценочную стоимость при определении LTV.
Кредитные линии собственного капитала (HELOC) предоставляют обеспеченную кредитную линию для вашего дома. Обычно они занимают вторую позицию по закладной на титул дома. Однако для ее получения не требуется первая ипотека. Большинство HELOC являются регулируемой ипотечной ссудой, поэтому выплаты варьируются в зависимости от текущей суммы ссуды и текущей процентной ставки. Как и по кредитной карте, вы платите проценты только на сумму используемой кредитной линии, и вы можете погасить или погасить кредитную линию и повторно использовать ссуду до тех пор, пока не истечет период получения. Если вы не хотите полностью новую первую ипотеку, но при необходимости хотели бы получить доступ к собственному капиталу своего дома, этот вариант стоит рассмотреть.
FHA предлагает ипотеку с конверсией собственного капитала (HECM) для пожилых людей, которые владеют значительным капиталом в своем доме. FHA страхует эти ссуды, и они доступны только через одобренных FHA кредиторов. HECM не требует ежемесячных платежей, и, если у вас достаточно капитала, вы можете фактически выплачивать вам пожизненные выплаты. Также может быть доступна единовременная выплата наличными. HECM требует, чтобы домовладелец прошел полную консультацию по обратной ипотеке через некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное FHA. Позвоните в HUD по телефону 800-569-4287, чтобы найти ближайшее к вам консультационное агентство.