Сокращение основного долга - это платеж по ипотеке, отправляемый домовладельцем до наступления срока платежа, чтобы уменьшить основной баланс по ипотеке. Индивидуальные ипотечные договоры также имеют свои собственные основные условия выплаты сокращенных платежей. Хотя сокращение основной суммы долга в целом выгодно, оно может иметь определенные налоговые недостатки. Поскольку сокращение основной суммы долга снижает сумму выплачиваемых процентов по ипотеке, их меньше можно вычесть из налогов.
Сокращение основного долга отличается от рефинансирования. В случае ограничения основной суммы домовладелец досрочно выплачивает лишь небольшую часть остатка по ипотеке. Рефинансирование предполагает полную выплату по ипотеке с созданием новой ссуды. Но иногда может потребоваться значительный платеж по сокращению основной суммы долга, прежде чем домовладелец сможет осуществить рефинансирование. При рефинансировании ипотечного кредита могут потребоваться крупные выплаты по сокращению основной суммы долга, когда заемщики не накопили достаточно собственного капитала из-за того, что мало заплатили в счет фактического основного баланса.
Сокращение основной суммы долга представляет собой риск для банка, предоставляющего ипотечный кредит, или для инвестора, владеющего ценной бумагой с ипотечным покрытием. Досрочные выплаты по ипотеке могут снизить доход, получаемый инвестором от ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, например. Ипотечные кредиторы также получают меньше доходов в виде процентных платежей, когда заемщики используют сокращение основной суммы долга. Однако многие заемщики по ипотеке не используют выплаты по сокращению основной суммы долга, потому что им требуются деньги сверх заявленных сумм выплат по ипотеке.
Выплаты по сокращению основной суммы долга не могут применяться к остаткам на счетах сразу после их выплаты. Многие ипотечные кредиторы применяют выплаты по сокращению основной суммы долга к остаткам на счетах заемщиков только один раз в год, обычно в конце года. Например, когда кредиторы применяют платежи по сокращению основной суммы только раз в год, заемщики должны по-прежнему отправлять суммы регулярных платежей до тех пор, пока фактически не будут применены платежи по сокращению. Основное преимущество сокращения основной суммы долга состоит в том, что оно сокращает срок погашения ипотечного кредита, а не в том, что оно может уменьшить регулярно причитающиеся суммы платежей.
Некоторые государственные учреждения и некоммерческие организации иногда предлагают основные программы сокращения расходов, чтобы помочь домовладельцам. Мичиган, например, предлагает программу сокращения основной суммы долга, которая требует от ипотечных кредиторов частично покрывать выплаты по сокращению основной суммы долга по приемлемым ипотечным кредитам. Тем не менее, программы сокращения основных доходов могут подлежать ограничениям по доходу. А некоторые основные программы помощи по сокращению расходов доступны только после определенного события, такого как потеря работы домовладельцем.
Ваша ипотечная ссуда должна быть действующей, чтобы можно было использовать сокращение основной суммы долга. Когда вы отправляете сокращение основного долга, всегда убедитесь, что вы предоставляете четкие инструкции по его применению к основному балансу вашей ипотеки. Некоторые ипотечные кредиторы также ограничивают основную сумму ограничения, которая может быть применена к ссуде в рамках одной транзакции. Кредиторы также обычно не позволяют заемщикам производить выплаты по сокращению основной суммы долга, которые равны или превышают общий баланс их ипотечного кредита.