Ремонт кредитов и банкротство находятся на противоположных концах финансового спектра. В то время как оба варианта являются вариантами для лиц, не выплачивающих свои долги, банкротство и восстановление кредита имеют противоположные результаты. Ремонт кредита фиксирует кредит, часто оставляя потребителя с юридическими обязательствами по выплате долга. Банкротство избавляет от юридических обязательств по долгам, но серьезно снижает кредитные рейтинги. Выбор наилучшего варианта зависит от того, какие льготы соответствуют вашему списку финансовых приоритетов.
Ремонт кредита намного дешевле, чем заявление о банкротстве, но требует гораздо больше работы. Основная предпосылка восстановления кредита заключается в том, что если кредитор, сообщающий о безнадежной задолженности в вашем кредитном отчете, должен доказать, что долг принадлежит вам, или удалить его. Для этого оспорите право собственности на каждый долг с сообщающим о нем кредитором и кредитными бюро. Кредитные бюро расследуют задолженность. Если задолженность не может быть подтверждена, она исчезает из вашего кредитного отчета. В зависимости от возраста долга кредитор может подать иск о возврате остатка.
Несмотря на смертный приговор к вашему кредитному отчету на срок от семи до 10 лет, банкротство дает вам уверенность в том, что вам никогда не придется беспокоиться о судебном иске из-за долга. Банкротство также может временно предотвратить потерю права выкупа или повторное вступление во владение - что-то недоступное при восстановлении кредита. Если у вас было изъято имущество или вы потеряли коммунальные услуги, суд по делам о банкротстве может потребовать вернуть эти вещи или восстановить их до официального решения суда. Кредиторам также запрещено связываться с вами после начала процедуры банкротства.
Прежде чем заниматься ремонтом кредита или банкротством, проверьте срок давности вашего штата или SOL на предмет необеспеченного долга. По прошествии определенного времени (от трех до пяти лет, в большинстве штатов) от вас больше не требуется выплачивать просроченный долг. Подача заявления о банкротстве по этим долгам не служит никакой цели, кроме как вызвать стресс и еще больше навредить вашему кредитному рейтингу. Прежде чем делать выбор в пользу банкротства, проверьте, истек ли срок действия SOL на ваш необеспеченный долг. Сосредоточьтесь на долгах за пределами SOL во время ремонта кредита, поскольку они несут меньший риск судебных исков.
Максимальный отчетный период для отрицательных отметок в вашем кредитном отчете составляет семь лет. По истечении отчетного периода долги «спадают» и больше не учитываются в вашем общем кредитном рейтинге. Если вы выберете ремонт кредита, а не банкротство, кредиторы все равно могут связаться с вами, даже если истек срок SOL и отчетный период по долгу. Чтобы прекратить это, попросите в письменной форме, чтобы они больше не связывались с вами. В соответствии с Законом о добросовестном взыскании долгов они обязаны выполнить ваш запрос. Ремонт кредита редко удаляет все отрицательные элементы из кредитного отчета, но это более эффективно в краткосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве и ожидание до 10 лет для получения чистого кредитного отчета. Банкротство более эффективно, когда речь идет о быстром избавлении от долгов. Если ваш кредитный рейтинг не важен для вас, это более быстрый и простой способ справиться с огромной задолженностью.
Ремонт кредита в случае успеха и банкротство в случае его предоставления идут по плану, и то и другое дает положительные результаты. Успешное банкротство снимает постоянный стресс, связанный с долгами. Это также даст вам душевное спокойствие, что ваш дом защищен от потери права выкупа, а ваша заработная плата защищена от лишений. Однако, когда вы повторно подаете заявку на кредит, ожидайте гораздо более высоких процентных ставок. Ремонт кредита может иметь не менее благоприятные результаты. Если все сделано правильно, ремонт кредита может помочь вам получить ссуду, снизить проценты, которые вы платите, и прекратить постоянные звонки кредиторов. Если не считать банкротства, только время может положить конец вашим юридическим обязательствам по долгам.