Р2Р-кредитование медленно меняет финансовый ландшафт, предоставляя альтернативы как заемщикам, так и инвесторам.
Ожидается, что в этом году объем рынка равноправного кредитования достигнет 312,6 млрд долларов – отчасти благодаря технологическим достижениям в отрасли, которые помогают платформам быстро оценивать кредиты.
Несмотря на неудачи на протяжении многих лет, серые зоны в регулировании и другие проблемы, сегодняшняя отрасль может похвастаться многочисленными платформами однорангового кредитования, обслуживающими все сектора экономики. Вы найдете платформы, ориентированные на потребительские кредиты, финансирование малого бизнеса, развитие недвижимости и т. д.
Наряду с Европой, в США есть множество отличных вариантов однорангового кредитования, которые помогают получать пассивный доход и помогают приблизиться к вашим финансовым целям.
Сегодня мы рассмотрим некоторые из этих платформ и то, что их выделяет. Но сначала давайте посмотрим на рынок однорангового кредитования. Что это? Как это работает? Каковы плюсы и минусы по сравнению с традиционными кредитными линиями?
Содержание
Одноранговое кредитование, также известное как краудфандинг или социальное кредитование, представляет собой форму заимствования, при которой вместо банка заемщики напрямую связываются с отдельными кредиторами через платформы. Таким образом, равноправное кредитование устраняет посредников, что приводит к лучшим условиям кредита и другим преимуществам.
Равное кредитование не является новой концепцией. Люди брали взаймы друг у друга на протяжении поколений. Например, предприниматель может занять деньги у родителей и друзей, чтобы начать свой бизнес.
Что изменилось? Платформы с поддержкой технологий упрощают процесс и привлекают больше людей.
Платформы однорангового кредитования облегчают транзакцию, а также устанавливают ставки и условия по кредитам. Однако они не владеют средствами. Они действуют только как рынок, объединяя желающих заемщиков и кредиторов.
Для заемщиков одноранговое кредитование избавляет от хлопот с получением кредита. В отличие от традиционных финансовых учреждений, которые требуют кучу документов и целую вечность, чтобы одобрить кредит, платформы равноправного кредитования требуют меньше документации и быстрее одобряют кредиты.
Они быстрее обрабатывают кредиты, потому что используют передовые технологии для оценки кредитных рисков. Действительно, большинство одноранговых кредитов обрабатываются онлайн и автоматически, что еще больше сокращает время выплаты.
Хотя каждая платформа однорангового кредитования использует свои собственные процессы и процедуры, у большинства из них есть общие черты. Процесс для заемщиков обычно состоит из следующих шагов:
На большинстве платформ личные кредиты варьируются от 2000 до 35 000 долларов США со сроками погашения от месяца до пяти лет.
Для инвесторов привлекательная доходность является одной из основных причин, по которой они участвуют в рынках однорангового кредитования. Это также помогает им диверсифицировать активы различных классов и дает возможность финансировать социальные инициативы.
У инвесторов другой процесс. На большинстве платформ это происходит примерно так.
Prosper – одна из старейших и самых популярных платформ для однорангового кредитования в США. Согласно информации на их веб-сайте, Prosper, основанная в 2005 году, предоставила кредиты на сумму более 12 миллиардов долларов более чем миллиону человек.
Заемщики могут получить доступ к личным кредитам на сумму до 40 000 долларов США на Prosper. В отличие от большинства других платформ однорангового кредитования, Prosper допускает совместные приложения.
Кредит предоставляется с фиксированной ставкой на три или пять лет с постоянным ежемесячным платежом в течение всего срока кредита.
Инвесторы могут выбирать из семи различных категорий «риска» кредита.
Каждая категория имеет расчетную норму прибыли и уровень риска. Расчетная доходность займов с двойным рейтингом A составляет около 4,99 %, ссуд с рейтингом B — 5,77 %, а кредиты с самым низким рейтингом, кредиты с высоким уровнем риска или ссуды с высоким уровнем риска имеют расчетную доходность около 11,74 %.
Платформа имеет низкие минимальные инвестиционные требования в размере 25 долларов США. При этом вы можете занимать позиции в различных кредитах, чтобы распределить свой риск.
Преуспевающие инвесторы должны соответствовать определенным требованиям, прежде чем они получат право на открытие счета. К ним относятся:
LendKey — это ведущий рынок однорангового кредитования для студенческих кредитов. Компания LendKey, основанная в 2009 году, объединяет людей, заинтересованных в частных студенческих кредитах, и тех, кто занимается рефинансированием студенческих кредитов, с кредитными союзами и общественными банками.
LendKey больше всего подходит для потребителей, которые хотят сравнить различные студенческие кредиты на одной платформе.
В то время как LendKey выдает и обслуживает все кредиты через свою платформу, более 13 000 партнеров финансируют кредиты. Следовательно, кредиты имеют разные условия и ставки в зависимости от кредитора и штата.
Хотя критерии участия различаются в зависимости от кредитного партнера (банки и кредитные союзы), LendKey подбирает вам только те предложения, на которые вы имеете право.
SoFi, сокращение от Social Finance, представляет собой платформу однорангового кредитования в Сан-Франциско. Компания была основана в 2011 году четырьмя студентами Стэнфордской высшей школы бизнеса.
Начав со скромного рефинансирования студенческих кредитов, SoFi расширилась до других продуктов и стала универсальным поставщиком финансовых услуг.
Действительно, заемщики могут использовать личные кредиты SoFi по разным причинам. К ним относятся консолидация долгов по кредитным картам, медицинские расходы, ремонт дома и т. д.
Однако личные кредиты SoFi нельзя использовать по следующим причинам:
SoFi продолжает развивать свой первый продукт — рефинансирование студенческих кредитов. На сегодняшний день платформа помогла более чем 250 000 участников рефинансировать студенческие кредиты на сумму более 18 млрд долларов США.
Однако, в отличие от других платформ студенческих кредитов, SoFi концентрируется на рефинансировании работающих выпускников, которые могут использовать средства для рефинансирования следующих типов кредитов:
Заемщики могут выбирать между фиксированными и плавающими ставками со сроками кредита от 5 до 20 лет. Они имеют право на получение не менее 5000 долларов США и не более 100 % «ваших квалифицированных кредитов на образование».
Вот некоторые примечательные особенности персональных кредитов SoFi
Чтобы претендовать на рефинансирование студенческого кредита, заемщики должны:
Глядя на некоторые показатели кредитования SoFi, их типичный заемщик имеет следующие средние показатели:
SoFi ориентируется на заемщиков с достаточно приличным кредитным рейтингом (700 и выше) и приличным доходом.
В конечном счете, SoFi — это не просто платформа однорангового кредитования, а сообщество. Платформа призвана стать универсальным центром финансов, инвестиций, страхования, карьеры, финансовых консультаций и т. д. Таким образом, заемщики получают доступные кредиты и получают необходимые рекомендации, чтобы лучше управлять своими деньгами.
StreetShares – это краудфандинговая платформа и сообщество в Рестоне, штат Вирджиния, уделяющее особое внимание ветеранам.
Кроме того, в отличие от большинства платформ, ориентированных на потребительские кредиты, StreetShares предоставляет кредиты малому и среднему бизнесу для работы и роста. Компании должны работать не менее года и показывать хорошие доходы. Таким образом, StreetShares не кредитует стартапы.
Действительно, для получения кредита бизнес должен соответствовать следующим критериям:
Платформа однорангового кредитования предлагает два типа кредитных средств с различными условиями. Это:
Кредиты в рассрочку предоставляются в виде единовременной суммы, после чего заемщики должны выплачивать их еженедельно. Типичные условия кредита и сборы включают:
Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны:
Предприятия могут занимать не более 20 % своего годового дохода, при этом сумма кредита не может превышать 250 000 долларов США.
Кроме того, выплаты должны производиться еженедельно, а с заемщиков, пропустивших платеж, взимается дополнительная комиссия в размере 10 долларов США.
В отличие от краткосрочного платежа, кредитная линия устанавливает кредитный лимит, выше которого заемщик не может получить доступ к финансированию. Как заемщик, вы можете использовать свою кредитную линию на определенный срок, и вы платите только проценты за использованный кредит.
Как только вы погасите остаток, этот кредит снова станет доступен для использования.
Кредитная линия StreetShares имеет следующие особенности:
Для этого заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
В качестве платформы однорангового кредитования StreetShares использует деньги, привлеченные с помощью Veteran Business Bonds, для финансирования запросов на получение кредита.
Платформа предлагает два типа инвестиций для индивидуальных инвесторов.
Комиссия по ценным бумагам и биржам регулирует деловые облигации ветеранов. Он доступен для всех инвесторов из США, начиная с 25 долларов США и увеличивая его до 500 000 долларов США.
Ваши инвестиционные деньги объединяются с другими инвесторами, а деньги используются для финансирования кредитов на платформе StreetShares. По мере погашения заемщиками инвесторы получают проценты.
В настоящее время инвесторы StreetShares получают средний доход в размере 5% от инвестиций.
К сожалению, ветеранские облигации StreetShares относительно неликвидны. Вы не можете снять свои деньги по своему желанию, потому что платформа должна соблюдать свои кредитные соглашения с заемщиками. Таким образом, вы подвергаетесь штрафу за досрочное снятие, если ликвидируете свою облигацию до истечения трехлетнего срока.
Этот продукт предназначен только для аккредитованных инвесторов.
Аккредитованный инвестор — это физическое лицо или супружеская пара с собственным капиталом не менее 1 000 000 долларов США (минус стоимость их основного места жительства).
Кроме того, это могут быть лица с годовым доходом не менее 200 000 долларов США в год в течение последних двух лет подряд или 300 000 долларов США для супружеской пары.
В то время как StreetShares отказывается предлагать эти инвестиции частным лицам, те, кто уже инвестирует, получают более высокие процентные ставки и берут на себя больше рисков по умолчанию.
Upstart, основанная бывшими сотрудниками Google в 2012 году, представляет собой уникальную платформу однорангового кредитования. Он использует искусственный интеллект и машинное обучение для оценки заемщиков, в отличие от других платформ, которые в основном полагаются на оценки FICO.
Таким образом, Upstart быстро приближается к своей цели:«улучшить доступ к доступным кредитам, одновременно снизив риски и затраты на кредитование».
На сегодняшний день Upstart предоставила заемщикам кредиты на сумму более 6 млрд долларов США.
Upstart использует передовые алгоритмы искусственного интеллекта и машинного обучения для определения вашей кредитоспособности. Например, они учитывают ваше образование, область обучения и опыт работы, прежде чем одобрить кредит.
Заемщики могут получить доступ к персональным кредитам от 1000 до 50 000 долларов США, колеблясь около 8,85%. Срок кредита составляет от трех до пяти лет без каких-либо штрафов за досрочное погашение.
В качестве платформы однорангового кредитования Upstart приветствует инвесторов. Однако, в отличие от других краудфандинговых платформ, инвестирование Upstart немного отличается.
Например, когда банки выдают ссуды, они передаются в малоизвестный тип траста — Государственный траст штата Делавэр, который затем выпускает ценные бумаги для инвесторов, дающих им право на выплаты по кредиту.
Положительным моментом является то, что инвесторы могут создавать самостоятельные IRA, используя инвестиции от однорангового кредитования.
Кроме того, инвесторы могут автоматически инвестировать с помощью функции автоматического инвестирования на платформе.
Открыто только для аккредитованных инвесторов
Модели кредитного скоринга с ограниченным послужным списком
Одноранговое кредитование здесь, чтобы остаться. Это меняет доступ людей к кредитам.
Вышеуказанные платформы являются свидетельством отраслевых инноваций, удовлетворяющих разнообразные личные и деловые потребности.
От рефинансирования студенческих ссуд до личных ссуд на обустройство дома и здравоохранение, взаимное кредитование открывает кредитный рынок для сегментов рынка, которые до сих пор плохо обслуживались.
С сильным попутным ветром в свою пользу индустрия однорангового кредитования может конкурировать с традиционными кредитными рынками и предлагать возможности диверсификации для розничных инвесторов. Он также предлагает привлекательные ставки по сравнению с традиционными банками.