Покупка дома может быть самой крупной покупкой, которую может сделать человек. А с ростом цен на жилье это также может показаться пугающим или даже невозможным, особенно для первого дома. Тем не менее, нет необходимости беспокоиться. Если вам интересно, как накопить на дом, вы находитесь в правильном месте! Прежде чем вы начнете искать агента по недвижимости, найдите время, чтобы самостоятельно проанализировать свое текущее финансовое положение, чтобы разработать план достижения успеха. Вот десять способов помочь вам накопить на дом и совершить самую крупную покупку.
По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена продажи существующего дома в марте 2021 года составила 329 100 долларов. Если у вас нет сотен тысяч долларов, вы, скорее всего, будете работать с банком, чтобы профинансировать покупку дома. Таким образом, две основные затраты, на которые вам нужно накопить, — это первоначальный взнос и расходы на закрытие.
Первоначальный взнос — это личные расходы, которые покупатель жилья оплачивает при финансировании покупки. Сумма обычно представляет собой процент от цены покупки, который может варьироваться в зависимости от типа кредита. Например, первоначальный взнос в размере 10% при цене покупки в 200 000 долларов США составляет 20 000 долларов США. Таким образом, при подписании закрывающих документов покупателю жилья необходимо внести 20 000 долларов США, а банк профинансирует оставшуюся сумму в размере 180 000 долларов США.
При финансировании покупки дома есть несколько затрат на закрытие, таких как плата за оценку, осмотр термитов и плата за условное депонирование. Однако, в отличие от первоначального взноса, покупатель жилья не будет знать точную сумму в долларах, подлежащую уплате, за несколько недель или дней до закрытия сделки по недвижимости. Поэтому, как надежная оценка, стоимость закрытия обычно составляет от 2% до 5%. величина займа. Например, покупатели жилья с суммой кредита в 180 000 долларов США могут заплатить от 3 600 до 9 000 долларов США в качестве закрытия расходов.
Хотя расходы на переезд не так велики, как первоначальный взнос, покупатели все равно должны откладывать на них средства. Если у вас небольшая семья и у вас есть только мелкие предметы, вы можете сэкономить много денег, перевозя личные вещи своей семьи на своем автомобиле или грузовике друга. нанять транспортную компанию. По данным Moving.com, средняя стоимость местного переезда составляет 1250 долларов США, а дальнего – 4890 долларов США.
Сумма первоначального взноса обычно составляет процент от стоимости покупки. Однако в зависимости от кредитной программы процент может варьироваться. Определение того, на какие кредиты вы имеете право, является одним из первых шагов к тому, как накопить на дом. Требования могут меняться каждый год. Поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом по ипотеке, чтобы получить последнюю информацию.
Заемщики жилья, которые вносят первоначальный взнос менее 20%, как правило, обязаны платить за частное ипотечное страхование (PMI). Это страхование не то же самое, что страхование жилья. Вместо этого цель PMI состоит в том, чтобы защитить кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по платежу. Таким образом, помимо выплат по ипотеке, страхованию имущества и налогам на имущество, некоторые домовладельцы также должны будут платить за PMI.
Тем не менее, некоторые покупатели жилья не против платить PMI, потому что они предпочитают меньший первоначальный взнос. Некоторые кредитные программы не позволяют удалить PMI. С другой стороны, некоторые программы позволяют удалить PMI, когда баланс составляет 80% от первоначальной покупки. Домовладельцы могут вносить дополнительные платежи в счет погашения основного долга, чтобы ускорить выплату по обслуживанию долга. Кроме того, домовладельцы могут рефинансировать недвижимость и воспользоваться ростом стоимости дома.
Прежде чем вы начнете рассматривать потенциальные дома для покупки, важно знать, сколько вы можете себе позволить. Общее эмпирическое правило заключается в том, что платеж по ипотеке должен составлять не более ⅓ вашего ежемесячного чистого дохода семьи. Например, человек с ежемесячным чистым доходом в 2500 долларов должен стремиться к выплате по ипотеке не более 833 долларов в месяц. Хотя это эмпирическое правило — быстрый и простой способ подсчитать приблизительную оценку того, сколько вы можете себе позволить. Любой покупатель жилья должен тщательно изучить свое финансовое положение. Платежи по ипотеке могут легко варьироваться из-за налогов на имущество и страхования жилья и могут быстро увеличить ваши ежемесячные расходы.
Лучше всего хранить деньги на высокодоходном сберегательном счете, например, на счете денежного рынка. На ваш счет могут не начисляться большие проценты. Но вы не рискуете своими сбережениями, не размещая их на инвестиционном счете, таком как акции или REIT.
Прежде чем вы сможете начать откладывать деньги на первоначальный взнос, вам сначала необходимо определить и отследить все свои расходы. Независимо от того, оплачиваются ли расходы на коммунальные услуги или развлечения, отслеживайте все это. С помощью онлайн-банкинга вы можете видеть все свои транзакции в одном месте. Анализ ваших расходов может даже удивить вас некоторыми вещами, за которые вы неосознанно платили. Зная, сколько вы тратите на расходы, вы получите точное представление о том, сколько у вас останется от зарплаты.
После того, как вы отследите все свои расходы, очень важно составить бюджет. Бюджет не означает лишение удовольствия жизни. Вместо этого бюджет — лучший способ убедиться, что у вас достаточно денег каждый месяц. Например, вы выделяете 100 долларов в месяц на ужин вне дома. Если вы уже превысили эту сумму за месяц, вам придется отложить любые планы питания до следующего месяца.
Составление бюджета — отличный способ проявить финансовую ответственность. Тем не менее, может возникнуть соблазн потратить свою зарплату, как только она попадет на ваш расчетный счет. Чтобы преодолеть это искушение, вы можете настроить автоматические переводы на свой сберегательный счет. Поговорите с вашим отделом заработной платы, чтобы они перевели определенную сумму или процент на нужный вам счет. В качестве другого варианта вы можете настроить автоматический перевод в своем банке. Автоматизация сбережений — это простой способ сохранить честность ваших сбережений.
Если у вас мало денег, простой способ начать экономить — сократить расходы. Например, вместо того, чтобы покупать обед, когда вы в офисе, подумайте о том, чтобы взять его с собой. Также избавьтесь от ненужных расходов. Это фантастика, что ты подписался на абонемент в спортзал после Нового года. Но, если вы не используете его, вам лучше отменить его, чтобы сохранить больше денег в кармане. Подумайте о том, чтобы жить скупо и уменьшить размер, если это возможно. Вы не дешевы. Вместо этого вы более преднамеренно относитесь к своим деньгам. Например, вы можете обменять свой автомобиль на более доступный автомобиль или изменить тарифный план мобильного телефона. Или переехать в квартиру с более доступной арендной платой, пока вы работаете над увеличением первоначального взноса.
Помимо сокращения ваших расходов, еще один способ накопить на дом — это увеличить свой доход. Один из способов выполнить эту задачу — попросить о повышении зарплаты у своего работодателя. Однако обязательно подкрепите свой запрос данными, чтобы оправдать повышение. Если вы не можете получить существенную прибавку к основной работе, подумайте о подработке, чтобы создать второй источник дохода.
В зависимости от вашей текущей карьеры, вы можете использовать это в своих интересах, чтобы зарабатывать деньги в свободное время. Кроме того, если у вас есть лишняя спальня, вы можете сдать ее в аренду для получения дополнительного дохода. Обязательно проконсультируйтесь с арендодателем, прежде чем искать соседа по комнате.
Вы можете назвать меня убийцей, но еще один способ накопить на дом — это отложить важные мероприятия или события, такие как семейный отдых или концерты. Экономия только на путешествии может сэкономить вам сотни и даже тысячи долларов. Помните, я сказал «отложить», а не «отменить». Всегда будет еще одна возможность пережить этот опыт. По крайней мере, когда у вас будет дом, вы сможете повесить эти воспоминания в своем новом доме.
Избавление от долгов — еще один отличный способ помочь вам купить дом. Это не только уменьшит ваши ежемесячные расходы, но также может сделать вас выгоднее в глазах вашего кредитора. По данным Experian, два из четырех важных факторов, которые учитывают ипотечные кредиторы, — это история платежей и коэффициент использования кредита. Кредиторы хотят убедиться, что потенциальные заемщики имеют хороший послужной список своевременной выплаты.
Кроме того, кредиторы используют коэффициент использования кредита, чтобы определить, насколько баланс заемщика сравнивается с его кредитным лимитом. Чем ниже коэффициент, тем выгоднее заемщик для кредитора. Поэтому стоит погасить студенческие кредиты и долги по кредитным картам. Кроме того, кредиторы также проверяют соотношение долга к доходу заемщика (DTI). Этот коэффициент сравнивает, сколько человек должен, с тем, сколько он зарабатывает в месяц. Чем лучше ваш DTI, коэффициент использования кредита и другие факторы, тем выше ваша квалификация для кредитной программы.
Будут моменты, когда вы неожиданно получите дополнительный доход, такой как бонусы, подарочные деньги, возврат налогов и стимулирующие чеки. Вместо того, чтобы тратить эти неожиданные деньги на потребительские товары, сохраните эти дополнительные деньги на своем отдельном сберегательном счете, чтобы приблизиться к своей цели.
Еще один способ увеличить свои сбережения — продать вещи, которыми вы больше не пользуетесь. Например, если вы больше не планируете заводить детей, вы можете продать Spectra S2, неиспользованные подгузники Aldi или корзину Moses другой нуждающейся матери. Вы не только сможете заработать дополнительные деньги, но и уменьшите количество своих вещей, что положительно скажется на расходах на переезд. Несколько вариантов продажи ваших вещей — это проведение гаражной распродажи или размещение объявлений о продаже на Facebook или Craigslist. Помимо продажи вашего телевизора или игровой приставки, вы можете продать свой почти неиспользуемый автомобиль.
Очень важно делать регулярные взносы на свой пенсионный счет, особенно когда вы молоды и у вас есть свободное время. Однако, если вам нужно немного больше капитала, чтобы накопить на первоначальный взнос, вы можете временно приостановить или уменьшить свой взнос в свой 401k или IRA. Имейте в виду, что вы потеряете налоговые льготы, не внося взносы на эти пенсионные счета. Таким образом, очень важно взвесить все за и против приостановки или сокращения ваших взносов. Вы можете найти более выгодные способы сэкономить больше денег или вам просто нужно увеличить сроки, когда вы сможете достичь своей цели экономии.
Владение домом — отличный способ создать богатство поколений. Итак, уже сейчас начните обращаться к различным специалистам по ипотеке. Опытный ипотечный кредитор может помочь вам сориентироваться в процессе финансирования и определить программы ипотечного кредитования, которые вам подходят. Они также могут сообщить вам, какой кредитный рейтинг работать над тем, чтобы получить лучшую процентную ставку. Пока вы работаете над накоплением своего первоначального взноса, попрактикуйтесь в планировании ежемесячных платежей. Итак, когда вы готовы сделать предложение и купить дом, у вас уже выработалась привычка.
Эта статья изначально появилась на сайте Your Money Geek и была переиздана с разрешения.