Финансовое планирование для одного человека достаточно сложно, но планирование для трех поколений людей может оказаться совершенно непосильной задачей.

Тем не менее, это именно то, о чем должны думать десятки миллионов американцев «сэндвич-поколения», которые одновременно заботятся о детях и родителях, говорят финансовые эксперты. В противном случае они рискуют – как многие уже испытали – оказаться финансово истощенными, а также эмоционально и физически истощенными.

В прошлом году опрос 1024 американцев в возрасте от 40 до 59 лет, проведенный компанией по оказанию пенсионных услуг Athene, показал, что почти 75 % респондентов из поколения сэндвичей скорректировали свои пенсионные цели, чтобы поддержать своих взрослых детей и стареющих родственников. Они сократили расходы, отложили выход на пенсию или потратили свои пенсионные накопления, в то время как другие планировали вообще не выходить на пенсию, говорится в сообщении.

"Это очень, очень сложная ситуация - платить за детей или взрослых детей и стареющих родителей", - говорит Миклос Рингбауэр, дипломированный бухгалтер и основатель MiklosCPA Inc. Заботясь о людях изо дня в день без плана, "вы вредите себе, своему будущему и своему богатству".

Когда американцам следует планировать поколение сэндвичей?

Как обычно, лучшее время для разработки плана — раннее, до того, как произойдет такое событие, как серьезная болезнь родителя, говорят эксперты. Раннее планирование всегда предлагает людям больше инструментов и большую гибкость для защиты вас и близких.

По мнению экспертов, основным направлением внимания должны быть планы долгосрочного ухода. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США (HHS), примерно 70% людей в возрасте 65 лет будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного ухода. Долгосрочный уход включает в себя широкий спектр ухода, от помощи в выполнении повседневных задач до более сложной медицинской помощи на дому, в учреждении, например в доме престарелых, или в условиях сообщества, например, в учреждении для престарелых.

Традиционная медицинская страховка и Medicare обычно не покрывают долгосрочный уход, который может быть дорогостоящим. По данным исследования Cost of Care Survey компании CareScout, средняя стоимость детского сада для взрослых пять дней в неделю в 2025 году составляла 24 700 долларов в год, в то время как немедицинские лица, осуществляющие уход на дому, обходились примерно в 80 080 долларов.  По данным CareScout, получастная палата в доме престарелых стоит 114 975 долларов в год, а отдельная палата — 129 575 долларов.

Как люди могут планировать долгосрочный уход?

По словам консультантов, состоятельные люди могут позволить себе оплатить или купить страховку на случай длительного ухода, которая может быть дорогой. По их словам, взносы по страхованию на случай длительного ухода могут расти с годами, и если страховка не используется, деньги невозможно вернуть.

Другие могут рассмотреть гибридный полис страхования жизни, сказал Роб Бернетт, представитель инвестиционного консультанта и профессиональный специалист по подготовке налоговых деклараций в Outlook Financial Center. Эта политика с фиксированными расходами обеспечивает выплату бенефициарам либо в виде пособий по уходу, либо в виде пособия в случае смерти, поэтому денег на столе не останется, если вам повезет и вам никогда не понадобится помощь, сказал он.

Государственные программы также являются вариантом, говорит Джозеф Фресар, адвокат старших специалистов по праву Simasko Law.

«Одна из самых больших ошибок, которые совершают люди, — это не воспользоваться общественными льготами, на которые может иметь право родитель», — сказал он.

Ветераны могут претендовать на долгосрочный уход, или люди могут планировать использование Medicaid, сказал Фресард. У обоих есть ограничения по доходу и другие требования, поэтому семьям следует изучить их и начать готовиться к получению права заранее.

Medicaid имеет пятилетний период ретроспективы, поэтому семьи не могут просто раздавать активы и иметь право на Medicaid. По словам консультантов, им необходимо спланировать и начать законно расходовать избыточные активы своих родителей, оплачивая такие вещи, как ремонт дома, улучшение доступности, предоплаченные похороны и невозмещаемые медицинские расходы.

Семьи также могут создавать безотзывные трасты, чтобы вывести исчисляемые активы для получения квалификации Medicaid, но помните, что безотзывные трасты обычно не подлежат изменению.

«Вы можете передать дом своих родителей в безотзывный траст, а затем продать его и использовать деньги для оплаты долгосрочного ухода, но деньги должны оставаться в трасте, чтобы их можно было использовать», — сказал Фресар.  

Все эти варианты помогут вам исключить большую часть расходов ваших родителей из вашего бюджета, чтобы вы могли сосредоточиться на себе и своих детях, говорят эксперты.

Что, если жизнь сложилась, а плана нет?

Если родитель неожиданно попадает в больницу и внезапно нуждается в долгосрочном уходе, а вы этого не планировали, не паникуйте, советуют консультанты.

Возможно, вариантов будет меньше, но «еще не поздно планировать», — сказал Рингбауэр.

«Сначала стабилизируйте свои собственные финансы», — сказал он. «Это все равно, что сначала надеть кислородную маску в самолете, а потом помогать другим».

Меньшее, что вам следует сделать для себя, — это внести достаточную сумму в план компании 401(k), чтобы получить соответствие компании, а затем заняться заботой о других, говорят консультанты.

Если у вас есть братья и сестры, обсудите с ними план и обсудите, какой вклад каждый из них может внести в расходы ваших родителей, — советует Рингбауэр.

Одним из мест, где можно обратиться за помощью, является план льгот вашей компании. «Более пристальное внимание к тому, как льготы на рабочем месте могут помочь снизить давление, — это хорошая отправная точка», — сказала Кейт Вингет, директор по доходам Morgan Stanley at Work. «Такие льготы, как гибкий график работы, политика отпусков, пособия по уходу за иждивенцами и инструменты финансового благополучия, могут изменить правила игры, и многие даже не осознают, что эти льготы уже были им доступны».

Если вам приходится платить, постарайтесь сделать это с точки зрения налогообложения, чтобы сэкономить деньги, — советует Рингбауэр.

Если родитель нуждается в уходе и указан в вашей налоговой декларации как иждивенец, вы можете использовать деньги, полученные от вашей работы до уплаты налогов, со счета гибких расходов по уходу за иждивенцами для дневного ухода за взрослыми или няни на дому, а также для ухода за вашим ребенком, чтобы вы могли работать, сказал он. Медицинские расходы оплачивайте деньгами со своего сберегательного счета до уплаты налогов.

Также могут быть доступны налоговые льготы для вашего родителя и ребенка, в том числе:

•  Кредит по уходу за ребенком и иждивенцем, если ваш родитель прожил с вами более полугода и ему требовался поставщик услуг по уходу, пока вы работали. Некоторые штаты также позволяют вам вычитать процент этого кредита из доходов вашего штата. Его также можно использовать для детского сада и летних лагерей вашего ребенка.
• Налоговый кредит на заработанный доход, если ваши финансовые ресурсы ограничены.
• Кредит для других иждивенцев.
• Указывайте вычеты за невозмещенные медицинские или стоматологические расходы, оплаченные из собственного кармана.
• Американская налоговая льгота для соответствующих расходов студентов колледжа.

Обязательно ведите подробный учет всей вашей финансовой поддержки по налогам.

Медора Ли — репортер по деньгам, рынкам и личным финансам в USA TODAY. Вы можете связаться с ней по адресу mjlee@usatoday.com и подписаться на нашу бесплатную рассылку Daily Money, чтобы получать советы по личным финансам и новости бизнеса с понедельника по пятницу.

SMS Facebook Twitter электронная почта

Поделитесь своим отзывом, чтобы помочь улучшить наш сайт!