Открытый банкинг обеспечивает основу для реальных деловых возможностей, которые являются ощутимыми и революционными. С одной стороны, клиенты поставщиков финансовых услуг явно выигрывают от более клиентоориентированного подхода с большей диверсификацией услуг и возможностью лучше контролировать свои собственные данные. С другой стороны, поставщики финансовых услуг смогут собирать и анализировать реальные данные о потребителях, чтобы предлагать более инновационные продукты и услуги. Это уже оказалось особенно эффективным для розничных банков, которые находятся в авангарде открытых банковских инициатив. Мы определили три области, которые в настоящее время формируют открытый банковский ландшафт Швейцарии:обмен данными о счетах в режиме реального времени, прямое инициирование платежей и предоставление информации в режиме реального времени.
В нашей первой статье из этой серии мы рассмотрели, почему открытое банковское обслуживание является стратегической возможностью, а не просто обязательной регулятивной нормой для швейцарских банков. Теперь мы углубимся в то, какие области в настоящее время формируют открытый банковский ландшафт Швейцарии.Открытый банкинг обеспечивает основу для реальных деловых возможностей, которые являются ощутимыми и революционными. С одной стороны, клиенты поставщиков финансовых услуг явно выиграют от более клиентоориентированного подхода с большей диверсификацией услуг и возможностью лучше контролировать свои собственные данные. С другой стороны, поставщики финансовых услуг смогут собирать и анализировать реальные данные о потребителях, чтобы предлагать более инновационные продукты и услуги. Это уже оказалось особенно эффективным для розничных банков, которые находятся в авангарде открытых банковских инициатив. Мы определили три области, которые в настоящее время формируют открытый банковский ландшафт Швейцарии:
• Новые мультибанковские услуги за счет совместного использования данных учетной записи в режиме реального времени
• Новые платежные услуги за счет прямой инициации платежей без посредников
• Новые услуги, выходящие за рамки традиционных банковских предложений
Открытый банкинг облегчает сторонним поставщикам доступ к данным банковского счета, их анализ и использование, предлагая клиентам новые услуги. Типичным вариантом использования является объединение банковских счетов, когда информация с нескольких счетов, открытых в разных банках, может быть собрана и представлена в одном обзоре. Консолидированное представление помогает клиентам управлять своим богатством в режиме онлайн, сохраняя обзор нескольких банковских отношений и счетов в режиме реального времени. Вместо использования разных механизмов входа клиент может использовать только один набор данных для доступа ко всей своей информации.
Значительные варианты использования в этой области уже доступны в Швейцарии. Это включает в себя портал онлайн-банкинга Credit Suisse Credit Suisse Direct, который, помимо прочего, позволяет обрабатывать платежи и управлять ликвидностью со счетами в других банках. Еще одним примечательным примером использования является бизнес-программное обеспечение Bexio для малого бизнеса, которое предлагает автоматический обмен данными с онлайн-банкингом UBS и синхронизацию платежных транзакций с электронным банкингом в PostFinance, ZKB или Raiffeisen.
Помимо традиционных способов оплаты, таких как кредитные карты, клиенты теперь также могут использовать других поставщиков платежных услуг для совершения платежей P2P, электронной коммерции и POS непосредственно со своего счета. Кроме того, банки могут обеспечить более эффективную обработку платежей и повышенную прозрачность денежных потоков за счет расчетов по дебиторской и кредиторской задолженности (почти) в реальном времени.
Соответствующим вариантом использования в этой области в Швейцарии является мобильное платежное приложение TWINT. TWINT — это цифровой кошелек, основанный в 2014 году и объединенный с Paymit в 2016 году, который объединяет крупнейшие швейцарские банки и SIX в их поддержке решения для мобильных платежей. Цель состоит в том, чтобы бросить вызов международным конкурентам, таким как ApplePay, которые все чаще выходят на швейцарский рынок. Основными функциями приложения являются решение для мобильных розничных платежей, отправка и запрос денег со смартфона на смартфон, а также цифровые преимущества лояльности, такие как купоны, карты с марками и карты лояльности.
Открытый банкинг часто воспринимается как актуальный только для банков или поставщиков финансовых услуг. Однако, поскольку данные о счетах и доступ к информации о банковских выписках являются богатыми и ценными, мы считаем, что открытое банковское обслуживание имеет сильное предложение, выходящее за рамки финансовых услуг. Эта информация может пригодиться страховым компаниям, агентствам недвижимости и другим отраслям.
Примечательным примером использования в области предоставления информации в режиме реального времени в Швейцарии является сотрудничество между Hypothekarbank Lenzburg и финтех TaxLevel. Налоговый модуль последнего будет связан с основной банковской системой Finstar Hypothekarbank Lenzburg (которая также предлагается другим банкам) в конце 2018 года. Эта услуга позволяет банкам Finstar объединять релевантные для налогообложения данные о бизнесе и портфеле из различных внутренних и внешних источников. . Одним из преимуществ является то, что банк может создавать для своих клиентов расчеты налогов, ориентированные на будущее, например. для определения налоговых последствий сделок.
В Deloitte мы видим, что перед банками стоит задача перестроить свою стратегию и связанную с ней бизнес-модель в свете прорывных инноваций открытого банкинга. Это будет означать огромный сдвиг в сторону более творческого и совместного мышления в банковском сообществе — развитие, которое уже происходит в различных регионах мира и которое привело к первым интересным и заметным вариантам использования в швейцарском банковском ландшафте. Мы ожидаем увидеть еще много вариантов использования в ближайшем будущем. Эти первые примеры на рынке представляют собой только начало интересного и прорывного развития швейцарской банковской отрасли.