Ваши варианты страхования жизни включают выбор между срочным и постоянным страхованием. Срочная страховка дешевле, но обеспечивает только страховую защиту. Постоянные планы предлагают дополнительную функцию накопления денежных средств. Вы можете получить доступ к наличным деньгам, пока действует полис, а также можете отказаться от полиса, что иногда называют «обналичиванием».
Когда вы платите взносы по плану постоянного страхования жизни, например, по плану страхования на всю жизнь, универсального страхования жизни или с переменным сроком жизни, часть платежа идет на покрытие стоимости страхования и любых административных сборов, установленных компанией. Остаток поступает в фонд накопления денежных средств, в котором со временем начисляются проценты. Вы можете получить доступ к наличным деньгам в виде ссуды под низкие проценты или прямого вывода средств, в зависимости от типа политики.
Страховщик продает полис с мыслью, что вы будете продолжать платить страховые взносы до своей смерти. Если вы решите обналичить полис раньше срока, страховщик попытается возместить часть своих убытков, выписав комиссию за возврат, которую он вычитает из вашей накопленной денежной стоимости. Сумма комиссии зависит от того, как долго полис действует. . Оставшийся баланс известен как возвратная стоимость полиса.
Основное различие между денежной стоимостью полиса и выкупной стоимостью наличных заключается в том, что с первым вы можете снимать средства и при этом сохранять покрытие, а последнее означает прекращение действия вашего полиса. Когда вы снимаете деньги с денежной суммы, вы не обязаны возвращать их, хотя любой непогашенный остаток плюс проценты будут вычтены из выплаты в случае смерти, выплачиваемой вашим бенефициарам. Если вы откажетесь от полиса и решите получить покрытие позднее, вы заплатите более высокий страховой взнос из-за вашего преклонного возраста.
Преимущество заимствования под денежную стоимость страхового полиса вместо его обналичивания заключается в том, что, помимо сохранения страховки, вы, как правило, не облагаетесь налогом на сумму ссуды. Если вы откажетесь от полиса, вам, как правило, придется платить налоги на любую сумму, превышающую общую стоимость страховых взносов, которые вы выплачивали за эти годы. Если вы владеете полисом в течение многих лет, налоговый удар может быть значительным.