Ключевое финансовое решение, которое люди с трудом принимают, — это как распределить сбережения на несколько финансовых целей. Вы откладываете деньги на несколько целей одновременно или финансируете их одну за другой в несколько этапов? По сути, есть два подхода к постановке финансовых целей:
Одновременно: Экономия на двух или более финансовых целях одновременно.
Последовательно: Откладывание денег на одну финансовую цель в несколько этапов.
У каждого метода есть свои плюсы и минусы. Вот как решить, какой метод лучше для вас.
Вы можете интенсивно концентрироваться на одной цели за раз и ощущать чувство завершенности, когда каждая цель достигнута. Кроме того, проще настраивать и управлять сбережениями для одной цели, чем планировать несколько целей. Вам нужно настроить только одну учетную запись и управлять ею.
Сложные проценты не имеют обратной силы. Если для достижения долгосрочных целей сбережений (например, финансирования пенсионного плана) потребуется до десяти лет, то настало время, когда проценты не будут заработаны.
Сложные проценты не откладываются на сбережения на цели, которые появятся в более позднем возрасте. Чем раньше будут отложены деньги, тем дольше они смогут расти. Согласно Правилу 72, вы можете удвоить сумму денег за девять лет со средней доходностью 8 процентов. Самые ранние годы сбережений на достижение долгосрочных целей являются наиболее эффективными.
Финансирование нескольких финансовых целей является более сложным, чем однозадачное. Доходы необходимо выделять отдельно для каждой цели и часто размещать на разных счетах. Кроме того, достижение какой-либо цели, вероятно, займет больше времени, поскольку сбережения размещаются в нескольких местах.
Работая с Wise Bread для набора респондентов, я вместе с четырьмя коллегами провел исследование решений по постановке финансовых целей, которое было недавно опубликовано в Журнале личных финансов . Целевой аудиторией была молодежь, 69 процентов выборки которой были моложе 45 лет. Были изучены четыре ключевых финансовых решения:финансовые цели, владение жильем, пенсионное планирование и студенческие кредиты.
Результаты показали, что многие респонденты упорядочивали финансовые приоритеты вместо того, чтобы финансировать их одновременно, и откладывали приобретение жилья и пенсионные накопления. Часто встречались фразы из трех слов, такие как «однажды у меня…», «после того, как я [действие]» и «как только…», что указывает на нерешительность в финансировании одних финансовых целей до достижения других.
Тремя основными финансовыми целями, о которых сообщили 1538 респондентов, были экономия на чем-то, покупка чего-либо и сокращение долга. Около трети (32 процента) выборки имели непогашенные остатки по студенческим кредитам на момент сбора данных, и задолженность по студенческим кредитам оказала серьезное влияние на финансовые решения респондентов. Около трех четвертей опрошенных заявили, что задолженность по кредитам влияет как на выбор жилья, так и на пенсионные сбережения.
Основываясь на результатах упомянутого выше исследования, мы предлагаем пять способов принятия более эффективных финансовых решений.
Переосмыслите практику достижения финансовых целей по одной. Одновременная постановка целей максимизирует удивительную силу сложного процента и предотвратит часто сообщаемый результат опроса, когда дата завершения одной цели определяет дату начала, чтобы откладывать деньги для других.
Делайте больше всего позитивного, что вы уже делаете, чтобы улучшить свои личные финансы. Например, если вы откладываете 3 процента своего дохода в пенсионном плане SEP-IRA (если вы работаете не по найму) или в плане пенсионных накоплений работодателя 401(k) или 403(b), решите увеличить сбережения до 4 или 5 процентов.
Примите решение прекратить (или хотя бы сократить) дорогостоящие действия, которые контрпродуктивны для построения финансовой безопасности. У каждого есть свои виновники. Ключевые критерии для рассмотрения — потенциальная экономия средств, влияние на здоровье и личное удовольствие.
Почти 40 процентов респондентов ничего не откладывали на пенсию, и это отрезвляет. Действия, которые люди предпринимают (или не предпринимают) сегодня, влияют на их самих в будущем. Любой экономия лучше, чем отсутствие сбережений, и даже скромные суммы, например 100 долларов в месяц, со временем прибавляются.
Используйте онлайн-калькулятор, чтобы ставить финансовые цели и строить планы по их достижению. Планирование усиливает у людей чувство контроля над своими финансами и мотивацию к сбережениям. Полезные инструменты доступны в FINRA и Practice Money Skills.
Как лучше всего экономить деньги для достижения финансовых целей? Это зависит. В конце концов, самое главное – это то, что вы предпринимаете позитивные действия. Взвесьте плюсы и минусы параллельных и последовательных стратегий постановки целей и личных предпочтений и следуйте регулярной стратегии сбережений, которая работает для вас. Каждый маленький шаг имеет значение!
