Когда вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор должен подтвердить, что у вас есть достаточный доход, чтобы взять на себя новый долг. Поэтому кредиторы связываются с вашим работодателем, чтобы подтвердить вашу работу; Обычно это происходит после того, как вы получите свое предварительное одобрение на ссуду. Однако процесс получения ипотечной ссуды может занять недели или даже месяцы, поэтому кредиторы обычно подтверждают вашу занятость до закрытия ссуды.
Вы должны указать информацию о доходе в своем заявлении на получение ипотечной ссуды. Ваш кредитор использует предоставленную информацию, такую как заявленный вами годовой доход, для принятия предварительного решения по вашему заявлению. Ваш кредитор сравнивает ваш заявленный доход с уровнями долга, указанными в вашем кредитном отчете, и рассчитывает отношение долга к доходу. Если у вас достаточный доход и удовлетворительная кредитная история, вы получите предварительное одобрение. Кредитные бюро обычно имеют записи, касающиеся вашей работы, и могут предоставить вашему кредитору оценку вашего годового дохода. Однако кредитные бюро не всегда имеют актуальную информацию, поэтому ваш кредитор должен связаться с вашим работодателем, чтобы узнать, работаете ли вы по-прежнему.
Большинство кредитов, выданных в США, продаются ипотечным компаниям Fannie Mae и Freddie Mac; эти две фирмы требуют, чтобы кредиторы получили письменное подтверждение уведомления о приеме на работу от вашего работодателя. Для ипотеки с первым залогом кредитор должен отправить форму подтверждения непосредственно вашему работодателю; уполномоченный представитель вашего работодателя должен заполнить его и отправить обратно кредитору. Для ссуды под вторичное удержание, такой как ссуда под залог собственного капитала; кредитор может предоставить вам форму и попросить вашего работодателя заполнить ее и вернуть кредитору.
Процесс андеррайтинга ипотеки обычно занимает от 45 до 60 дней. Поскольку ваш кредитный отчет меняется раз в месяц, ваш кредитор снова проверяет его перед закрытием, чтобы убедиться, что ваши финансовые обстоятельства не изменились. Ваш кредитор также подтвердит вашу занятость в конце процесса андеррайтинга, чтобы убедиться, что вы по-прежнему трудоустроены. Эта вторая проверка может произойти в день закрытия, и потеря работы или смена работы могут сорвать весь процесс ипотеки.
Если ваш ипотечный кредитор обнаружит, что вы потеряли работу или сменили работу в процессе андеррайтинга, вы все равно можете претендовать на ссуду, но в лучшем случае вам придется столкнуться с задержкой. Вы должны предоставить своему кредитору доказательства нового источника дохода, и ваш кредитор должен связаться с вашим новым работодателем и проверить ваш доход хотя бы один раз, прежде чем закрывать ссуду. Если вы работаете не по найму, у вас также должен быть подтвержденный доход за два года, прежде чем вы сможете претендовать на получение ссуды. Кроме того, если вы не найдете нового работодателя, вы можете вернуть свой кредит в нужное русло, если найдете соруководителя, готового взять на себя совместную ответственность по ссуде.