Берете ли вы ссуду на покупку нового автомобиля или используете кредитную карту для совершения покупок, кредиторы обычно рекомендуют вам номинальную , или заявленная, процентная ставка, которую вы будете платить по остаткам. Однако при погашении ссуды вы обычно в конечном итоге платите более высокий процент, чем указанная вами номинальная ставка, известная как эффективная ставка . . Разница между ними является результатом периодов начисления сложных процентов, которые учитываются при эффективной процентной ставке.
Периоды начисления процентов относятся к тому, сколько раз в год начисляются проценты и добавляется непогашенный остаток. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, например, ежемесячно выплачивают сложные проценты - это означает, что они увеличивают ваш непогашенный остаток на одну двенадцатую годовой процентной ставки каждый месяц. Другими словами, если ваша кредитная карта предлагает 12-процентную процентную ставку, но она увеличивается ежемесячно, ваш баланс будет увеличиваться на один процент каждый месяц. 12-процентная ставка - это номинальная ставка, которая дает вам ежемесячную номинальную ставку в один процент.
Когда остаток по кредиту пополняется ежемесячно, вы фактически платите более 12 процентов в год - точная сумма и есть эффективная процентная ставка. Эффективные процентные ставки учитывают количество периодов начисления сложных процентов и тот факт, что проценты капитализируются после каждого периода . .
Использование заглавных букв означает, что проценты, взимаемые после каждого периода, увеличивают остаток долга при условии начисления процентов в течение следующего интервала начисления сложных процентов. Проще говоря, проценты начисляются на предыдущие проценты, если они не выплачиваются к следующему интервалу начисления сложных процентов. Например, если ваш баланс в конце первого месяца составляет 1000 долларов, а с вас начисляется один процент или 10 долларов, баланс, используемый для расчета процентов в конце второго месяца, составляет 1010 долларов. В этом примере кредитор взимает проценты с процентов, а эффективные процентные ставки отражают истинную процентную ставку, которую вы платите в конце года из-за этого.
Если вы знаете, какова номинальная или заявленная процентная ставка, вы можете определить свою эффективную ставку с помощью следующей формулы:
Эффективная процентная ставка (EIR) =(1 + a / b) b - 1
a =номинальная процентная ставка, выраженная в виде десятичной дроби (например, введите 0,10 для 10%)
b =количество периодов начисления сложных процентов в один год
Чтобы проиллюстрировать, как это работает, предположим, что вы переводите баланс в размере 10 000 долларов на новую кредитную карту, которая предлагает начальную процентную ставку в размере 9 процентов в течение первого года, начисляемую на ежемесячной основе. Ваша эффективная процентная ставка рассчитывается как:
EIR =(1 + .09 / 12) 12 - 1
=(1,0075) 12 - 1
=1,0938 - 1
=0,0938 или 9,38%
Эффективная процентная ставка на 0,38 процента выше объявленной номинальной ставки. Если вы сохраните баланс в размере 10 000 долларов в течение года, вы фактически заплатите 938 долларов в виде процентов, а не 900 долларов, которые вы получили бы при использовании только номинальной ставки.