Когда у вас есть какие-то проблемы с деньгами, которые огорчают вас и затрудняют оплату счетов, значит, у вас есть финансовые проблемы. Финансовые трудности могут варьироваться от недостатка денег и перерасхода средств до ощущения обременения долгами и наличия небольших сбережений. В некоторых случаях вы сталкиваетесь с такими проблемами по экономическим причинам, не зависящим от вас, но другие могут возникнуть из-за ваших денежных привычек, отношений или чрезвычайных ситуаций. У вас есть несколько вариантов решения финансовых проблем, и вы также можете работать над предотвращением тех, которые находятся под вашим контролем.

Что такое финансовые трудности?

Вы можете думать о финансовой проблеме как о любой денежной проблеме, которая затрудняет оплату ваших повседневных расходов и долгов. Финансовые проблемы также могут затруднить планирование на будущее, например, выход на пенсию или образование ваших детей. Типы финансовых затруднений могут включать:

• Проблемы с доходом :Недостаточный доход для оплаты счетов - очень распространенная финансовая проблема. Это может произойти из-за низкой заработной платы, отсутствия регулярных надбавок, ограниченных возможностей продвижения по службе, сокращения рабочего времени или полной потери работы. У вас также могут быть финансовые проблемы, если вы зарабатываете достаточно денег, но их хватит на жизнь.
  
• Чрезмерная задолженность :Если вы взяли много для учебы в колледже или купили дорогой дом или машину, наличие долгов увеличивает ваши ежемесячные платежные обязательства и может вызвать финансовые затруднения. Кредитные карты могут усугубить проблему, поскольку вы можете рассчитывать на них для оплаты счетов, когда у вас низкий доход или вы чувствуете соблазн совершить покупки, которые действительно не можете себе позволить. Ваши долги еще больше усугубляют ваши финансовые проблемы из-за высоких процентов, которые вы можете заплатить, и рисков просроченных или пропущенных платежей.
  
• Привычки в расходах :Избыточные расходы из-за необоснованных покупок и чрезмерной переплаты за предметы могут опустошить ваш банковский счет и увеличить ваш долг. В то же время недорасход на такие вещи, как страхование, техническое обслуживание, правильное питание и здравоохранение, может привести к финансовым проблемам в случае несчастного случая или проблемы со здоровьем.
  
• Недостаточно экономии :Когда вы не копите деньги, чтобы помочь вам в чрезвычайной ситуации или не составить план на будущее, вы можете столкнуться с многочисленными финансовыми трудностями, которые заставят вас бороться за ссуду или ухудшить качество вашей жизни. Vanguard рекомендует поддерживать резервный фонд в размере от трех до шести месяцев дохода, но предупреждает, что большинству американцев не хватает этой суммы. Отсутствие долгосрочных пенсионных сбережений также может привести к финансовым проблемам в дальнейшей жизни.
  
• Проблемы с инвестициями :Хотя положить деньги на сберегательный счет довольно безопасно, вложение денег в акции, облигации и другие вложения сопряжено с риском. Если вы инвестируете много денег только для того, чтобы испытать спад на рынке, вы можете потерять большую часть своих сбережений. В то же время вы можете столкнуться с финансовыми проблемами, если совсем не инвестируете, поскольку вы не получаете значительного дохода на свои деньги.
  
• Отсутствие надзора :Легко быть настолько занятым работой, семьей и жизнью, что вы не откладываете время, чтобы управлять своими финансами или планировать свое будущее. Однако такой недостаток внимания означает, что у вас меньше представления о своем финансовом положении, и вы можете испытать неприятный сюрприз, когда у вас нет необходимых денег. Когда вы не проверяете остатки на счете или долги, вам труднее сохранять контроль и избегать финансовых проблем.
  

Причины финансовых проблем

Финансовые проблемы могут возникать как по причинам, так и не зависящим от вас. Вот некоторые распространенные причины финансовых затруднений:

• Отсутствие финансовых знаний :У некоторых людей возникают проблемы с долгами и кредитами из-за того, что они не понимают, как правильно распоряжаться своими деньгами и бюджетом. Если ваша семья и друзья плохо распоряжаются своими деньгами, вы можете даже перенять их привычки, если только вы не захотите получить базовую финансовую подготовку в школе или самостоятельно.
  
• Особенности личности :Если вы склонны принимать решения импульсивно, вам не нравится планировать или у вас есть желание иметь что-то прямо сейчас, вы легко можете жить не по средствам.
  
• Экономические факторы :От рецессии и роста инфляции до низких зарплат или увольнений - экономические проблемы, которые часто не поддаются контролю, могут вызвать финансовые затруднения.
  
• Проблемы во взаимоотношениях :Если вы и ваш партнер просто по-разному распоряжаетесь деньгами или разводитесь, вы можете столкнуться с финансовыми трудностями и долгами без планирования и хорошего общения. Вы даже можете рискнуть потерять такой актив, как ваш общий дом.
  
• Неожиданные трудности :Автомобильная авария или неотложная медицинская помощь в семье может привести к большим непредвиденным расходам или инвалидности, из-за которых вам будет трудно работать и продолжать оплачивать свои расходы на проживание.

Влияние финансовых проблем

Наиболее очевидные последствия финансовых проблем связаны с трудностями, которые возникают, когда вы не можете оплатить счета . . Хотя по долгам начисляются проценты, вы можете в конечном итоге заплатить комиссию или даже потерять такие активы, как автомобили и дома, если вы не можете вовремя оплатить счета. Вы также можете с трудом позволить себе предметы первой необходимости, такие как еда, коммунальные услуги, здравоохранение, транспорт и жилье. Вы можете подать заявление о банкротстве или стать бездомным из-за серьезных финансовых проблем.

Американская ассоциация брака и семейной терапии предупреждает, что финансовые проблемы также могут иметь множество последствий для физического и психического здоровья . . У тех, кто борется с деньгами, может развиться тревога или депрессия, которые ухудшают качество их жизни и даже могут заставить их обратиться к злоупотреблению психоактивными веществами или членовредительству. Даже более низкий уровень финансового стресса может привести к проблемам с пищеварением, сном и принятием решений. Ваши отношения и производительность также могут пострадать, что может привести к дальнейшим проблемам.

Решение финансовых проблем

Как решить финансовую проблему, будет зависеть от причины и конкретной проблемы . . Целью должно быть не только решение ваших краткосрочных финансовых проблем, но и составление плана по улучшению вашего финансового положения на будущее.

Например, если у вас мало денег в краткосрочной перспективе из-за проблем с работой или чрезвычайной ситуации, вы можете подумать о том, чтобы сократить свои расходы как можно больше, попросив помощи у семьи и друзей, обратившись за помощью к правительству или взяв на себя подработка. Если проблема заключается в долгах, вы можете перестать нести новый долг, составить план погашения существующего долга, обратиться за помощью в программы ипотечного или студенческого кредита, рассмотреть возможность консолидации долга или даже подать заявление о банкротстве в качестве последней меры.

Когда ваши привычки в расходах вызывают у вас проблемы, составьте бюджет, пересмотрите свой образ жизни, начните отслеживать все свои расходы и найдите корень проблемы. Вы также можете счесть необходимым продать активы, если такое событие, как развод, привело к финансовым затруднениям. Обращение за помощью к личному финансовому консультанту может быть хорошей идеей, когда вам нужен план экономии денег для достижения ваших целей или вам нужен совет по принятию более эффективных инвестиционных решений и сокращению долгов.

Предотвращение финансовых трудностей

Хотя некоторые финансовые проблемы случаются неожиданно, вы можете поработать, чтобы предотвратить другие и подготовиться к неожиданностям. Некоторые шаги, которые следует учитывать, включают:

• Составьте бюджет с указанием источников дохода, расходов, долгов и сбережений.
• Регулярно проверяйте выписки из своего банка и кредиторов.
• По возможности вносите в чрезвычайный фонд каждую зарплату.
• Платите больше минимального платежа по своим долгам, когда можете.
• Регулярно ищите способы сократить расходы.
• Анализируйте решения о покупке, чтобы не покупать ненужные товары и находить выгодные предложения.
  
• Рассмотрите возможность получения новых навыков для продвижения по службе, улучшения возможностей трудоустройства или подработки.
  
• Начать откладывать на пенсию раньше, желательно откладывать не менее 10–15 процентов . вашего дохода