Ни один банк не может отказать в выплате по ипотеке, все платежи по которой являются текущими, но просроченные платежи могут привести к потере права выкупа. Когда возможна потеря права выкупа, один ежемесячный платеж не остановит этого. Чтобы этого избежать, банки требуют выплаты всей вашей задолженности. Достижения этого порога можно избежать, согласовав план платежей с кредитором. В противном случае вы можете предотвратить потерю права выкупа, подав заявление о банкротстве.
Если платеж является просроченным, что означает, что он просрочен более чем на 15 дней, кредитор может по своему усмотрению отказать в приеме чего-либо, меньшего, чем полная причитающаяся сумма, которая обычно включает штрафы за просрочку платежа. Ваш кредит остается текущим, пока вы погасите просроченный платеж до наступления срока следующего платежа. Если вы этого не сделаете, ваша ссуда перестанет действовать. Кредиторы не инициируют процедуру обращения взыскания, пока вы не пропустите платежи в течение как минимум трех месяцев подряд. Как только они это сделают, они могут потребовать выплаты полной суммы кредита.
Если вы пропустили платеж по личным финансовым причинам или из-за административной ошибки, такой как возвращенный чек, первым делом вам следует позвонить кредитору и договориться об урегулировании. Если у вас есть история регулярных платежей, есть хорошие шансы разработать план платежей. Он может включать период снисхождения, в течение которого кредитор соглашается принять частичные платежи, или временное снижение процентной ставки. Банки понимают, что обращение взыскания будет стоить им денег, и готовы сотрудничать с вами, если вы демонстрировали регулярность в прошлом.
Не все кредиторы открыты для переговоров, особенно если вы пропускали платежи в прошлом. Если ваша учетная запись просрочена, они могут потребовать полную оплату всех причитающихся платежей, включая штрафы за просрочку платежа, прежде чем они восстановят вашу ссуду. Если платеж просрочен более чем на 30 дней, они могут потребовать этот платеж, прежде чем они примут ваш следующий взнос, а когда платеж просрочен на 90 дней, они могут инициировать процедуру обращения взыскания. Поскольку ваше согласие производить платежи в установленные сроки подтверждается вашей подписью на закладной, они имеют право отказаться от частичных платежей.
Ваши возможности ограничены, если ваш кредитор отказывается принять частичный платеж по просроченной ссуде. Хотя это радикальная мера, вы можете предотвратить потерю права выкупа, подав заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Во время судебного разбирательства по главе 13 ваши активы распределяются между вашими кредиторами в соответствии с утвержденным судом планом, и ваш кредитор не может отказать в приеме ваших ежемесячных платежей. Если вам удастся погасить просроченную сумму в течение срока банкротства, вы сможете обсудить изменение ссуды со своим кредитором или, если нет, вы можете продолжать производить платежи по своей текущей ссуде.