Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные критерии одобрения заявок на получение кредитных линий. Хотя конкретные рекомендации различаются, кредитные решения в конечном итоге сводятся к соотношению риска и вознаграждения. Банки взвешивают потенциальную прибыль по кредитной линии с риском дефолта заемщика. Вы увеличиваете свои шансы получить одобрение на получение кредитной линии, если сможете продемонстрировать свою кредитоспособность. Банки оценивают кредитоспособность с помощью так называемых пяти критериев кредитоспособности.
Кредитные линии - это бессрочные займы . часто с переменными ставками, которые можно использовать и погашать многократно. В отличие от автокредитов или ипотечных кредитов, кредитные линии не имеют фиксированных платежей или конкретных дат окончания. Ежемесячные платежи часто представляют собой только проценты, что подходит заемщикам с ограниченным денежным потоком. Однако, если вы не платите основную сумму, вы никогда не уменьшите долг, и это подвергнет вашего кредитора более высокому уровню риска по сравнению с займами, требующими ежемесячных выплат основной суммы и процентов. Кроме того, кредитные линии часто имеют переменные ставки, привязанные к основной ставке. Ваши платежи могут сильно колебаться с течением времени.
В сфере кредитования под способностью понимается ваша финансовая способность выплатить ссуду или кредитную линию. Кредиторы используют формулу, называемую отношением долга к доходу, чтобы определить вашу финансовую устойчивость. Это включает в себя разделение существующих ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Платежи по кредитной линии меняются в зависимости от использования. Если у вас нулевой баланс, вы вообще не платите. Для целей андеррайтинга кредиторы обычно рассчитывают коэффициент DTI на основе максимального платежа, который вы можете понести. Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на получение ссуды.
Выплата по кредитным картам и кредитной линии не поможет вашему DTI, поскольку кредиторы рассчитывают ваш DTI на основе суммы линии а не остаток долга. Вы можете уменьшить свою долговую нагрузку, выплачивая долги фиксированными платежами, такими как ссуды на покупку автомобиля и рассрочку.
Агентство по развитию бизнеса меньшинств Министерства торговли США определяет характер как «общее впечатление, которое вы производите на потенциального кредитора или инвестора». Кредиторы будут основывать вашу кредитоспособность на таких факторах, как ваше образование, история работы и кредитная история. Ваша кредитная история отражает ссуды и кредиты, которые вы получали в прошлом, и охватывает причитающиеся остатки, произведенные платежи, просрочки и кредитные рейтинги. Все три основных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - присуждают кредитные баллы в диапазоне от 300 до 850. Согласно Experian.com, в то время как у большинства людей баллы падают между 600 и 750, оценка более 700 - это хорошо. Остатки по возобновляемой задолженности, например по кредитным картам, влияют на ваш счет. Вы улучшите свой счет, если погасите возобновляемый долг, в то время как большой остаток может привести к резкому падению вашего счета. Несвоевременные платежи и другие унизительные вещи могут повредить вашему счету.
Условия потенциально являются наиболее проблематичными из 5 критериев кредита, потому что на них влияют определенные факторы, которые находятся вне вашего контроля. Банк должен решить, подходят ли условия для утверждения вашей кредитной линии. Во время рецессии банки сокращают кредитование. Это затрудняет получение кредита даже для самых кредитоспособных клиентов. Банк с огромным портфелем кредитных линий может посчитать, что условия не подходят для того, чтобы брать на себя большую долю этого вида долга, даже если вы кажетесь отличным кандидатом на заем. Цель ссуды обычно влияет на обсуждение условий, но это не столько относится к кредитным линиям, сколько вы обычно можете использовать линию для любых юридических целей.
Капитал является важным фактором при принятии любого решения об андеррайтинге, поскольку кредиторы хотят видеть, сколько наличных денег у вас есть. Если бы вы потеряли работу, есть ли у вас денежные средства для оплаты счетов, или вы бы полностью зависели от кредитной линии? Более того, если вам потребуется кредитная линия для оплаты счета, то как вы погасите ее? Вы увеличите свои шансы на получение кредита, если накопите немного денег . в вашем банке. Однако не связывайте все свои деньги с неликвидными активами, такими как аннуитеты, к которым вам будет сложно получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Банки заинтересованы в капитале, к которому вы можете легко получить доступ, а не в долгосрочных инвестициях, которые увеличивают вашу чистую стоимость.
Некоторые кредитные линии, такие как линии акционерного капитала, обеспечиваются недвижимостью, например недвижимостью. Это означает, что у банка есть средства правовой защиты в случае неисполнения вами долга. Вы также можете привязать кредитные линии к денежным средствам, хранящимся на банковских счетах и брокерских счетах . Залог увеличивает ваши шансы на одобрение, потому что он снижает шансы банка понести убытки, если вы не выплатите долг. Даже если вы подаете заявку на получение необеспеченного кредита, ваши активы могут сыграть роль в процессе андеррайтинга. Например, если вы не сможете погасить необеспеченный долг, банк потенциально может обратиться в суд с просьбой о наложении залога на ваш дом или машину до тех пор, пока вы не погасите долг. Если у вас есть активы с возможностью удержания, вы увеличиваете свои шансы претендовать даже на необеспеченный долг.
Вы можете решить проблемы, связанные с нехваткой капитала, кредита или мощности, добавив к своему займу кредитоспособного соавтора. Убедитесь, что соучастник понимает, что вы оба в равной степени несете ответственность за выплату долга.
Пять кредитных категорий существуют для защиты и вас, и вашего кредитора. Если вам не хватает возможностей, кредита или капитала для использования необеспеченной линии, рекомендуется поработать над улучшением своего финансового положения, прежде чем пытаться взять на себя дополнительные долги. Незаконно вводить кредитора в заблуждение относительно вашего финансового положения, чтобы иметь право на получение кредита.