В последние годы ссуды только под проценты попали в заголовки газет из-за их роли в жилищном кризисе. Хотя они чаще всего используются для финансирования недвижимости, ссуды только под проценты могут использоваться для финансирования покупки любого актива, стоимость которого со временем растет. Выплаты по кредиту только по процентам отличаются от стандартных платежей по кредиту, поскольку они не уменьшают непогашенный остаток по кредиту . Для расчета платежа по ссуде только с процентами необходимо умножить остаток по ссуде на периодическую процентную ставку . .
Ссуды только под проценты - это не изобретение современных финансов. Фактически, версия ссуды только под проценты, известная как срочная ссуда, была стандартной моделью кредитования, используемой для финансирования жилой недвижимости до Великой депрессии. В последние годы ссуды только под проценты позволяли покупателям приобретать недвижимость в период необычайного роста цен. Покупатели, которые не могли претендовать на получение традиционных ссуд с большим первоначальным взносом, могли оплатить покупку с помощью ссуды с выплатой только процентов а затем рефинансирование, как только рост цен создаст достаточную долю в собственности.
Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ссуде только с процентами, просто умножьте остаток по ссуде на ежемесячную процентную ставку. Месячная процентная ставка - это годовая процентная ставка, деленная на двенадцать. Например, выплата только процентов по кредиту в размере 300 000 долларов США с годовой процентной ставкой 6% рассчитывается следующим образом:
Выплата только процентов =остаток по кредиту x (годовая процентная ставка / 12) Выплата только процентов =300 000 x (0,06 / 12) Выплата только процентов =1500
Обратите внимание, что срок этой ссуды не влияет на платеж по ссуде.
При стандартном расчете платежа по ссуде первоначальная сумма ссуды амортизируется в течение срока ссуды. Стандартный платеж по ссуде включает часть платежа для покрытия процентов, причитающихся по ссуде, а другая часть платежа используется для уменьшения основной суммы ссуды. Например, ссуда в размере 300 000 долларов США на 30 лет с фиксированной процентной ставкой 6% годовых имеет ежемесячный платеж, равный 1798,65 долларов США.
Месяц 1:стандартная выплата по кредиту =проценты + основная сумма долга 1798,65 долларов США =1500 долларов США + 298,65 долларов США
Как показано выше, в первый месяц по этой ссуде должны быть выплачены проценты в размере 1500 долларов США. Каждый доллар выше 1500 долларов будет выплачивать непогашенную основную сумму по кредиту. Выполнение этого платежа уменьшит непогашенный остаток по кредиту, поэтому процентная часть платежа будет меньше 1500 долларов США после первого месяца. В результате часть платежа, относящаяся к основной сумме долга, увеличивается каждый месяц.
Есть два важных отличия между выплатами по ссуде только процентов и стандартными выплатами по ссуде:
При получении займа на ту же сумму в долларах с одинаковой процентной ставкой стандартный платеж по кредиту всегда будет выше, чем выплата только процентов
Выплаты по ссуде только по процентам никогда не уменьшают непогашенный остаток по ссуде. Выплата покрывает только причитающиеся проценты. Стандартные платежи по ссуде уменьшают сальдо ссуды каждый месяц до достижения нулевого сальдо на момент погашения.