Начисление процентов может быть мощным инструментом для увеличения благосостояния. Когда проценты увеличиваются, вы эффективно получаете проценты на свои проценты, и чем больше у вас времени для инвестирования и сбережений, тем больше у ваших денег есть потенциал для роста.
И APR (годовая процентная ставка), и APY (годовая процентная доходность) обычно используются для отражения процентной ставки, выплачиваемой по сберегательному счету, ссуде, денежному рынку или депозитному сертификату. Из их названий не сразу понятно, чем отличаются эти два термина и процентные ставки, которые они описывают.
Понимание того, что означают APR и APY и как они рассчитываются, может дать вы лучше понимаете, насколько сильно ваши деньги работают на вас.
APR и APY можно определить в относительно простых терминах. В контексте сберегательных счетов APY отражает годовую процентную ставку, выплачиваемую по инвестициям. В контексте заимствования годовая процентная ставка описывает годовую процентную ставку, которую вы платите по кредитным картам, ссудам и другим долгам. Он включает как процентную ставку по тому, что вы заимствуете, так и все комиссии, взимаемые кредитором.
Соответственно формулы для обоих следующие:
Самая большая разница между APR и APY заключается в том, как они соотносятся с вашим сбережения или рост инвестиций, или стоимость заимствования.
При сбережениях или инвестициях APY влияет на частоту начисления процентов к балансу, который может варьироваться от ежедневного до ежегодного. По сути, чем чаще увеличивается ваша ставка, тем быстрее растут ваши деньги. Годовая процентная ставка работает иначе.
Вот пример, иллюстрирующий, как работает сложное соединение. Допустим, вы вносите 10 000 долларов на сберегательный онлайн-счет с 5-процентной годовой процентной ставкой. Если проценты начисляются только один раз в год, через год вы заработаете 500 долларов США.
С другой стороны, предположим, что проценты начисляются на ваш баланс ежемесячно. Это означает, что 5-процентная годовая процентная ставка будет разбита на 12 более мелких процентных платежей на каждый месяц.
В этом случае это составит около 0,42 процента в месяц в интерес. Используя этот метод, ваш депозит в размере 10 000 долларов фактически принесет 42 доллара США в виде процентов после первого месяца. Это означает, что во второй месяц 0,42 процента будут применены к новому балансу в размере 10 042 доллара и так далее.
Следовательно, в этом примере, даже если годовая процентная ставка составляет 5 процентов, если проценты начисляются раз в месяц, вы фактически получите почти 512 долларов заработанных процентов через год. Это означает, что APY составляет около 5,12 процента, что представляет собой фактическую сумму процентов, которую вы получите, если удержите инвестиции в течение одного года.
Конечно, если вы рассматриваете инвестицию с интересом Применяется к балансу только один раз в год, и ваша годовая процентная ставка будет такой же, как и ваша APY. Однако это не распространенный сценарий, и вы вряд ли столкнетесь с ним в своем банке.
Когда банки ищут клиентов для процентных инвестиций, например сертификатов депозитных счетов или счетов денежного рынка, в их интересах рекламировать наилучшую годовую процентную доходность, а не годовую процентную ставку.
Причина этого должна быть очевидна:годовой процентный доход выше , и поэтому он выглядит как более выгодное вложение для потребителя. Однако приоритетной задачей должно быть получение высокого APY, поскольку чем выше APY, тем больше у ваших денег есть потенциал для роста благодаря начислению сложных процентов.
Обратное будет верно с APR в сценарии заимствования на другая рука. Если вы получаете ссуду на покупку автомобиля, ипотеку, кредитную карту или любой другой вид финансирования, вам нужно, чтобы годовая процентная ставка была как можно ниже. Чем ниже годовая процентная ставка, тем меньше процентов вы заплатите в течение периода погашения ссуды или кредитной линии.
Также имейте в виду, что APR, поскольку они связаны с заимствование может быть переменным или фиксированным. Переменная ставка может колебаться вверх и вниз с течением времени в тандеме с движениями индекса, к которому она привязана. Для сравнения, фиксированная годовая процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока погашения, что обеспечит предсказуемость ваших ежемесячных платежей и общей суммы выплаченных процентов.
При покупке нового сберегательного счета, компакт-диска или счета денежного рынка , убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками. Это означает, что когда вы рассматриваете процентные ставки, вы сравниваете APY с APY или APR с APR, а не смешиваете их.
Если вы сравниваете один аккаунт, объявляющий свой APR с APY другого, цифры могут не отражать истинного значения того, какая учетная запись лучше. Сравнивая APY для обоих, вы получаете четкую картину, показывающую, какая учетная запись будет приносить больше интереса с течением времени.
Еще кое-что, что следует помнить при сравнении покупок:проверьте, какой традиционный кирпич и раствор банки или кредитные союзы предлагают против того, что вы можете найти в онлайн-банках. Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем традиционные банки, и поэтому могут предлагать более высокие процентные ставки по депозитным счетам. Онлайн-банки также могут взимать меньшую комиссию и иметь более низкие требования к начальному депозиту, что также может сделать их более привлекательными, чем обычные банки.