На банковских счетах хранится множество форм денег, включая текущие и сберегательные, счета денежного рынка и депозитные сертификаты. В то время как первые три являются очень ликвидными, что означает, что существует несколько требований относительно того, когда деньги могут быть сняты, у компакт-дисков есть особый термин. Депозиты, срок которых превышает год, считаются долгосрочными.

Продолжительность условий компакт-диска

Банки предлагают клиентам многочисленные виды депозитных сертификатов, как правило, со сроком погашения от трех месяцев до пяти лет. В течение срока действия CD банк выплачивает вкладчику установленную процентную ставку, обычно ежемесячно или ежеквартально. В конце срока (дата погашения) банк либо выплачивает основную сумму клиента, либо переносит ее на новый компакт-диск.

Почему клиентам нравятся долгосрочные вклады

Клиенты выбирают долгосрочные депозиты на один или несколько лет, чтобы получить лучшую процентную ставку. Как правило, чем дольше хранятся деньги, тем выше процентная ставка, которую банк должен платить за право владения этими деньгами. Когда процентные ставки низкие, краткосрочные депозиты иногда почти ничего не приносят, особенно с учетом инфляции. Следовательно, клиенты, которым сейчас не нужны деньги, могут согласиться заблокировать их на длительный период в обмен на более высокую доходность.

Почему банкам нравятся долгосрочные депозиты

Депозиты являются основным источником финансирования банка. Они выдают депозиты клиентам в виде ипотечных кредитов, кредитных линий и других видов ссуд. Банковские правила устанавливают, сколько кредитов может иметь банки по отношению к депозитам. Банки зарабатывают деньги за счет разницы между суммой, которую им платят вкладчики, и процентными выплатами, которые они получают по ссудам. Долгосрочные депозиты представляют собой стабильный источник финансирования для банков, в то время как деньги на краткосрочных депозитах и ​​текущих счетах слишком ликвидны, чтобы полагаться на них в качестве источника кредитования.

Недостатки для долгосрочных депозитов

С клиентов начисляются штрафы, если они снимают деньги с компакт-дисков до истечения срока. Таким образом, долгосрочные депозиты снижают финансовую гибкость клиентов. Кроме того, если инфляция накаляется во время срока действия CD, покупательная способность заблокированных денег истощается. У долгосрочных депозитов для банков есть и обратные стороны. Они должны платить более высокую процентную ставку, чем по краткосрочным депозитам, и, если процентные ставки падают в течение срока, они вынуждены выплачивать ставки выше рыночных.

Альтернативы долгосрочным депозитам

Когда процентные ставки низкие и видны инфляционные риски, даже по долгосрочным депозитам может не выплачиваться достаточно процентов, чтобы окупить их. В этом случае клиенты могут подумать о том, чтобы взять на себя дополнительный риск в обмен на лучшую доходность с такими активами, как аннуитеты, долгосрочные казначейские облигации или дивидендные акции. Банки, которым нужны депозиты для выдачи ссуд, могут быть вынуждены повысить ставки по долгосрочным депозитам, чтобы удержать своих клиентов.