Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо иметь хороший кредитный рейтинг, подтвержденную способность платить и немного денег. Самые простые жилищные ссуды имеют мягкие требования к кредитному рейтингу. Однако чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вам может потребоваться авансовый платеж для компенсации. Низкие кредитные рейтинги также приводят к более высоким процентным ставкам и меньшему количеству вариантов ссуд. Федеральная жилищная администрация, Департамент по делам ветеранов и Министерство сельского хозяйства имеют относительно простые квалификационные критерии, а VA и USDA не требуют первоначального взноса. Некоторые обычные кредиторы также упрощают квалификацию.
Вы можете получить ипотеку FHA, VA или USDA только через утвержденных кредиторов. Федеральные департаменты, которые контролируют эти программы, позволяют банкам, кредитным союзам, ипотечным брокерам и другим кредитным учреждениям участвовать в них на основании их кредитной истории и финансовых возможностей. Утвержденные кредиторы должны следовать определенным правилам для обработки заявок, андеррайтинга и финансирования ссуд. Они также получают страховку или гарантию, которая возмещает им расходы в случае дефолта заемщика. Вы можете найти текущий список кредиторов FHA и USDA в Интернете.
Кредиторы FHA, VA и USDA могут устанавливать более строгие стандарты кредитования сверх официальных руководящих принципов. Эти требования, известные как оверлеи , в зависимости от кредитора, вам может быть сложнее получить такую же ссуду. Например, FHA официально разрешает кредитный рейтинг от 500 до 579, если у вас есть 10-процентный первоначальный взнос. Это позволяет заемщикам с рейтингом 580 или выше квалифицироваться с понижением всего на 3,5 процента. Однако кредиторы FHA часто требуют как минимум 620 и не рассматривают более низкие баллы, независимо от первоначального взноса. Ссуды FHA также требуют ипотечной страховки, которую вы платите ежемесячно.
Хотя VA и USDA не предъявляют минимальных требований к кредитному баллу, кредиторы VA обычно требуют как минимум 620 баллов. Кредиторы USDA обычно требуют кредитного балла 640 и могут допускать более высокую долговую нагрузку с 660 или выше.
Fannie Mae и Freddie Mac начали предлагать ссуды с предоплатой в размере 3 процентов в 2015 году, чтобы лучше обслуживать покупателей с низким и средним доходом. Услуги Fannie MyComunityMortgage и Freddie's Home Possible Advantage предназначены для впервые покупающих жилье и требуют завершения образования домовладельца. Обе программы позволяют снизить кредитный рейтинг до 620, но требуют более высокого первоначального взноса, если у вас есть подаренный первоначальный взнос или некоторые другие факторы риска. Обычные ссуды, на получение которых легче претендовать, также требуют частного ипотечного страхования для возмещения кредиторам в случае вашего невыполнения обязательств.
Серьезность ваших кредитных проблем также влияет на легкость отбора. Например, банкротство и обращение взыскания не только резко снижают ваш рейтинг, но и являются красным флажком для кредиторов. Вы должны подождать не менее одного года, чтобы получить ссуду FHA после банкротства или потери права выкупа, и до трех лет, в зависимости от типа банкротства и обстоятельств, связанных с вашим невыполнением обязательств по ипотеке. Кредиторы VA и USDA также предъявляют аналогичные требования к приправе после серьезных просрочек по кредитам.
Просроченные платежи по кредитным картам и другим повторяющимся кредитным счетам также вызывают тревогу, но обычно не имеют такого большого значения, как дефолт по ипотеке. Например, кредиторы могут допустить 30-дневную просрочку платежа в течение прошлого года или даже 60-дневную просрочку в течение последних 12–24 месяцев.