По данным Всемирной метеорологической организации, за последние десятилетия количество стихийных бедствий, связанных с погодой, увеличилось, оставив после себя ущерб в миллиарды долларов. По мере того как более частые и разрушительные стихийные бедствия, от ураганов до лесных пожаров и аномальной жары, меняют ландшафт планеты, возможно, придется изменить и ваше отношение к страхованию.

Когда вы покупаете дом, вы, как правило, должны иметь как минимум общий страховой полис домовладельца для защиты вашей собственности и имущества. В то время как кражи и ущерб от пожара, ветра и града обычно покрываются, наводнения и землетрясения не покрываются, поэтому жители этих районов вынуждены покупать для них отдельные страховые полисы.

Изменение климата заставляет многих домовладельцев пересматривать свое покрытие или искать новые полисы, а в некоторых случаях платить больше за то же самое покрытие.

Влияние изменения климата на страхование

С усилением экстремальных погодных условий американцы уже начинают замечать изменения в страховании жилья:

• Повышение ставок: В некоторых районах растут премии по страхованию домовладельцев и другим видам страхования. Это более проблематично в местах, где недавно произошли стихийные бедствия или которые в настоящее время считаются более опасными из-за изменения климата. По оценкам Swiss Re Institute, до 2040 года мировые премии по страхованию имущества будут расти на 5,3 % ежегодно.
• Потерянные клиенты: Других бросают их страховые компании, и они изо всех сил пытаются найти новое покрытие. В районах высокого риска пожаров в Калифорнии страховщики за последние годы отменили или не продлили сотни тысяч полисов страхования жилья.
• Отсутствие охвата: Домовладельцы, которые живут в районах, заведомо уязвимых для чрезвычайных ситуаций, таких как ураганы, могут соответствующим образом планировать и застраховаться от наводнения, если они могут себе это позволить. Но изменение климата приносит экстремальные погодные условия в неожиданные места; посмотрите на Нью-Йорк, который в сентябре 2021 года был ошеломлен историческими внезапными наводнениями после двух тропических штормов. Тысячи жителей, чьи дома и имущество были уничтожены, не имели страховки от наводнения, потому что она казалась ненужной. В то время как Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) распределяет помощь через приложения в этих кризисах, погодные катаклизмы, которые не покрываются страховкой, могут привести к финансовому краху пострадавших.

Согласно отчету InsuranceQuotes.com об изменении климата за 2021 год, изменение климата может также повлиять на другие формы страхования:

• Туристическая страховка , особенно полисы, которые могут быть отменены по любой причине, стали более популярными, и, вероятно, их спрос будет расти по мере ухудшения климата. Это связано с тем, что путешественникам все чаще приходится отменять поездки в районы повышенного риска, где происходят стихийные бедствия, или иметь страховку на случай экстренной эвакуации.
• Медицинское страхование может быть более важным и более дорогостоящим, поскольку изменение климата влияет на здоровье. Например, плохое качество воздуха из-за пожаров может усугубить респираторные заболевания, а жара или засуха могут повлиять на пожилых людей или тех, у кого уже есть проблемы со здоровьем. Это также может иметь волновой эффект на расходы по страхованию жизни.

Еще раз взгляните на свое покрытие

Если вы не уверены в том, что покрывает страховка вашего дома, или вас беспокоят новые погодные угрозы из-за изменения климата, примите меры прямо сейчас. Прочтите свой полис и свяжитесь со своей страховой компанией, если у вас возникнут вопросы о том, что именно покрывается.

Кроме того, спросите, достаточно ли вы защищены от экстремальных погодных условий, которые могут быть результатом изменения климата, и следует ли вам рассмотреть возможность добавления какого-либо покрытия. Например, если в последние годы в вашем регионе участились проливные дожди, возможно, стоит добавить страховку от наводнения.

Если ваш нынешний страховщик не помогает с оценкой будущих рисков, найдите и проконсультируйтесь со страховым экспертом. Ищите кого-то, кто может посоветовать вам, как изменение климата может повлиять на погоду и оптимальное страховое покрытие в вашем районе. Может быть, сейчас ничего не нужно настраивать, но это разумно выяснить.

Ищите способы снижения рисков и расходов

По мнению аналитической компании McKinsey, страховщики будут разумнее помогать клиентам снижать риски до того, как произойдет стихийное бедствие, и избегать подачи иска после него. Организация приводит пример одной страховой компании, клиенты которой по страхованию домовладельцев получают доступ к услугам по защите от лесных пожаров, таким как перемещение ценностей и отправка пожарных специалистов на помощь при приближении лесных пожаров. Узнайте у своей страховой компании, предлагают ли они какие-либо услуги по предотвращению чрезвычайных ситуаций.

Кроме того, у некоторых организаций есть стимулы, которые защищают домовладельцев и снижают финансовое бремя. Например, в Калифорнии некоторые страховщики предлагают скидки на страховые взносы домовладельцам, которые предпринимают шаги, чтобы «защитить свои дома» от лесных пожаров. Подумайте о поиске страховой компании, которая предоставляет скидку на добавление защиты от атмосферных воздействий.

Что делать, если ваша политика отменена?

Страховые компании иногда отказываются от клиентов вместо того, чтобы позволить им продлить свои полисы из-за стоимости их страхования.

Когда это произошло в Калифорнии, домовладельцы, которые не могли претендовать на полис с другим страховщиком, были вынуждены обратиться к плану справедливого доступа к страховым требованиям (FAIR) штата Калифорния, «страховщику имущества последней инстанции». Хотя это было упрощенное временное решение, комиссар по страхованию Калифорнии Рикардо Лара объявил в сентябре, что программа расширит покрытие.

В октябре 2021 года Лара также ввела годичный мораторий на отмену или отказ страховых компаний продлевать полисы страхования жилья для пострадавших от лесных пожаров.

Если ваш полис страхования жилья аннулирован или не продлен — будь то в Калифорнии из-за лесных пожаров или в другом месте из-за другой чрезвычайной ситуации — попробуйте выполнить следующие действия:

1. Обратитесь в отдел страхования вашего штата, чтобы убедиться, что компания не нарушает никаких законов. Например, не предоставив вам минимально необходимого уведомления или не соблюдая мораторий.
2. Спросите своего оператора, можете ли вы внести какие-либо изменения, чтобы снова застраховаться у них.
3. Если ответ отрицательный, попробуйте поискать другую страховку. Узнайте, кого используют ваши соседи, поскольку эти компании уже застрахованы в вашем районе. В качестве альтернативы попробуйте обратиться к независимому страховому агенту, работающему с несколькими компаниями.
4. Если стандартные операторы связи не покрывают вас, ваш штат может предложить план FAIR, который обеспечивает минимальное покрытие для тех, кто не может получить его в другом месте.
5. Еще один вариант — обратиться к перевозчикам с избыточным или избыточным количеством рейсов или к не допущенным перевозчикам, которые предлагают страхование, когда другие этого не делают. Однако существуют ограничения, и покрытие может быть более дорогим. Есть также ведущие страховые компании, специализирующиеся на объектах с повышенным риском, но, как правило, дом должен быть выше определенной стоимости, чтобы соответствовать требованиям.

Держите свой кредит на плаву

Если случится беда и вам нужно занять деньги, полезно иметь хороший кредитный рейтинг. Более высокие кредитные баллы облегчают получение кредитов и кредитных линий по более выгодным ставкам и условиям. Чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian.

Во многих штатах ваше кредитное здоровье также может повлиять на ваши страховые взносы. Если вы живете в штате, где страховые компании могут учитывать ваш кредитный рейтинг, приняв меры по улучшению кредитного рейтинга, вы сможете сэкономить деньги.