Депозиты - важная часть любого инвестиционного и сберегательного плана. Хотя во время рецессии по депозитным счетам могут выплачиваться значительно меньшие проценты из-за низких ставок, банковские депозиты обеспечивают вкладчикам такую степень безопасности, которую невозможно найти где-либо еще. Активное управление своими депозитными счетами гарантирует, что вы знаете, как работают эти сберегательные инструменты, что станет первым шагом к достижению ваших финансовых целей.
Основная цель депозита - сэкономить деньги на безопасном счете. Вкладчики обычно используют долгосрочные депозитные счета, хотя банки предлагают депозитные продукты на срок от одной недели при определенном пороге средств (обычно не менее 100 000 долларов США). В зависимости от склонности вкладчика к риску депозитные счета могут быть лишь частью портфеля, основной частью общего плана сбережений или даже единственной сделанной инвестицией. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) напоминает нам, что ни один вкладчик никогда не терял даже пенни на счетах, застрахованных FDIC, что является важным соображением для консервативных инвесторов, которые хотят безопасное место для размещения денег при умеренных процентных ставках.
Депозиты помогают вкладчикам достигать финансовых целей, предоставляя широкий выбор типов счетов. Если цель депозитов - обеспечить начисление процентов в безопасной среде, тогда доступно множество вариантов, из которых можно выбрать. Депозитные сертификаты или компакт-диски - один из самых популярных видов депозитов. Компакт-диски предлагают фиксированную ставку на денежную сумму в обмен на фиксированное обязательство вкладчика. Большой плюс компакт-дисков - гибкость; Сроки CD варьируются от недели до 10 лет или дольше, при этом обычно выплачивается самая высокая доходность при самых длительных сроках. Хотя владельцы счетов CD могут снимать проценты по мере их начисления, снятие средств с основной суммы может повлечь за собой штрафы.
Напротив, сберегательный счет выплачивает проценты, а также позволяет владельцу снимать определенную сумму в месяц без штрафных санкций. По сберегательным счетам исторически выплачивались более низкие процентные ставки, чем по компакт-дискам, хотя в последние годы ситуация изменилась с ростом популярности сберегательных счетов денежного рынка. На денежных рынках банкам выплачивается более высокая процентная ставка на вложенные деньги, что позволяет банкам передавать более высокую процентную ставку вкладчикам клиентов.
Депозитные счета достигают своей цели, используя временную стоимость денег. Это означает, что по мере начисления процентов они «усугубляются», что позволяет вам получать проценты сверх процентов. В основном, если у вас есть 1000 долларов на сберегательном счете, и счет приносит 30 долларов процентов в месяц, в следующем месяце банк выплатит вам проценты на 1030 долларов (при условии, что вы не снимаете средства).
Еще одна ключевая функция депозитов - это конкурентоспособность ставок. Поскольку многие банки и другие финансовые учреждения предлагают депозитные счета, вкладчик получает выгоду от высококонкурентной среды. Это означает, что даже во времена, как правило, низких процентных ставок банкам всегда будут нужны вкладчики, и они будут им нужны, предлагая клиентам дополнительные преимущества и льготы.
Из-за огромного количества вариантов банковского депозита вкладчики могут планировать цели на основе различной продолжительности сроков и типов счетов. Например, вкладчик может «забить» депозит в размере 9000 долларов, разбив сумму на три компакт-диска по 3000 долларов, каждый из которых подлежит погашению с интервалом в два месяца. Эта стратегия избавляет вкладчика от необходимости связывать всю сумму на более длительный период времени, обеспечивая гибкость.
Многие вкладчики используют сбережения и компакт-диски в качестве дополнения к ежемесячному доходу (или, если вам посчастливилось иметь большие вклады, всего ежемесячного дохода). Этот процентный доход может быть отправлен вкладчику по почте или переведен на текущий счет. Просто имейте в виду, что эта стратегия снизит общую долгосрочную процентную ставку, обычно начисляемую за счет начисления сложных процентов.
Исторически сложилось так, что наибольший процент выплачивались с компакт-дисков (включая компакт-диски с индивидуальными пенсионными счетами), за ними следовали сберегательные счета, а затем - текущие процентные счета. Этот порядок значительно изменился в последние годы, поскольку банки обнаружили, что компакт-диски, в частности, приносят банкам относительно небольшой доход. Все более популярными становятся высокодоходные текущие счета, ставки по которым сопоставимы со сберегательными счетами. Таким образом, вам следует спросить своего банкира, по каким счетам выплачиваются лучшие процентные ставки.
Еще одно соображение заключается в том, что основная цель депозитных счетов - безопасная выплата процентов не гарантирует высокую доходность, особенно по сравнению с вложениями, сопряженными с риском, такими как акции. Например, во время рецессии, начавшейся в 2007 году, правительство ссужало банкам дешевые деньги; это означало, что банкам не требовалось столько вкладчиков, что в целом снижало процентные ставки. Не забывайте учитывать безопасность и гибкость, а также процентные ставки при планировании сбережений на депозитах.