Когда у вас есть дом, расходы могут быстро накапливаться, особенно в случае стихийного бедствия. По этой причине важно правильно застраховаться. Хотя по закону вы не обязаны иметь страховку домовладельцев, ипотечные кредиторы почти единогласно требуют ее для защиты своих инвестиций. В конце концов, когда что-то пойдет не так, правильный полис покроет расходы, и вам не останется счет, с которым вы не сможете справиться.

Обязательно ли страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев помогает вам оправиться от опасностей, которые в противном случае нанесли бы ущерб вашему кошельку, таких как повреждение крыши, вызванное ураганом, кража вещей из вашего дома или медицинские счета, которые возникают, когда кто-то ранен на вашей собственности. Федеральный закон или закон штата не требует от домовладельцев страховки домовладельцев, однако кредитор, с которым вы работаете, почти наверняка потребует ее на все время, пока ваш дом покрыт ипотечным кредитом.

В то время как деньги от любых выплат претензии пойдут к вам, домовладельцу, политика также работает на благо кредитора. Наиболее важным для кредитора является то, что вы в состоянии оплатить необходимый ремонт дома. Если у вас не было страховки, а расходы были не по средствам, имущество могло прийти в упадок и быстро обесцениться. Если рыночная стоимость дома падает ниже стоимости кредита, кредитор оказывается в отрицательном финансовом положении.

Таким образом, кредитор не просто ожидает, что у вас будет страховой полис домовладельца, когда вы покупаете дом, но и будет следить за вашими платежами. Если вы отстаете, страховая компания предупредит кредитора, который затем свяжется с вами. На этом этапе у вас будет два варианта:вернуться к своей текущей страховой компании или застраховаться в новой компании. Если вы этого не сделаете, кредитор имеет право обратить взыскание на имущество.

Имейте в виду, что страхование домовладельцев отличается от ипотечного страхования. В то время как страхование домовладельцев предназначено для покрытия расходов, связанных с тем, что может произойти в вашей собственности и вокруг нее, ипотечное страхование защищает кредитора, если вы прекратите отправлять платежи по ипотеке. Если вы по умолчанию по кредиту, ипотечный страховщик платит кредитору. Однако не каждому покупателю нужна ипотечная страховка. Обычно это необходимо только в том случае, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены. Когда вы достигаете этой цифры, вы обычно можете отказаться от нее.

Что покрывает страхование домовладельцев?

Что покрывает страховка домовладельцев, а что нет, зависит от полиса, но в целом она предлагает следующие типы покрытия:

• Конструкция дома :для оплаты расходов на ремонт и замену, если имущество повреждено или уничтожено огнем и дымом, ветром, градом или молнией, водой, вандализмом или кражей.
• Защита ответственности :чтобы защитить вас юридически и финансово, если кто-то пострадает на вашей собственности.
• Личные вещи :для предметов, которые были украдены или повреждены (до определенного предела стоимости).
• Альтернативные расходы на проживание :для оплаты стоимости проживания в другом месте, кроме вашего дома, если ваше имущество было повреждено в результате страхового случая.

Существует множество исключений из того, что покрывает большинство страховых полисов домовладельцев. К ним часто относятся:

• Ущерб от наводнений и землетрясений :если вы хотите, чтобы они покрывались, обычно вам потребуется отдельная политика.
• Обычный износ :страховка домовладельцев не возмещает такие расходы, как внутренняя и наружная покраска, проблемы с электричеством и сломанная бытовая техника.
• Потери по другим причинам :Убытки, связанные с войной, конфискацией или уничтожением правительством, заражением, загрязнением и любым умышленным ущербом, как правило, не покрываются.

Сколько стоит страхование домовладельцев?

Есть несколько основных факторов, которые определяют стоимость страхового полиса домовладельцев. Самым весомым является штат, в котором вы живете. Согласно исследованию, опубликованному в прошлом году Национальной ассоциацией уполномоченных по страхованию, средняя стоимость страхового взноса для наиболее распространенного вида страхования домовладельцев в 2017 году составила 1211 долларов. Однако по штатам самый высокий средний показатель для полиса в 2020 году — в Луизиане — 1968 долларов. Орегон, с другой стороны, имеет наименее дорогое покрытие, в среднем всего 677 долларов.

Ваш кредитный страховой балл также может быть рассмотрен. Эти оценки, такие как оценки Attract™, разработанные LexisNexis ^® Решения по управлению рисками и основанная на кредитах модель страхового скоринга FICO предназначены для прогнозирования вероятности того, что вы подадите страховой иск. Страховые баллы на основе кредита, как и традиционные кредитные баллы, сосредоточены на вашей прошлой деятельности, такой как история платежей, коэффициент использования кредита и просроченные счета. Использование таких баллов для корректировки стоимости полиса является законным на федеральном уровне, но некоторые штаты ограничивают их использование для полисов страхования домовладельцев. В настоящее время к ним относятся Калифорния, Мэриленд, Массачусетс и Орегон.

Франшиза является еще одним фактором, который может повлиять на вашу премию. Чем он выше, тем ниже будет ваша премия. Большинство страховщиков предлагают минимальную франшизу в размере 500 или 1000 долларов. Более высокая франшиза может сделать платежи более доступными, но вы рискуете получить больше наличных из своего кармана, прежде чем страховщик выплатит, если вы подадите иск.

Поскольку страхование домовладельцев может составлять значительную часть вашего бюджета, примите меры, чтобы снизить расходы, не жертвуя надлежащим покрытием:

• Улучшите свои кредитные отчеты и оценки. Если вы живете в штате, где страховые полисы могут зависеть от кредитоспособности, просмотрите свои кредитные отчеты, прежде чем оформлять полис. Если в вашем отчете есть счета в коллекциях, просроченные счета или избыточная возобновляемая задолженность, эта негативная информация может снизить ваши страховые баллы. Примите меры, чтобы успеть за своими платежами, сократить свой долг и пообещать своевременно вносить все платежи в будущем.
• Увеличьте размер франшизы. Поскольку низкие франшизы обычно приводят к высоким страховым взносам, рассмотрите возможность повышения этого порога, если вы чувствуете себя комфортно при больших франшизах.
• Присмотритесь к ценам. Страхование домовладельцев предоставляют многие компании, поэтому обязательно узнайте несколько предложений, прежде чем выбрать одно из них.
• Ищите скидки. Страховщики обычно предлагают скидки на полисы, если вы полностью оплачиваете годовой взнос или объединяете его с другими полисами, такими как автострахование.

Может потребоваться страховой полис домовладельцев, но это то, что вы можете контролировать. Выберите наиболее полный полис, который вам нужен и который вы можете себе позволить, а затем ежегодно пересматривайте полис со своим страховщиком, чтобы вы знали, что получаете лучшее в своей текущей ситуации. Перед этим получите бесплатную копию своего кредитного отчета и FICO ^® . Оценка ^☉ от Экспериан. Если ваша кредитоспособность улучшилась, вы захотите указать на это, особенно если ваша политика была основана на вашем предыдущем кредитном рейтинге.