Защита от потерь имеет решающее значение для всего, что вы делаете, включая ведение собственного бизнеса или зарабатывание денег на подработке.
Основным инструментом снижения бизнес-рисков, таких как описанные Your Money Geek, является страхование имущества и от несчастных случаев.
Существует множество страховых полисов в сфере страхования имущества и страхования от несчастных случаев, каждый из которых имеет свой собственный словарь.
Понимание различных видов страхования имущества и страхования от несчастных случаев может ограничить количество многих причин катастрофических финансовых потерь. В частности, вы захотите узнать, какие из них применимы к вашему бизнесу или подработке.
В этом посте будет рассказано о наиболее важных видах страхования имущества и страхования от несчастных случаев для малого бизнеса и подработки.
Эти покрытия включают владельцев бизнеса (с ключевыми компонентами — авто, ответственность и имущество), профессиональную ответственность, компенсацию работникам, а также верность и поручительство.
Я расскажу о покрытии, предоставляемом каждым видом страхования бизнеса. Кроме того, я коснусь некоторых факторов, которые следует учитывать при принятии решения о покупке.
Содержание
Некоторые малые предприятия покупают пакетный полис, называемый полисом владельцев бизнеса (BOP), для покрытия рисков, связанных с транспортным средством, ответственностью и имуществом. Это похоже на комбинацию личных полисов автострахования и страхования домовладельцев.
Предприятия, которым не нужны все три вида страхового покрытия, могут приобретать страховые полисы отдельно. Отдельные политики включают коммерческие автомобили (охватывают все типы транспортных средств), общую ответственность и имущество.
Пакетная политика обычно дешевле трех отдельных политик, если вам нужны все три покрытия.
Лимит ответственности определяет максимальную сумму, которую страховщик заплатит за страховое требование об ответственности.
Кроме того, одна или несколько франшиз определяют сумму страхователя до того, как страховщик начнет выплачивать претензии по возмещению физического ущерба.
Отдельные франшизы могут применяться к каждой из частей страхового покрытия транспортных средств, связанных с полным и столкновением, а также претензий, связанных с физическим повреждением любых зданий и / или содержимого, на которые распространяется действие полиса.
Покрытие транспортного средства одинаково независимо от того, куплено ли оно в рамках BOP или отдельной коммерческой автомобильной политики. Он защищает от всего, за что владелец бизнеса несет юридическую ответственность, связанную с эксплуатацией транспортных средств, охватываемых полисом.
То есть, если застрахованный водитель попал в аварию, страхование ответственности обычно покрывает расходы третьих лиц. Эти расходы могут включать травмы или повреждение их имущества.
Застрахованный имеет возможность также приобрести покрытие физического ущерба. Эта страховка может покрывать ущерб транспортным средствам застрахованного лица либо в результате несчастного случая (покрытие при столкновении), либо в результате других опасностей, таких как кража и пожар (комплексное покрытие).
Страхование транспортных средств для коммерческого транспорта очень похоже на страхование личного автомобиля, о котором я подробно рассказываю здесь.
Если вы используете свой личный автомобиль для подработки или бизнеса, вы должны приобрести коммерческое автострахование. Личные автоматические правила обычно не покрывают:
Почти все претензии в отношении вашей личной автостраховки будут отклонены, если ваш автомобиль использовался для подработки или бизнеса.
Премии по автострахованию варьируются в зависимости от количества и типов застрахованных транспортных средств; приобретенные покрытия, лимиты и франшизы; характеристики драйверов; где находится транспортное средство; пройденное расстояние и другие факторы.
Предприятия обычно сталкиваются с одним или несколькими из четырех типов ответственности:транспортное средство (описано выше), помещения и операции, продукция и профессиональная ответственность.
Помещения, операции и ответственность за качество продукции являются частью как общей политики ответственности, так и платежных балансов. Профессиональная ответственность — это отдельная политика, поэтому я рассмотрел ее ниже.
Страхование помещений и операций (которое я буду называть Prem/Ops) обеспечивает страхование вещей, связанных с местоположением или операциями вашего бизнеса. Он покрывает травмы третьих лиц (не сотрудников) или ущерб их имуществу.
Поскальзывания и падения клиентов в офисах являются наиболее распространенными типами претензий Prem/Ops. Например, если кто-то получил травму в вашем офисе, на парковке или в результате вашей деятельности, ваша компания может нести ответственность за его медицинские расходы и/или потерю заработной платы.
Если ваши клиенты приходят к вам на работу, вам следует подумать о покрытии помещений и операций. Большинство полисов домовладельцев исключают покрытие претензий, связанных с бизнесом.
Таким образом, важно проверить политику вашего домовладельца, если вы ведете бизнес вне дома, чтобы избежать пробелов в страховом покрытии.
Премия за страховое покрытие Prem/Ops зависит от характера вашего бизнеса, количества типов местоположений и лимита ответственности, которую вы приобретаете, среди прочих факторов.
Страхование ответственности за качество продукции обеспечивает страхование ущерба, связанного с вашим продуктом. К таким убыткам относятся третьи лица (не работники), получившие травмы, или их имущество в результате повреждения. Например, страхование ответственности производителей медицинского оборудования за продукцию защищает компанию от претензий, связанных с дефектами их продукции и причинением травм или заболеваний пациентам.
В гораздо меньших масштабах ожоги от кофе McDonald’s, который якобы был слишком горячим, также застрахованы по страхованию ответственности за качество продукции. Если вы производите продукт, который может причинить кому-либо вред или повредить их имущество, вам следует подумать о покрытии ответственности за качество продукции.
Премии за покрытие ответственности за качество продукции зависят от типа продаваемой продукции, количества продаж и лимита ответственности, которую вы приобретаете, среди прочих факторов.
Страхование имущества защищает ваше имущество, включая здания и их содержимое. Вы также можете приобрести страховку только на содержание, если вы не являетесь владельцем здания.
Страхование имущества защищает от длинного списка опасностей, включая пожар, ураган, торнадо, вандализм и кражу. Во многих местах страховку от землетрясений или наводнений необходимо приобретать отдельно.
Любой преднамеренный ущерб или ущерб от военных действий, поджогов, а иногда и массовых беспорядков обычно не покрывается. Прочтите свою политику, чтобы убедиться, что вы понимаете, что покрывается, а что нет.
Когда вы покупаете недвижимость, вы оцениваете стоимость своих зданий и их содержимого. Страховщики часто могут уменьшить сумму любого возмещения ущерба, даже частичного ущерба, если вы недооцениваете стоимость своего имущества. Таким образом, важно справедливо определять стоимость ваших зданий и содержимого.
Страхование имущества для бизнеса всегда включает в себя покрытие перерыва в работе. В соответствии с этим покрытием страховщик оплачивает упущенную выгоду и некоторые накладные расходы, когда покрываемая опасность нанесла ущерб вашему имуществу.
Страховщик также покрывает расходы, связанные с временным помещением, где вы ведете свой бизнес, пока ваше здание заменяется или ремонтируется.
Страхование от прерывания бизнеса применяется только в том случае, если ваш бизнес прерывается из-за опасности, покрываемой страхованием зданий и их содержимого.
Например, пандемия редко является покрываемой опасностью для зданий и их содержимого, потому что она не повреждает ни то, ни другое. В этом случае страховое покрытие не предоставляется, если ваш бизнес закрыт из-за пандемии.
Премии за страхование имущества зависят от стоимости, типов и возраста застрахованных зданий, стоимости и типов застрахованного имущества, где находится имущество, а также от выбранной вами франшизы, среди прочих факторов.
Зонтичная политика позволяет вам увеличить лимиты ответственности сразу по всем вашим страховым полисам. Зонтичный полис может покрывать транспортные средства, Prem/Ops и ответственность за продукцию. Ограничения базовых политик должны соответствовать определенным минимальным требованиям.
Зонтичный полис обычно защищает вас от исков об ответственности, не предусмотренных базовыми полисами, таких как клевета и клевета. Концепции, лежащие в основе зонтичных политик, защищающих бизнес, аналогичны концепциям, лежащим в основе персональных зонтичных политик.
Зонтичные страховые взносы зависят от всех характеристик базовых полисов, а также от лимита и франшизы по зонтичному полису.
Страхование профессиональной ответственности защищает вас от обвинений в том, что вы причинили кому-либо экономический ущерб, допустив ошибку при оказании профессиональных услуг.
Например, если вы оказываете бухгалтерские услуги, клиент может подать на вас в суд, если вы неправильно подготовили налоговые декларации, что приведет к финансовым потерям клиента.
Если вы оказываете юридические услуги, ошибки могут включать в себя все, от пропуска сроков судебного разбирательства до предоставления неправильных советов. Политика профессиональной ответственности обычно распространяется на все эти ошибки, если только они не совершены умышленно.
Если ваш бизнес предоставляет консультации или профессиональные услуги клиентам, вы, как правило, захотите приобрести полис профессиональной ответственности. Профессиональная ответственность распространяется на услуги точно так же, как страхование ответственности за продукцию распространяется на товары, которые производит ваша компания.
Надбавки за профессиональную ответственность зависят от типа предоставляемых услуг, годового дохода и выбранного лимита ответственности.
Страхование компенсации работникам (часто называемое компенсацией работникам) защищает вас от расходов, связанных с травмами и болезнями сотрудников во время их работы.
Почти каждый штат США требует, чтобы вы предоставляли работникам компенсацию за сотрудников, если у вас есть хотя бы минимальное количество сотрудников.
Это минимальное количество сотрудников обычно составляет около четырех человек. В некоторых штатах, например в Калифорнии и Колорадо, требуется страховое покрытие, даже если у вас всего один сотрудник.
Рабочие компенсируют работникам установленную государством часть потерянной заработной платы и медицинские расходы. Сотрудники, на которых распространяется компенсация работникам, не могут предъявлять иски о покрываемых травмах и заболеваниях, за исключением минимальных ситуаций.
Надбавки за компенсацию работникам зависят от количества сотрудников и их заработной платы, штата, в котором они работают, и типа работы, выполняемой каждым сотрудником.
Некоторым предприятиям необходимо покупать поручительство или облигации верности в рамках своей деятельности. Большинство гарантийных облигаций предоставляют гарантии третьим лицам (кредиторам), что вы (принципал) совершите определенные действия.
Для сравнения, облигации верности защищают работодателя от мошеннических или нечестных действий его сотрудников.
Одной из самых распространенных гарантийных облигаций является строительная облигация. Если ваш бизнес — строительная компания, она может обещать построить строение для покупателя.
Покупатель, скорее всего, заранее заплатит вашему бизнесу за некоторые из его услуг. В этом случае покупателю нужна гарантия того, что вы закончите строительство.
Вы можете купить строительную облигацию у страховщика в пользу покупателя (кредитора). Если вы не достроите конструкцию, страховщик либо оплатит покупателю стоимость завершения конструкции, либо наймет подрядчика для ее завершения
Другие коммерческие поручительства покрывают гарантии подписи для нотариусов и расходы на рекультивацию при добыче полезных ископаемых или бурении. Требования к поручительствам сильно различаются в зависимости от штата. Я нашел «Какая облигация мне нужна?» раздел этого сайта довольно интересный.
Большинство облигаций лояльности страхуют имущество, деньги или ценные бумаги, принадлежащие клиентам, к которым имеют доступ сотрудники.
Например, залог верности обычно покрывает растрату сотрудником депозитов за услуги или продукты, которые еще не были предоставлены. Точно так же облигация верности может застраховать от незаконного присвоения пенсионных активов или фондов условного депонирования недвижимости.
Гарантия верности также может обеспечить защиту, если сотрудник что-то украл в офисе или дома клиента.
Большинство подработок и мелких предприятий не требуют верности или поручительства. Тем не менее, они являются важными компонентами плана управления рисками компании, если она подвержена риску любого из этих типов.
Номинальная сумма облигации, тип предоставляемого покрытия, а также история и финансовое состояние застрахованного лица определяют стоимость гарантийных и верных облигаций.
Есть несколько других видов страхования имущества и страхования от несчастных случаев, которые могут понадобиться малому бизнесу.
Покупка имущества и страховки от несчастных случаев для бизнеса аналогична покупке для личных рисков.
Если вы новичок в покупке страховки для своего бизнеса или у вашего бизнеса есть уникальные риски, я предлагаю прямого писателя, страхового брокера или страхового агента.
Покупка страховки онлайн, особенно если вы информированный покупатель, часто, но не всегда, может сэкономить ваши деньги. Более низкая премия отражает более низкие расходы страховщиков, поскольку им не нужно платить комиссионные или расходы на торговый персонал.
Эта статья первоначально появилась на сайте Your Money Geek и была переиздана с разрешения.