Поскольку наше общество и экономика продолжают оставаться безбумажными, идея просмотра и понимания банковских выписок может показаться возвратом в другое время в истории. Но даже несмотря на то, что технология сильно изменилась, банковские выписки по-прежнему предоставляют важную услугу. Это дает вам возможность сверить свои действия с письменными данными.
Но чтобы сделать это эффективно, вам нужно знать, как понимать банковские выписки. Так же, как балансирование чековых книжек и приготовление домашней еды, понимание банковских выписок может стать забытым искусством.
Если это относится к вам, переосмыслите эту идею.
Быстрая навигация:
В наши дни онлайн- и мобильного банкинга большинство потребителей полагаются либо на оповещения о транзакциях от банка, либо просто на ежедневную проверку баланса. Если кто-то из них или оба выходят, на этом проверка прекращается. Но так же можно и обжечься!
Есть несколько причин, по которым вам необходимо регулярно проверять свои банковские выписки:
Конечная реальность ошибок в банковских выписках заключается в том, что время не на вашей стороне. Чем раньше вы обнаружите и сообщите об ошибке, тем легче ее будет исправить. Но если ждать слишком долго, процесс может сильно усложниться. А в некоторых случаях вы не сможете решить проблему, которая не решается слишком долго.
Одним из примеров является несанкционированное списание средств с вашей дебетовой карты. Ознакомьтесь с политикой вашего банка в отношении того, как они справляются с такими ситуациями. У вас будет определенное время, чтобы сообщить об убытке, в противном случае вы можете быть привлечены к ответственности за часть или все расходы.
Утерянная карта банкомата — еще большая проблема. Тем более, если вы пользуетесь картой нечасто, возможно, потому, что вы заняты получением вознаграждений по кредитным картам.
Существуют определенные сроки, в течение которых вы должны сообщить об утере вашей дебетовой карты, чтобы свести к минимуму или устранить вашу ответственность. Эти ограничения обычно следующие:
Регулярная проверка выписок по банковским счетам позволит вам быть в курсе всех этих событий.
Теперь, когда вы знаете, зачем вам нужно просматривать банковские выписки, давайте рассмотрим особенности того, как это делается. Если вы не просматриваете свои отчеты на регулярной основе, вы можете не знать обо всех подробностях, которые в них содержатся. Поскольку банковские выписки обычно составляются ежемесячно, их следует проверять как можно быстрее после их выпуска.
Банковские выписки включают следующую информацию:
Поддержание точного остатка на банковском счете — это только самая основная причина для проверки выписки по вашему банковскому счету, поэтому давайте начнем с этого и будем двигаться дальше:
Дважды в предыдущем разделе я упомянул, что ваши банковские остатки не скорректированы — как начальные, так и конечные. Смысл сверки вашей учетной записи состоит в том, чтобы убедиться, что оба они точны.
Если вы никогда раньше не сверяли свою банковскую выписку, начните с конечного остатка. Вы добавите к балансу любые депозиты, которые еще не были очищены от вашего счета на дату закрытия банковской выписки. Затем вы вычтете любые чеки или другие платежи, которые не были очищены от счета на ту же дату. Это даст вам фактический баланс, который обычно отличается от конечного баланса банка.
Обязательно скорректируйте свой баланс на проценты, выплачиваемые по вашему счету, если это процентный счет, а также на овердрафт для расчетного или сберегательного счета.
Если вы не можете успешно выверить баланс, это может быть как-то связано с начальным балансом. Если это так, вам нужно будет вернуться назад и согласовать конечный баланс из предыдущей ежемесячной выписки, который является начальным балансом в вашей текущей выписке.
В большинстве случаев проблемы с выверкой вашего банковского баланса связаны с вашей личной бухгалтерской практикой. Вы можете не записывать или запоминать определенные транзакции, что затрудняет согласование.
Мы уже немного рассмотрели это в предыдущем разделе, но стоит остановиться подробнее.
Если вы заметили одно или несколько списаний со своей учетной записи, которые выглядят подозрительно, вам необходимо провести расследование. Проверьте свои собственные записи и посмотрите, есть ли у вас какие-либо документы, связанные с вычетом. Если нет, позвоните в банк, чтобы получить разъяснения.
Если банк подтвердит, что это подозрительная транзакция, вам нужно будет сообщить о ней как о несанкционированном списании средств. Ситуация будет решаться на основании политики банка, в том числе сроков предоставления отчетности.
Что еще более важно, если вы обнаружите два или более несанкционированных списаний, ваша учетная запись может быть украдена. В этом случае вам необходимо закрыть свою учетную запись или заменить карту банкомата, если это было источником несанкционированных действий.
Мы только что обсудили важность своевременного информирования вашего банка о несанкционированных действиях и ошибках. Но это также может относиться к внешним сторонам.
Допустим, вы приняли чек от кого-то в качестве оплаты за услугу или проданный ему товар. Когда вы получили чек, вы даже не удосужились его посмотреть. Вы просто положили его в карман и положили на хранение, когда пришли в банк.
Возможно, вы ожидали, что чек будет на 110 долларов, но проверка выписки из вашего банковского счета показывает, что она была выплачена на 100 долларов. Вам не хватает 10 долл. США.
У вас будет возможность запросить копию чека в банке, а иногда вы можете получить к ней доступ непосредственно из платформы онлайн-банкинга. Если он показывает, что чек был выписан на 110 долларов США, а погашен только на 100 долларов США, это ошибка банка, которую необходимо исправить.
Но если выяснится, что чек был выписан только на 100 долларов, вам нужно будет вернуться к эмитенту, чтобы получить оставшиеся 10 долларов. Чем раньше вы это сделаете, тем успешнее вы, вероятно, добьетесь успеха.
То же самое может произойти и на стороне оплаты. Вы снимаете деньги со своей карты банкомата на 50 долларов, но она очищает ваш банк на 55 долларов. Если у вас есть квитанция, которая показывает, что это было всего 50 долларов США, разница в 5 долларов США является ошибкой банка или ошибкой продавца. Но если в квитанции указано 55 долларов, это ваша ошибка. В любом случае, вам лучше знать об этом, чтобы вы могли соответствующим образом скорректировать платеж или свой банковский баланс.
Если у вас есть какой-то формальный бюджет, этот шаг может не понадобиться с выпиской из банка. Но если вы похожи на большинство людей и у вас нет бюджета, выписка из банковского счета может быть самым близким способом отслеживания ваших доходов и расходов.
Для большинства людей большая часть или весь их доход в конечном итоге проходит через их банковские счета. В этом случае ваша банковская выписка будет лучшим подтверждением вашего входящего денежного потока.
Большинство людей знают, сколько им платят в год. Это легко, потому что обычно это какая-то фиксированная цифра, например, 45 000 долларов. Но с точки зрения бюджета эта цифра практически не имеет значения. Из-за вычетов подоходного налога, медицинского страхования и взносов в пенсионный план ваш чистый доход будет намного ниже. Только регулярно просматривая свою банковскую выписку, вы будете знать фактическую чистую прибыль, которую вы получаете каждый месяц. Это также покажет вам, на какую сумму денег вам нужно прожить каждый месяц.
Перейдем к расходной стороне. Так или иначе, большая часть ваших расходов, скорее всего, проходит через ваш текущий счет. Сюда входят не только прямые платежи с помощью электронных переводов, чеков или банковской карты, но и ежемесячные платежи по кредитным картам.
Складывая свои доходы и расходы каждый месяц, вы получите примерный бюджет. Как минимум, он даст вам знать, если ваши доходы превышают ваши расходы. Затем вы можете внести изменения в свои привычки расходования средств, чтобы вернуться к балансу.
Даже в онлайн-электронном мире, в котором мы живем, часто необходимо иметь возможность документировать финансовые операции. Как скажет вам любой бухгалтер, самой простой формой финансовой документации являются выписки из банковских счетов. Поскольку они представляют то, что обычно является основным источником транзакций в вашей жизни, каждая выписка представляет собой важный послужной список финансовой деятельности.
Эта информация может понадобиться вам в будущем для расчета подоходного налога или даже для оспаривания счета постфактум.
Это дает веские основания для поддержания какой-то системы хранения ваших заявлений в течение достаточного периода времени. Делаете ли вы это, сохраняя свои заявления на свой компьютер, или распечатывая и сохраняя бумажные копии, не имеет значения. Важно то, что у вас всегда будет под рукой самый важный элемент бумажного следа, когда он понадобится.
Не рассчитывайте на то, что ваш банк навсегда сохранит ваши выписки — это не так. Большинство банков ограничивают срок хранения ваших выписок. Три года — это обычный срок. Если ситуация, особенно связанная с налогами, возникла более трех лет назад, у вас будут проблемы, если вы не сохраните копию своих старых отчетов.
Когда вы сохраняете свои выписки — а вы должны — просто убедитесь, что вы делаете это безопасно. Если вы сохраняете их на свой компьютер, они должны храниться в зашифрованном файле. Если вы храните бумажные копии, они должны храниться под замком. Точно так же, как ваши банковские выписки содержат огромное количество информации, они могут дать то же самое для вора.
Теперь, когда вы понимаете банковские выписки и необходимость регулярно их просматривать, обязательно делайте это последовательно. Если у вас не было привычки регулярно просматривать свои банковские выписки, пропуск месяца или двух может легко привести к тому, что вы вообще не будете этого делать. Но если вы сделаете это регулярной практикой, вы не только будете делать это автоматически, но и сможете лучше понимать, что происходит на вашем банковском счете, а также с вашими финансами в целом.
И если у вас есть более одного банковского счета, вам также следует регулярно проверять их все. Это включает в себя сберегательные счета. Как минимум, вы захотите регулярно контролировать ввод и вывод средств с этих счетов. Даже если учетная запись малоактивна, вам все равно следует регулярно проверять ее на наличие мошеннических или несанкционированных действий.
Онлайн-банкинг и мобильный банкинг, безусловно, делают банковскую практику проще, чем когда-либо. Но ни то, ни другое не изменило фундаментальную реальность того, что вы обязаны всегда знать, что происходит на ваших банковских счетах. Это произойдет только в том случае, если вы понимаете банковские выписки и регулярно их просматриваете.