Планы медицинского обслуживания с оплатой за услуги возмещают пациентам и поставщикам медицинских услуг при использовании медицинских услуг после оказания услуги. Планы медицинского обслуживания, ориентированные на потребителя, также известные как планы медицинского страхования с высокой франшизой, также оплачиваются по факту использования услуг, но могут сильно отличаться по сумме личных расходов потребителя. Как правило, планы FFS предлагают низкие франшизы и меньшие расходы из кармана, в то время как франшизы CDHP выше. CDHP позволяют потребителю самостоятельно управлять своим медицинским обслуживанием и управлять своими расходами на здравоохранение.
Наиболее существенное различие между стандартным планом с оплатой за услуги и планом медицинского страхования, ориентированным на потребителя, - это франшиза. Большинство CDHP являются планами медицинского страхования с высокой франшизой, поскольку их франшиза - сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана до выплаты страховой компании (не включая страховые взносы), - значительно больше, чем у стандартного плана FFS. Дизайн CDHP предполагает, что потребитель сам решает, сколько, у кого и где он будет обращаться за медицинской помощью. Поскольку все больше долларов поступает из собственного кармана, потребитель хорошо осведомлен о том, как тратятся его доллары на здравоохранение. Он может сделать другой выбор, чем если бы он был покрыт планом FFS, например, обращение за неотложной помощью или посещение дорогостоящего отделения неотложной помощи.
Налоговая служба определяет квалифицированные планы медицинского страхования с высокой франшизой. В них нет конкретных критериев оплаты медицинских услуг. CDHP, которые считаются HDHP согласно руководящим принципам IRS, должны соответствовать установленным минимальным и максимальным размерам франшизы и включать профилактический уход и медицинские осмотры. Каждый календарный год IRS определяет вычитаемые суммы, которым должны соответствовать HDHP, чтобы квалифицироваться как HDHP. В 2011 году минимальная годовая франшиза составляла 1200 долларов для индивидуального страхового покрытия и 2400 долларов для семейного страхового покрытия. Максимальные вычитаемые и наличные расходы, без учета страхового взноса, составляют 5 950 долларов для индивидуального покрытия и 11 900 долларов для семейного страхования.
Счета возмещения расходов на здравоохранение (HRA) и счета сбережений здравоохранения (HSA) дополняют большинство CDHP. Оба счета содержат средства, использованные для покрытия расходов на здравоохранение. В то время как работодатели создают HRA для сотрудников, частные лица открывают HSA. Стандартные тарифные планы с оплатой за услуги не содержат компонентов HRA или HSA. Согласно рекомендациям IRS, только те, на кого распространяется HDHP, могут иметь право на HSA. Фонды HSA могут расти без уплаты налогов и инвестироваться, если не используются на медицинские расходы. HRA, предлагаемые вместе с групповым планом, содержат определенную сумму в долларах, распределяемую при подаче заявки.
При выборе плана медицинского страхования учитывайте все расходы, включая страховые взносы, отчисления, доплаты и максимальные суммы. Подумайте, сколько вы используете страховку и есть ли у вас заболевание, требующее частого обращения за медицинскими услугами. Кроме того, проверьте гибкость каждого плана медицинского обслуживания, ограничения льгот и покрываемых услуг. Всегда проверяйте, входят ли ваши врачи в сеть плана, чтобы сэкономить на расходах. Если вам нужна помощь в выборе плана, в департаменте страхования вашего штата есть представители потребителей, которые помогут вам.