Сегодня пожилые люди сталкиваются с множеством проблем. Фиксированный доход, рост расходов на здравоохранение и повседневные расходы могут затруднить пожилым людям ежемесячные выплаты по ипотеке. К счастью, есть программы, предлагающие помощь. А если вам 62 года или больше, вы можете претендовать на участие в любом количестве программ - от федеральной помощи по ипотеке до некоммерческих консультаций.
Пожилым людям с ипотекой может быть трудно получить право на рефинансирование жилья, особенно если они больше не работают. Рефинансирование может позволить домовладельцу вывести капитал из своего дома для практических целей, например, для оплаты счетов, или для снижения текущего ежемесячного платежа. Однако использование собственного капитала посредством традиционного рефинансирования с выплатой наличных или жилищного кредита может увеличить ежемесячные выплаты, что затрудняет квалификацию и дальнейшие выплаты. Рефинансирование до более низкой процентной ставки без изъятия денег может снизить ежемесячный платеж, но также может потребовать большего дохода и капитала, чем у старшего.
Нетрадиционное рефинансирование или модификация ссуды, предлагаемая федеральным правительством или кредитором, имеет более гибкие принципы дохода и капитала. Временная государственная инициатива «Сделать дом доступным» работает с кредиторами над рефинансированием или изменением ипотечных кредитов с небольшим капиталом или без него. Программа рефинансирования доступного жилья может снизить выплаты до менее 31 процента валового дохода пожилого человека. Пенсионеры должны доказать, что они могут внести новый платеж. Они могут претендовать на получение дохода, не связанного с работой, например, социального обеспечения или инвалидности. Однако срок действия HARP истекает 31 декабря 2018 г.
Кредиторы также могут предлагать пожилым людям модификации негосударственной частной ссуды. Доступность программы и правила зависят от кредитора. Пожилые люди должны связаться со своим кредитором напрямую, чтобы обсудить планы прекращения, отсрочки и изменения ипотеки.
Федеральное правительство и некоторые кредиторы предлагают обратную ипотеку. Ипотечный кредит на конвертацию собственного капитала поддерживается Федеральной жилищной администрацией (HECM). Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям использовать свой собственный капитал и оставаться в доме без ежемесячных выплат. Кредитор выплачивает домовладельцу выплаты периодическими платежами или единовременно. Пожилые люди платят кредитору, когда перестают жить в доме. Ссуда не подлежит выплате до тех пор, пока последний заемщик по обратной ипотеке не умрет или не выедет из собственности.
Федеральное правительство выпустило фонд Hardest Hit Fund для штатов, переживающих серьезный жилищный спад. Такие штаты, как Флорида и Калифорния, использовали федеральные фонды, чтобы помочь пожилым людям с обратной ипотекой, которые отстали по расходам, связанным с недвижимостью. Пожилые люди могут получить 25 000 долларов для оплаты просроченных счетов за жилье и оплатить эти будущие счета за 12 месяцев.
Хотя пожилые люди не производят выплаты по обратной ипотеке, они все же могут отставать по уплате налогов на недвижимость, страхования домовладельцев и взносов ассоциации домовладельцев. Неспособность оплатить эти расходы может привести к тому, что пенсионер потеряет обратную ипотеку и свой дом.
Пожилые люди должны проконсультироваться с финансовым консультантом, адвокатом и своим кредитором при рассмотрении вопроса о помощи по ипотеке. Консультационное агентство по жилищным вопросам, одобренное Департаментом жилищного строительства и городского развития, также может помочь пожилым людям определиться с вариантами программ. HUD предупреждает пожилых людей о мошенничестве и схемах обратной ипотеки. Пожилые люди также должны проконсультироваться с юристом и агентом по недвижимости, если к ним обращаются с незапрошенными предложениями о покупке или с помощью в изменении ссуды. Мошенники могут попытаться убедить пожилых людей продать свои дома по цене, намного меньшей рыночной, или передать им свои дома.