К настоящему времени вы, вероятно, знаете, что кредитные баллы существуют и что эти баллы имеют определенное значение для вашей жизни. Тем не менее, история системы подсчета очков, почему это действительно важно и как получить хороший кредитный рейтинг, все еще могут быть немного запутанными.
Поддержание вашего кредитного рейтинга и понимание этого невероятно важно для ваших личных финансов, думаете вы так или нет. Это влияет на большее, чем вы думаете, и может иметь значение в том, сколько вы платите процентов, и если вы получите одобрение на квартиру или ипотеку.
В этой статье будет довольно много информации о кредитных рейтингах, но, надеюсь, она может послужить вашим окончательным справочным руководством, если вам когда-нибудь понадобятся напоминания или помощь.
Ниже приведено то, что будет рассмотрено, так что не стесняйтесь переходить к нужному разделу:
Содержание
То, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, на самом деле зависит от различных скоринговых компаний. Это, как правило, делает все немного запутанным, но на самом деле есть только два метода подсчета очков, о которых вам следует позаботиться.
Во-первых, это VantageScore, скоринговая система самых популярных и известных кредитных бюро, включая Experian, Equifax и TransUnion. Это те, которые вы обычно видите, когда подаете заявку на кредит или используете веб-сайт для мониторинга кредитных отчетов (подробнее об этом ниже).
Другой популярной системой оценки кредитоспособности является ваша оценка FICO, которую также использует большинство кредиторов, если вы подаете заявку на кредит. Это было начато в конце 1980-х годов, но с тех пор сохраняет популярность.
Если вы хотите узнать больше об этих системах подсчета очков, вы можете посетить их веб-сайты ниже для получения дополнительной информации:
Кредитные баллы находятся в диапазоне от 300 до 850, где чем выше ваш балл, тем лучше. Многие кредиторы или кредиторы тянут некоторые из них, потому что ваш счет может на самом деле варьироваться. Например, ваш показатель TransUnion может быть выше или ниже, чем у Equifax.
Странно, верно?
Ну, каждое кредитное бюро присваивает свою собственную оценку, потому что информация, которую они используют для включения или исключения, может немного отличаться.
Кроме того, когда что-то рассчитывается (например, выплата долга), может потребоваться больше времени, чтобы сообщить в одно кредитное бюро из другого. Обычно ваши оценки не сильно отличаются, но могут отличаться на несколько баллов.
Не так давно запрос вашего кредитного отчета для просмотра оценки либо стоил денег, либо мог снизить баллы из вашей оценки. Теперь, благодаря цифровому веку и технологиям, у нас есть лучшие способы бесплатно отслеживать наши кредитные баллы, которые не влияют на баллы.
Несколько лет я предпочитал этого не делать. Но по мере того, как я узнавал больше о финансах, я понял, насколько важно следить за своей кредитной историей.
В настоящее время я использую две платформы:Credit Karma и Credit Sesame.
Credit Karma, вероятно, является наиболее узнаваемым именем и предлагает кредитную отчетность, рекомендуемые кредитные карты и другие варианты кредита на основе ваших оценок. Это был первый, на который я подписался, когда начинал.
Тот, на который я недавно подписался (и также бесплатный), — это Credit Sesame. Помимо подробного изучения вашей кредитной истории и рекомендаций по кредитам, у них есть одна действительно замечательная отличительная черта. Credit Sesame предлагает дополнительный уровень защиты с бесплатным страхованием от кражи личных данных на 50 000 долларов для всех участников. Зарегистрируйтесь бесплатно здесь.
Дополнительно: Помимо «мягких запросов» в вашем кредитном отчете с одной из вышеперечисленных платформ (которые не учитываются при подсчете вашей оценки), есть также «сложные запросы». Это когда кредиторы тянут ваш отчет, когда вы подаете заявку на кредит. Это немного снизит ваш балл, но со временем будет удалено.
Таким образом, большой вопрос, который вы можете задать, заключается в том, почему мой кредитный рейтинг вообще имеет значение? По сути, кредиторы и кредиторы используют эти баллы для определения и оценки риска предоставления вам кредита или займа.
И это имеет смысл, потому что они должны быть уверены, что вернут любые деньги, которые вы занимаете, и убедиться, что вы не создаете для них головной боли.
Таким образом, имея плохой или низкий кредитный рейтинг, вы можете столкнуться с проблемами в своих финансах и других сферах вашей жизни. Вот несколько примеров:
Таким образом, это означает, что ваши кредитные баллы (обычно баллы FICO) и история могут быть получены и просмотрены:
Вышеупомянутое немного страшно думать, и именно поэтому раннее получение кредита и поддержание хорошего кредитного рейтинга так важны. Кроме того, более низкий кредитный рейтинг может стоить вам денег в течение определенного периода времени, поскольку вам придется платить более высокие проценты по кредиту.
Прежде чем я перейду к некоторым советам о том, как поддерживать хороший кредитный рейтинг и отчет, мы должны поговорить о том, как баллы рассчитываются немного дальше. Знание этих предметов также является ключом к тому, чтобы ваш счет был как можно выше.
Как упоминалось ранее в этом посте, кредитные баллы варьируются от 300–850. . Это одна и та же общая модель оценки, используемая во всех кредитных бюро, хотя каждое из них может отличаться друг от друга, когда вы просматриваете свой отчет.
Согласно Investopedia, ваш кредитный рейтинг рассчитывается по пяти основным категориям:
Ваша история платежей – Что вы своевременно оплачиваете кредиты, долги и счета и не имеете отметок о просрочке платежа. Это то, что я усовершенствовал с тех пор, как в 18 лет у меня была кредитная карта, и это очень помогло мне с моим отчетом, когда у меня были студенческие кредиты, оплата автомобиля и коммунальные услуги.
Текущий уровень задолженности – Это просто сумма, которую вы должны вернуть. Но то, что у вас может быть немного расширенного кредита или долга, не означает, что у вас будет более низкий балл. Например, если все ваши кредитные карты исчерпаны, это вызовет красный флаг. Но долг, который не полностью исчерпан, даже если число выше, чем в первом примере, не означает, что ваш счет будет состыкован.
Типы используемых кредитов - Если вы хотите получить самый высокий уровень кредитных баллов, ваш кредит должен иметь вариацию. Имеется в виду наличие кредитной карты, розничной кредитной карты, автокредита, студенческого кредита и т. д. Вам не нужны десять разных пунктов, но некоторые вариации в вашем отчете помогают в подсчете очков.
У меня когда-либо была только одна кредитная карта (теперь две), но у меня также были студенческие кредиты и кредит на покупку автомобиля. Этого варианта вместе с двумя вышеупомянутыми разделами было достаточно, чтобы мой вариант был смешанным. Не рекомендацию брать кредиты, а просто пример фактора для вашего счета.Продолжительность кредитной истории – Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше будет ваш счет. Это также зависит от других областей здесь, но это также важный фактор для вашей оценки.
Новые кредитные счета, которые у вас есть – Это относится к тому, как часто вы открываете новые кредитные линии или подаете заявку на получение кредита. Если вы обращаетесь к большому количеству за короткий промежуток времени, это указывает на потенциальный риск.
Это также важно для порядка расчета вашей оценки, с более высоким взвешенным процентом по первым двум пунктам.
Одна вещь, которая раздражает при расчете кредитного рейтинга, заключается в том, что если вы погасите свой долг досрочно, вы можете потерять баллы. Вознаграждая себя за то, что вы погасите что-то раньше, чтобы расплатиться с долгами, это может повредить вашему счету.
Это не значит, что вы потеряете 100 баллов, но вы можете потерять 10-25+ баллов. Несмотря на то, что у меня длинная и хорошая кредитная история, я заплатил за машину на 1,5 года раньше, и моя оценка упала почти на 30 баллов! Однако эти точки восстановятся. Я вернул их все через несколько недель.
Хотя вы не хотите иметь низкий или плохой кредитный рейтинг, это довольно распространено и часто случается с людьми. Хорошей новостью является то, что вы можете предпринять шаги, чтобы исправить свою кредитную историю и значительно увеличить баллы в относительно приличное время.
Тем не менее, другая часть этого заключается в том, чтобы также защитить ваши кредитные рейтинги. С цифровыми достижениями приходит больше угроз от других, пытающихся открыть кредит на ваше имя и нанести ущерб вашему отчету. Точно так же, как есть советы по исправлению вашей кредитной истории, у меня также есть некоторые идеи о том, как защитить себя.
Если у вас плохой кредитный рейтинг или его нет вообще (может быть ноль, если у вас не было кредита или ваш кредит не старше шести месяцев), вам будет трудно получить какую-либо кредитную линию. Но есть способы исправить свой кредитный рейтинг и начать устанавливать свою кредитную историю.
Приведенные ниже советы могут помочь, но если вам нужна дополнительная помощь или помощь, я рекомендую создать учетную запись в CreditRepair и проконсультироваться с их экспертами. Это платная услуга, но она стоит помощи и суммы денег, которую вы сэкономите в будущем на высоких процентных платежах.
Примечание. Убедитесь, что вы знаете, какова ваша оценка, и просмотрите все вопросы в своем отчете. Это поможет вам понять, где вы находитесь и как отслеживать свой прогресс. Я рекомендую подписаться на Credit Sesame, это бесплатно и не повредит вашему счету.
Быстрый способ увеличить вашу оценку — это удалить все ошибки, проблемы или другие странные неточности, которые портят вашу оценку. Могут быть открыты фальшивые счета, отмечены платежи как просроченные, которых не было, и прочее.
Получите копию полного кредитного отчета бесплатно на AnnualCreditReport.com. Они уполномочены федеральным правительством бесплатно предоставлять потребителям копию своего кредитного отчета.
Если вы обнаружите, что что-то не соответствует действительности, вы можете отправить спор в бюро кредитных историй, чтобы удалить их и устранить неточности.
Ваша история платежей является одним из важнейших факторов для отличного результата. Поэтому, если у вас есть какие-либо долги по сборам или неоплаченные счета, немедленно позаботьтесь о них. Многие компании, которые ищут свои деньги, готовы работать с вами, чтобы разработать план платежей. Просто прилагая усилия, можно пройти долгий путь!
Оттуда вам нужно быть в курсе ваших платежей и быть вовремя со всем. Это было серьезной причиной для моего кредитного рейтинга выше 700/ниже 800. У меня более 10 лет платежей по счетам со 100% оплатой вовремя и без сборов.
Настройте некоторые автоматические платежи, чтобы никогда не пропускать счет, или настройте повторяющиеся напоминания для себя в телефоне, календаре или других приложениях.
Дополнительно:вы можете настроить напоминания об оплате кредитных карт и займов с помощью Личный капитал <эм>. Ваши учетные записи должны быть связаны с личным капиталом, но его можно использовать бесплатно, и он поможет вам не сбиться с пути. Кроме того, есть и другие замечательные функции приложения, которые вы можете использовать.Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или кредитную линию, запрос будет ставить ваш отчет на несколько пунктов. Не имеет большого значения время от времени, когда вам нужно подать заявку на что-то.
Но выполнение целой кучи приложений может повредить вашему счету. Такие запросы называются «жесткими запросами» и обычно остаются в вашем кредитном отчете на срок до двух лет.
Это нормально иметь 1-2 карты одновременно, но только если вы собираетесь нести ответственность и не накапливать кучу долгов, что еще больше навредит вашему счету.
Так же, как подача заявки на слишком много кредитных карт, закрытие неиспользованных карт также может негативно повлиять на ваш счет.
Если у ваших текущих карт нет годовых сборов, они не были взломаны, и вы не испытываете соблазна использовать их для перерасхода средств, то держите их открытыми. Просто положите их в безопасное место, но вне досягаемости, если у вас возникнет соблазн их использовать.
Вам может быть интересно, что именно это означает, но это звучит более причудливо, чем на самом деле. Когда у вас есть кредитная карта, у вас обычно есть максимальный лимит того, что вы можете потратить. Если ваш кредитный лимит составляет 5000 долларов США, и вы используете 1000 долларов США из этой суммы, коэффициент использования вашего кредита составляет 20%.
В среднем кредиторы предпочитают видеть вас ниже 30%, так как это сигнализирует о том, что вы не перерасходуете и не увеличиваете свой кредит каждый месяц.
Не существует быстрого решения для низких кредитных рейтингов, и оно зависит от того, как долго вы будете видеть улучшения. Это зависит от того, сколько ошибок в вашем отчете, как быстро вы действуете, и что вы остаетесь в курсе ваших платежей и кредитов.
Для того, чтобы начать устанавливать кредит, многие банки могут работать с вами, открыв карту, которая привязана к вашему банковскому счету. Это будет больше похоже на дебетовую карту, поэтому у вас должен быть минимальный баланс на вашем счете, но это может помочь установить ваш кредит.
Есть также несколько компаний кредитных карт, которые предназначены для тех, у кого низкий балл. Процентные ставки могут быть высокими или может взиматься ежегодная плата, но это может помочь вам начать работу. Вы всегда можете обновить позже, когда ваш счет улучшится, и получить доступ к лучшим кредитным картам.
С вашей бесплатной учетной записью Credit Sesame вы получите рекомендации по кредитным картам, для которых у вас больше всего шансов быть одобренными на основе вашего балла.
Кажется, что каждую неделю вы читаете об утечке данных, когда происходит утечка вашей личной информации, такой как электронные письма, адреса, имена и даже номера социального страхования. Это реальная проблема, которая требует серьезного решения (помимо привлечения к этим компаниям огромных штрафов и привлечения к ответственности).
Есть несколько способов сделать ваши кредитные отчеты и оценки более безопасными. Даже если вас не взломали или ваша информация не утекла, я бы порекомендовал предпринять некоторые шаги, чтобы защитить себя.
Это совершенно бесплатно и занимает несколько минут, но может защитить вас от попыток открыть кредит на ваше имя. Когда вы размещаете предупреждение в одном бюро кредитных историй, они должны сообщить об этом двум другим.
Затем это гарантирует, что в течение одного года, если какая-либо линия кредита или займа применяется, кредитор должен убедиться, что это вы напрямую. Я сделал это в прошлом году, когда мои данные были взломаны, но недавно моя девушка и родители тоже сделали это, хотя они не были взломаны.
Если вы недавно стали жертвой кражи личных данных или, возможно, в настоящее время боретесь с этим, вы можете рассмотреть возможность «заморозки» ваших кредитных отчетов в трех основных бюро, упомянутых выше.
В отличие от предупреждения о мошенничестве, о котором каждый будет уведомлен после заполнения одной формы, вам необходимо связаться с каждым бюро, чтобы сделать это. Но это блокирует открытие аккаунта кем угодно, в том числе и вами (можно поставить временный лифт или разморозить в любой момент).
Это также не защитит вас в ситуациях, когда злоумышленники уже имеют доступ к вашим учетным записям (например, если ваши учетные данные для входа в банк ранее были украдены путем взлома).
Если кто-то открывает кредитные карты на ваше имя или пытается это сделать, вам также следует сообщить об этом на веб-сайт Федеральной торговой комиссии по краже личных данных. Их легко и бесплатно использовать, но они помогают составить индивидуальный план восстановления и защиты себя.
Я сделал это сам с недавним инцидентом, который помог лучше защитить мою репутацию и личность. Они также дают инструкции по действиям, шаблоны писем и все, что вам может понадобиться в зависимости от вашей ситуации.
Вот оно, окончательное руководство по кредитным баллам. Это много информации, но мы надеемся, что она помогла вам лучше понять систему оценки кредитоспособности, а также советы по исправлению вашей кредитной истории, поддержанию хорошей кредитной истории и защите себя.
Если вы обнаружите, что исправление вашей кредитной истории все еще является проблемой, я снова настоятельно рекомендую обратиться к экспертам CreditRepair, которые могут помочь вам в дальнейшем. Это платная услуга, но их экспертные знания и деньги, которые они сэкономят вам в будущем, того стоят. Узнайте больше и некоторые обзоры на их веб-сайте здесь.